银财苏州：第一个是第三方支付，第三方支付之所以在今天的市场上如此快速的生长，其中有一个很重要的原因就是银行在支付环节当中有很多的收费和安排让大家感觉不方便。如果说今天某一家银行也推出一个帐户，这个帐户向其他帐户支付的时候没有任何收费的时候，今天的第三方支付和银行的新的帐户还有没有竞争力，你是不可替代的吗？

第二个是小微贷款，网上做的小微贷款就是我们今天银行当中最薄弱的环节，是因为我们30年的经济增长模式，银行也是一个市场参与的主体，按照他的计算，他应该做的就是贷强、贷大、贷房、贷政府。在这样的情况下，不会把他的资源配置成今天主要来支持小微企业的贷款。也就是说我们国家的小微企业贷款确实存在很大的服务不如果充分的地方。现在市场上银行间竞争越来越激烈，越来越多的银行关注中小微企业贷款。而且从2014年开始更多银行开始发纯信用贷款。如果说今天所有的商业银行，或者说大部分的商业银行，认为中小微企业是他们必须要填补的领域，那今天网上的小微贷款和他们相比有什么竞争力？这是第二个大家要考虑的。

第三是互联网代销。很多人说这是把商业银行不做的屌丝人群聚集在一起，移动互联网公司，把这些聚合在一起之后，找商业银行要结构存款利率或者是投资债券。在这个过程当中，它的竞争力无非是拿到一个结构性存款。他的利率比商业银行现有的理财产品的利率要高很多。但是在目前商业银行的风险管理或者是监管当中是有一条规定的，就是所有在产品代销当中，很重要的一条是要控制风险。如果说有一个公司的理财产品在网上代销的产品出了问题，他还不了的时候，对所有这些通过互联网购买或者是投资的理财消费者我们怎么保护？我想这也是一个我们要考虑的问题。而且我还要讲一点，实际上商业银行，像我们现在的金融机构，包括银行间的保险，他有一个门槛，我们通过这样的门槛，来看客户承担风险的能力。互联网代销模式是不是革命性的进步或者说革命性的渠道还是说只是一个补充，或者说他要和现有的银行、证券保险的产品相比，有什么真正的竞争力。现在很多银行正在探索说，我要把理财产品销售向更低端或者是更低收入的群体去做，他带来的问题就是说，互联网代销业务有什么真正的竞争力。

银财苏州：第一个是第三方支付，第三方支付之所以在今天的市场上如此快速的生长，其中有一个很重要的原因就是银行在支付环节当中有很多的收费和安排让大家感觉不方便。如果说今天某一家银行也推出一个帐户，这个帐户向其他帐户支付的时候没有任何收费的时候，今天的第三方支付和银行的新的帐户还有没有竞争力，你是不可替代的吗？

第二个是小微贷款，网上做的小微贷款就是我们今天银行当中最薄弱的环节，是因为我们30年的经济增长模式，银行也是一个市场参与的主体，按照他的计算，他应该做的就是贷强、贷大、贷房、贷政府。在这样的情况下，不会把他的资源配置成今天主要来支持小微企业的贷款。也就是说我们国家的小微企业贷款确实存在很大的服务不如果充分的地方。现在市场上银行间竞争越来越激烈，越来越多的银行关注中小微企业贷款。而且从2014年开始更多银行开始发纯信用贷款。如果说今天所有的商业银行，或者说大部分的商业银行，认为中小微企业是他们必须要填补的领域，那今天网上的小微贷款和他们相比有什么竞争力？这是第二个大家要考虑的。

第三是互联网代销。很多人说这是把商业银行不做的屌丝人群聚集在一起，移动互联网公司，把这些聚合在一起之后，找商业银行要结构存款利率或者是投资债券。在这个过程当中，它的竞争力无非是拿到一个结构性存款。他的利率比商业银行现有的理财产品的利率要高很多。但是在目前商业银行的风险管理或者是监管当中是有一条规定的，就是所有在产品代销当中，很重要的一条是要控制风险。如果说有一个公司的理财产品在网上代销的产品出了问题，他还不了的时候，对所有这些通过互联网购买或者是投资的理财消费者我们怎么保护？我想这也是一个我们要考虑的问题。而且我还要讲一点，实际上商业银行，像我们现在的金融机构，包括银行间的保险，他有一个门槛，我们通过这样的门槛，来看客户承担风险的能力。互联网代销模式是不是革命性的进步或者说革命性的渠道还是说只是一个补充，或者说他要和现有的银行、证券保险的产品相比，有什么真正的竞争力。现在很多银行正在探索说，我要把理财产品销售向更低端或者是更低收入的群体去做，他带来的问题就是说，互联网代销业务有什么真正的竞争力。