银财苏州：“去年平安银行经历了边发展边整合的 高速路上换轮胎 阶段。”平安银行行长邵平接受中国证券报记者专访时表示，在完成调整组织架构、补充资本等“换轮胎”之后，该行进入快速发展期。从今年一季度经营情况来看，到目前为止大大好于预期。

面对利率市场化的挑战，邵平表示，未来3到5年商业银行会以非常快的速度形成重大分化，各银行一定要找准定位和商业模式。综合金融将是平安银行最大优势之一，随着该行零售大事业部制建立完成，今年将逐步启动集团客户向银行迁徙。对于不良贷款，该行副行长赵继臣认为，2014年在房地产、产能过剩行业、地方债等方面银行业面临较大风险，平安银行已经提早布局，目前风险可控。

对以余额宝为代表的“宝宝们”带来的挑战，邵平认为，互联网金融对传统商业银行难有颠覆性影响，目前互联网金融主要是代销金融产品，是渠道、服务方式的改变，并没有颠覆性的变化。

启动客户迁徙补零售“短板”

平安银行年报显示，截至2013年年底，该行公司存款余额为10053.37亿元，占比达到82.6%；零售存款余额为2116.65亿元，占比为17.4%。平安银行行长邵平表示，由于历史原因，该行零售业务一直是“短板”。此前，平安银行公布的规划明确三至五年内将以对公业务为主，同时构建零售业务快速发展的强大基础。这一规划并未改变，零售业务的发展需要长期持续投入，并非一朝一夕可以完成。

邵平说，中国平安的目标是未来10到15年建成我国最大的零售金融服务商，综合金融是平安银行的最大特色之一。综合金融与交叉销售是不同的概念，综合金融是要将此前的以产品为中心转变为以客户为中心，为客户有针对性地建立金融服务方案，而交叉销售则是把产品简单相加。综合金融是否成功，最受考验的是内部运作机制，包括数据系统以及组织架构。一旦金融超市建成，客户体验提升，迁徙是自然而然的事情。

为推动综合金融，去年四季度，该行零售业务的大事业部制已经建立，在渠道、品牌、产品、服务、风控、技术系统等方面进行大量资金投入，从过去散兵游勇、条线分割转变为整合统筹直接与中国平安对接，从而启动集团客户向银行迁徙的过程。目前，中国平安近8千万客户的所有数据已经在统一平台上实现共享，在合乎分业监管要求的前提下，该行将整合集团旗下金融产品，通过对客户分层以及针对客户所处生命阶段的不同，提出不同的综合金融解决方案，逐步实现综合金融。今年以来，零售业务的快速发展已经初见成果。

银行业经营压力重重

平安银行年报显示，该行2013年大幅增加拨备减值力度，其拨备覆盖率达到201.06%，较2013年年初上升18.74个百分点。受此影响，该行由拨备前利润268.45亿元、同比增长29.86%，下降为净利润152.31亿元、同比增长13.64%。

平安银行副行长赵继臣判断，2014年在经济结构调整大背景下，银行业的整体经营将会出现以下需要重点关注的风险点：一是地方债务，特别是随着影子银行的治理，中西部地区及县域政府债务违约压力有上升。平安银行2012年之前地方融资平台项目非常少，2013年规定只作省级以上的政府融资项目，所以风险不大；二是房地产行业可能出现分化，中小地产商特别是在二三线城市投入比较多的地产商，现金流随着销售价格及市场转变可能出现问题。目前小开发商主动转让股权的趋势已经显现，银行应该提前布局应对。对此，平安银行通过地产金融事业部统一管理，极大降低风险；三是因产能过剩带来的风险，平安银行一直在把产能过剩行业的授信提高准入门槛，在光伏、电解铝、平板玻璃、水泥等领域贷款增长基本为零并实行限额管理，对于存量则是逐步压缩。即使未来这些领域出现违约，对该行整体资产质量不会有太大负面影响；四是一些制造业企业风险可能放大，特别在初级加工领域，去年长三角地区已经有问题爆发，今年可能还会有不同程度的延续；五是影子银行治理导致部分信托产品面临兑付压力。

人民银行近日公布的数据显示，2014年1月银行业存款大幅减少9402亿元。平安银行年报也显示，去年四季度该行公司业务及零售业务的存款相比三季度均出现了下滑。邵平表示，此前存款大幅增长是因为2012年底，为解决资存贷比达标问题该行增加大量存款。去年四季度，该行将保本高息理财产品规模压缩约近500亿元，并将考核方式转变为日均余额考核，月末、季末不再拉存款冲时点，从而使得存款表现趋于平稳。该行今年以来的存款一直出现增长趋势。

邵平判断，未来对银行业的资本约束是长期、刚性的，银行拉存款很难，要吸收低成本负债，就要吸引客户的现金流。平安银行的策略是通过创新产品如新一贷、汽车贷款、贷贷平安卡等，将客户的沉淀资金转化为低成本负债。

“今后银行发展各种业务首先要考虑降低资本消耗。”邵平说，不论是公司业务还是零售业务，商业模式及产品方向对了，资本消耗就能降低。为调整业务结构，平安银行投入更多资源发展零售业务，对公司业务实行投行化管理，也是为了将传统贷款业务腾挪出来给零售。相比较而言，零售业务提供的是标准化产品，利率稳定性比较强，银行具有更高的议价能力。

互联网金融难言颠覆

对以余额宝为代表的“宝宝们”带来的挑战，邵平认为互联网金融对传统商业银行难有颠覆性影响，目前互联网金融主要是代销金融产品，是渠道、服务方式的改变，并没有颠覆性的变化。

邵平说，对于商业银行来说，受到互联网金融最大冲击的是服务观念。互联网金融的特点是普惠金融，非常注重客户体验，服务便利直接，这是银行过去比较欠缺的。总体而言，互联网适合标准化、简单的金融产品，碎片化业务、小额业务、普惠金融会发展得很好，但公司业务、私人银行业务等不能通过互联网来进行。此外，目前对互联网金融的监管体制还不配套，银行与其并不在一个平等的平台上竞争。

邵平还表示，中国平安在互联网金融上的布局同业中速度最快。经过一年转型，平安银行已逐步形成“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”四大特色，推出面向企业的微信银行、橙E网（线上供应链金融），电商平台类线上融资多个项目、零售新版口袋银行均已上线，该行将在集团统一部署下加快推进互联网金融发展。如在P2P业务方面，集团旗下的陆金所未来发展目标是要成为非标资产最大的交易平台，平安银行已经和陆金所全面合作，不仅有专门团队帮陆金所开发市场和客户，陆金所的客户结算等业务都通过平安银行，实现了多赢。

面对“宝宝们”加速的利率市场化，赵继臣表示，2014年随着全国经济结构调整进一步深化，去产能、去杠杆将会持续，影子银行治理会加速，中央不会大量增加流动性，预计资产利率还是会持续走高或延续2013年四季度水平。总体来说，会出现贷款利率高、存款利率高的现象。各家银行客户定位不同，业务结构调整力度不同，全行业的利差会有收窄趋势，但平安银行将维持2013年水平，在同业中处于领先地位。