银财苏州：被认为是“破局者”身份的民营银行，是否能够成功定位并且占据一定份额的市场？如果按照之前的政策规定，开设个人银行账户必须“现场开户”，那么缺少网点的民营银行想在短期内突围，着实需要费番工夫 。

在刚刚结束的两会上，银监会主席尚福林披露，经过反复论证和筛选并报国务院同意，目前已确定5家民营银行试点方案。随着试点方案的公布，纯民资发起设立民营银行的神秘面纱就此揭开。

在首批申办民营银行的企业队伍中，除了万向、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等传统行业的领军企业，互联网巨头阿里巴巴、腾讯公司的身影格外引人关注。

因为两家银行均带有纯正的互联网基因，并在互联网金融领域有颠覆性创新之举。不少人认为，此前的互联网金融经验将为这两家银行奠定良好的基础。而这两家参股的民营银行也最有可能在短期内聚积较多的储户。

正当人们对民营银行，特别是有互联网基因的民营银行抱有极大希望之时，一项政策却成了这些银行发展的真实“桎梏”。

据记者了解，目前我国相关政策要求，开设个人银行账户必需到银行营业网点办理“现场开户”。这样的规定对于具有互联网基因的民营银行而言，意味着此前的互联网金融用户无法直接转变为民营银行的储户。对于初设的民营银行来说，也意味着需要投入巨大的成本和人力进行前期网点建设。

“现场开户”难题

阿里和万向即将成立的民营银行定位于“小贷小存”，这与平台拥有的资源相匹配。

虽然阿里通过多年在电子商务领域的耕耘，旗下多个电子商务平台积攒起了数以千万计的商家，但即将成立的银行将设立于浙江，而阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等平台上的商家分布于全国各地，这就直接带来了开户难题。

曾供职于平安银行（10.24, -0.14, -1.35%）的贷帮网创始人尹飞告诉法治周末记者：“‘现场开户’的政策规定将会成为阿里、腾讯创办民营银行大规模扩张的最大障碍。”

在目前的监管环境下，根据《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》，客户要在商业银行开办个人银行账户，必须携带有效身份证件前往银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。

“如果不能大规模地铺设实体网点，没有多少人会为了开银行账户，专门跑几百，甚至上千公里的路去杭州。”尹飞对电商平台上的客户舍近求远去开户表示不乐观。

规则的“桎梏”

依据我国反洗钱法及相关法律规定，银行业金融机构必须建立健全客户身份识别制度，银行在与客户建立业务关系，或者为客户提供现金汇款、票据兑付等一次性金融服务时，应当要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

法治周末记者致电工商银行（3.28, 0.02, 0.61%）、中信银行（4.60, -0.06, -1.29%）、民生银行（7.23, -0.15, -2.03%）等多家银行客服，咨询开户事宜。以最为常见的借记卡的开户为例，客服人员均告知需携带有效身份证件前往营业网点办理，即使委托他人代为办理，也要去营业网点办理，且如果是代办开户，其网银、短信通知等服务都会受到限制。

惠誉信用评级有限公司联席董事、银行业分析师温春岭曾在美国留学多年，她告诉法治周末记者，即使在金融业和科技都高度发达的美国，客户开办个人银行账户也需要前往银行网点实地办理。

一位韩国某银行工作的工作人员亦向法治周末记者表示，在韩国开户与国内类似。

中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇在接受法治周末记者采访时表示，这样的安排主要是出于身份识别和交易安全的考虑。

“银行是资金存管和划转的主要平台，客户以开立账户的方式与银行建立业务关系。因此，银行业金融机构的客户身份识别工作尤为重要。目前来看，面对面地核实身份、现场签字确认还是需要的。”郭天田勇说。

“现场开户的要求肯定会对阿里这样有互联网背景的民营银行扩张构成限制，这些企业创办民营银行后，实体网点肯定是要有的，不可能所有的业务都在互联网这一虚拟空间实现。”郭田勇说。

阿里曾表示，其涉足的民营银行不会开设物理网点，腾讯表示将在深圳前海牵头成立民营银行。两家互联网巨头将如何面对“现场开户”带来的诸多限制，法治周末记者就此问题发去采访提纲，不过两家公司都没有直接回应。

阿里方面只是表示：“对于民营银行一事，我们确实和中国万向控股有限公司共同申请发起成立民营银行，目前还在申请资料准备阶段，暂无更多细节可披露。”

腾讯方面亦对法治周末记者表示：“将借助腾讯在互联网行业的优势，围绕互联网金融进行创新，更高效率、更大范围地服务好用户。目前在资质审查阶段，相关的银行筹备和业务模式等细节暂不披露。”

在接受法治周末记者采访时，温春岭表示，商业银行的主要功能就是“存、贷、汇”，尽管越来越电子化，但是包括现金业务在内的很多金融服务都是需要以实体网点为依托的，缺乏物理网点将对民营银行的发展和扩张带来明显的限制。

金融业尝试破局

尹飞曾在2000年参与过平安网络银行的相关工作。他对法治周末记者表示，经过十余年的发展，目前非现场开户技术条件基本成熟，不过监管层一直未能放行。

在这之前，一些商业银行在将触角伸向网络金融产品时，就推出过在线开户。虽然开设的是无介质的电子账户，但是这种创新行为为监管层所警惕。

2013年年底，银监会创新监管部主任王岩岫曾表示，互联网金融创新也有边界，银行开户和客户理财风险评估等流程不得通过网上办理。

据法治周末记者了解，目前金融领域的非现场开户仅在证券行业推行。2013年3月14日，中国证券业协会发布了《证券公司开立客户账户规范》，首次指出，证券公司可以在经营场所内为客户现场开立账户，也可以通过见证、网上及中国证监会认可的其他方式为客户开立账户。随后中国结算公司于2013年3月25日发布了《证券账户非现场开户实施暂行办法》，就见证开户、网上开户进行了具体规范。

记者致电方正证券（5.40, -0.06, -1.10%）、国信证券等券商，其客服人员均表示，目前可以同券商工作人员预约进行见证开户，也可以通过“本人+一个摄像头+一台电脑”足不出户实现网上开户。

首创证券研发部副总经理王剑辉认为，从技术上看，非现场开户不存在太多难题，商业银行非现场开户可以借鉴证券行业开户的经验。

不过，在郭田勇看来，目前银行业要进行非现场开户的操作，一方面要考虑技术是否成熟，另一方面，监管层还需要对其风险进行评估和认定，只有在监管层认为风险完全可控的情况下，才会由现场开户逐步过渡到非现场开户，就目前来看时机还不成熟。