日前，西班牙第二大银行BBVA宣布以1.17亿美元收购网络银行Simple，再次使网络银行这种金融服务模式受到空前关注。这里分析国外几家网络银行的运作模式和发展经验，将会给国内互联网金融带来启示。

Simple：财务分析+不向用户收费

Simple是一家提供个人财务理财服务的“虚拟银行”，2009年诞生于美国俄勒冈州波特兰市。Simple的客户可使用白色的Simple卡，作为贷记卡直接储蓄或转账，并可用App追踪所有消费活动，并获得详尽的财务数据分析。

当用户使用Simple卡完成各项消费后，打开Simple的App，交易纪录便立即显示于个人账户信息中，在GPS功能开启下，Simple会自动记录交易发生的时间和地点，并进行群组分类，如用户需查询历史交易纪录，可依不同分类搜寻。配合账户收入纪录，Simple系统会告知在安全范围内，用户还可支出多少，甚至针对未来需支出的项目或账单，预先规划保留额度。

用户所有资金是由Simple的银行合作伙伴所保管。有现金需求时，用户可通过与Simple连接的全美国超过40000台ATM提取现金且不需手续费，甚至连兑现支票，也只需用手机相机拍下支票上传，轻松完成。

在服务上，与其他银行一样，Simple的用户可与客服专员联系。但目前，Simple的服务还是邀请制，用户需先提出需求申请，以进入等待邀请名单。简单地说，Simple是网络银行服务，但其目标不是取代实体银行，而是提供一个在线界面让用户将他们所有银行卡、储蓄卡、支票等归入一个Simple帐户，并在其中进行理财，如设定消费限额和储蓄目标等。

在经营上，Simple颠覆了传统的银行模式，不从用户收费中获利，国内转账也不收取费用。其盈利主要来自与合作银行拆分息差以及用户刷卡时发卡行的佣金提成，而其客户增长主要依靠口碑营销，节省了巨大市场费用。

Simple一直标榜的目标是突破既有金融服务的框架，尽管现在被传统银行收购了，但其仍保证现有的规模和自主性。Simple并非迫于增长的压力才寻求收购，真实的原因恰恰相反，Simple目前发展的还挺好。数据显示，Simple用户在过去一年增长了300%，目前用户超过10万。2013年，经过其服务转移的资金总数达到17亿美金。

乐天银行：网络银行与电子商务平台协同发展

与Simple一样抱大树寻求发展的还有日本的网络银行eBANK Corporation。2009年2月，eBANK被日本最大的网络购物平台乐天收购，并购后的eBANK更名为乐天银行，并得以超常增长。这主要是由于网络银行和电子商务的天然联系，乐天电子商务平台以及平台上积累的大量真实的交易数据为eBANK提供了得天独厚的优势。

乐天银行与乐天电子商务平台之间的协同模式，包括电商业务创造庞大信贷需求、通过积分打通银行业务与在线购物、针对个体户和消费者推出“超级贷款”。“超级贷款”是乐天银行面向个人的融资信贷产品，于2009年4 月推出，申请人可以是消费者也可以是个体户，且“超级贷款”不限制用途。数据显示，eBANK Corporation从2009财年的账户数347万、存款7000亿日元，到2013年末的账户数450万、存款10000亿日元；收入从2008年的21.75亿日元到2013年前三季的55亿日元，年复合增速达到28%。

SFNB：世界上第一家网络银行的互联网精神

那么，最早的网络银行是什么样？这要追溯到1996年初，世界上第一家“网络银行”美国安全第一网络银行（SFNB）诞生了，SFNB全面在网上营业并开展银行金融服务，用户可采用电子方式开出支票和支付。尽管诞生于互联网发展程度较低的上个世纪末，但SFNB仍然显示出了明显的开创性和突破性。

SFNB提供在线“柜台”服务的品类，包括实时资讯、自助业务、服务指导、人工解答和安全服务等；其最重要的竞争优势在于能提供免费项目、个性化和差异化服务，以及有吸引力的产品，而这些在我们今天看来正是“互联网精神”的核心价值。

正是基于这种“互联网精神”，SFNB在完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并后，SFNB一度成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产和1100万用户。但后来随着互联网泡沫破灭，以及经营上存在问题，SFNB一直未能盈利，1998年被加拿大皇家银行收入麾下。

国外网络银行发展经验

15年前的1996年，SFNB从宠儿变为弃儿，除自身经营不善外，也与初创期网络银行的固有缺陷相关。这种缺陷主要体现在资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等限制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵活运用各种金融工具获取利润；业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的法律制度、网速、网民结构等不确定因素多，使其风险较大；无法与客户充分交流，客户信息真实性难以保证，客户网上操作发生问题时联系困难等。

然而，乐天银行的成功案例又告诉我们，15年后的今天，金融产品空前丰富，互联网安全认证技术快速发展以及进入大数据时代，具有较大规模的电子商务企业也为网络银行提供了发展土壤。

纯粹的网络银行从“高高捧起”到“狠狠摔下”，受制于当时互联网发展和人们网上消费习惯的不成熟，是一个从理想到现实的必然过程。人们对网络银行的认识也经历了一个波峰和一个波谷，现在正在向另一个波峰迈进。