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推出了一年却始终不温不火的大额存单门槛被 ...

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推出了一年却始终不温不火的大额存单门槛被调低。央行昨日发布公告称,将个人认购大额存单的起点金额由30万元下调为20万元。央行表示,为推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资投资渠道,增强商业银行主动负债能力,决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,决定自2016年6月6日起施行。

一位国有大行人士对记者表示,央行降低个人大额存单的门槛,主要是为了让商业银行能够以此来吸收更多储户的存款。“之前30万元的认购起点有点偏高,一直反响平平。”该人士说道。而大额存单在这种不温不火的尴尬中已经“满岁”。去年6月2日,央行正式推出大额存单产品。目前,大额存单发行主体范围已由最初的9家扩大至102家,期限从1个月到5年不等,共9个品种。

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大额存单属于银行存款类产品,利息比定期存款高,灵活性相对定期存款也更好,在发行之初,由于其利率以市场化方式敲定,大额存单的问世还被视为利率市场化的重要一步。然而,据前述国有银行人士介绍,去年多次的降息已经使定期存款利率跌到没有吸引力,不应该再用其作为“标杆”。

“单位客户积极,个人客户冷淡”:“每家银行的情况不同,我们行大额存单短期利率水平比较高,一年期大概为2.13%,两年期为2.98%,相比较来看,一年期的定存利率水平仅为1.95%;但是长期的大额存单利率水平不占优势。”一家银行金融理财师表示。《大额存单管理暂行办法》里面说明,所谓大额存单是银行存款类金融产品,属一般性存款。简单地说,不同于银行理财产品,大额存单在性质上是存款,不过利息比定期存款高,灵活性相对定存也好。

央行规定,大额存单面向个人投资者的门槛不低于30万元,面向机构投资者的门槛不低于1000万元。6月15日,9家大中型银行推出首批大额存单,利率大多较基准利率上浮40%,随后越来越多的银行加入大额存单的发行行列。不过,正式发售一年以来,大额存单却一直遇冷,投资者对此并不买账,银行的大额存单长期无人问津。有理财师表示,对于大额存单,单位客户还比较积极,但普通个人客户表现冷淡,毕竟银行理财产品的门槛才5万,利率也相对较高。

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大额存单“门槛高、利率低、流动性差”:大额存单之所以遇冷,首先是因为门槛太高。大额存单面向个人投资者的购买起点为30万元,这一门槛远高于大部分其他市场主流的理财产品,即使连所谓“高门槛”的银行理财,起点也不过5万元而已。

上述分析师称,利率趋同化严重,且上浮幅度太小,也是大额存单遇冷的重要原因。大额存单自面世以来,大部分银行都较基准利率上浮40%,即使少部分小银行上浮幅度达到50%,一年期利率也不过只有2.25%,与银行理财、国债、货币基金等稳健类理财产品相比,毫无利率优势。尤其在降息通道之中,大额存单的利率也多次随之下调,对投资者的吸引力越来越小。同时,大额存单不支持转让功能,提前支取要扣利息。流动性问题也饱受争议。

对此,央行6月6日宣布,将个人投资者认购大额存单起点金额不低于30万元修改为20万元。不过,央行此次下调大额存单面向个人投资者的准入门槛,是为了让更多投资者能够参与进来,但是投资者并不会对此买账。“大额存单有三个弊端,门槛高、利率低、流动性差,此次政策的调整,只是稍微降低了投资者的准入门槛,但是20万元对于很多投资者来说起点仍然不低,相当于三个问题只解决了半个,很难改善大额存单市场冷清的局面。”上述分析师称。

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