银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是交通银行苏州分行理财经理桂林制定的理财方案：

个 人 理 财 需 求 分 析 报 告

客户: 孙女士

免责声明

概念、假设和约定

基本情况

财务现状

理财目标

理财策略

财务分析

方案实施

后记

该贴已经同步到 财经道的微博

免责声明

尊敬的孙女士:

首先感谢您到交通银行苏州分行营业部个人理财中心进行咨询并进行理财规划。

理财规划是交通银行苏州分行营业部特为VIP您提供的一项专业服务。本理财规划报告将用来
帮助您更好地评估财务现状、明确理财需求和目标，协助您进行正确的财务决策并对未来的财务状
况进行预测和把握。

本理财规划书是交通银行向您提供的理财顾问服务，您根据此理财规划书管理和运用资金的，
应自行承担由此产生的收益和风险。

本理财规划是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的现金流量、资产状况、理财目标
和合理的经济预期而得出的。它仅为您提供一般性的理财指引，不能保证分析过程中假设的收益和
资产的价值。

本理财规划书能够协助您全面了解自己的财务状况，提供充分利用您的财务资源的建议，是一
份指导您达成您的理财目标的手册，供您在管理资产的决策中有所参考，但并不能代替其它专业分
析报告。

鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差。
本理财规划中使用的数据大部分来源于实际数据，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法
完全来源于实际，我们采用根据历史数据作出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取
这类数据。

由于本理财规划书所采用的金融假设及您的家庭情况都是有可能发生变化的，并且这些数据的
采用会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生
变化时）检查并重新评估您的理财规划，以便适时地做出调整。欢迎您随时向理财规划师或您的个
人您经理进行咨询。

我们在此份理财规划书中给予您的建议均是在与您进行充分沟通的基础上提出的，并且均得到
您的认同。

本报告是由理财师在了解您的实际情况后，结合个人经验，运用理财一般原理与假设对您的未
来财务状况进行测算并提出建议，以帮助您更好地规划人生，它不代表交通银行对您执行本规划产
生的任何结果的承诺；

交通银行承诺对您提供的任何个人信息和资料负有保密义务，法律法规、监管机构另有规定的
除外。

再次感谢您选择我们的服务！

概念、假设和约定

一、概念

现金及现金等价物

基本上实现所有的理财目标都需要支付资金，在本分析报告中，现金持有量决定资金的支付能
力。现金是不仅包括您家庭持有的现钞，还包括活期存款、通知存款等等，这些存款可以很容易地
转换为现金。其他资产如果无计划地变现转换为现金，可能会承担一些收益上或者价值上的损失。

以家庭为收支单位

当您是以一个家庭来进行理财分析时，本系统分别登记您和您伴侣的收入情况，但是以家庭为
单位登记和推算支出。

现金流分析

现金流的健康决定理财目标和策略的可行性。 本分析报告描述了您逐年年流入以及年流出的
现金总量和现金储备情况。现金流入量由七个部分构成：日常收入、资产变现收入、投资收益、收
回投资、保险收入、借款收入、租金收入以及其他流入， 现金流出量则由日常支出、大额消费支
出、投资 /购买资产支出、教育支出、保费支出、偿还债务支出和当年现金盈余分配流出七个部分
构成。如果现金储备低于零或者低于约定的最低现金持有量，则说明目标或策略不可行。

资产与负债分析

资产与负债逐年的结构和余额说明理财目标是否实现，理财策略是否合理。 本分析报告描述
了您逐年的资产负债变化情况，资产包括金融资产、家居资产、限定资产、债权以及其他投资资产，
负债包括贷款和其他负债。

现金及现金等价物 / 流动性资产

同上述概念“现金”，包括现钞、活期存款、通知存款等。

投资资产

投资资产是指您为获得投资收益而购买的资产，包括基金、股票、债券、外汇等投资类金融资
产，同时也包括投资企业等其他投资资产。这类资产存在一定的风险，但也能为您带来较高的收益。
在经济繁荣时，您可以持有比较高比例的此类资产，而在经济萧条时，您则应该减少这些资产的投
资比例，以降低风险。

金融资产

包括您在现金、银行存款、债券、基金、证券交易市场、黄金交易市场、期货交易市场、外汇
交易市场以及保险等方面拥有的资产，其特点是它由各种金融机构发行，大部分具有直接的增值目
的。

家居资产

包括房产、汽车以及家电、家具等资产，家居资产的总额在一定程度上反映您的家庭生活质量。
同时，投资类房产和车产也属于家居资产。

限定性资产

包括您家庭成员的住房公积金、社会统筹养老保险等等。由于政策原因这部分资产的运用受到
交通银行苏州分行营业部

一定的限制，所以单独列出这部分资产以便您掌握可自由支配资产的总额。

保险

包括您家庭成员的寿险、医疗险、责任险和家庭财产险等。

净资产

总资产减去总负债的值。

金融资产

包括现金及现金等价物、定期存款、投资资产中的金融类产品。

预期通货膨胀率

通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降或者上升的程度。较高的通货膨胀率表现为未来支出
的上升，而在经济发展的不同阶段，还可能出现通货紧缩（负数通货膨胀率），此时同样收入的购
买能力会加强，设置一个恰当的通货膨胀率有助于您合理估计未来的支出水平。

二、约定

以人民币为记帐单位

您的资产负债可能不仅仅涉及人民币，还可能包括其他货币的资产。在本分析报告中，为使您
得到更直观清晰的报告，包括您提供的信息在内，所有外币资产和负债均转化为等额人民币处理。

三、假设

在本次分析中，您设定的假设如下：

预期通货膨胀率

因此在本理财方案中我们预测未来10年通货膨胀率平均为6.15%

教育费用增长率

因此在本理财方案中我们预测未来10年的教育费用增长率平均为6.00%

预期收入增长率

根据您的未来收入预期，我们预测您未来10年收入增长率为4.00%

基本情况

家庭成员

孙女士 1979年出生 32岁  孙女士 配偶 1973年出生 38岁 孙女士 女儿 2006年出生 5岁

人生重要事件

2012年08月01日 外出旅游
2014年09月01日 小孩接受小学教育
2016年09月01日 购买汽车
2020年09月01日 小孩接受初中教育
2023年09月01日 小孩接受高中教育
2026年09月01日 小孩接受大学教育
2039年05月30日 孙女士开始退休生活

投资偏好

您的投资风格：均衡保守型

我们对您的建议：

属于本类型的投资者，保证本金和获得收入都是最关注的目标，可接受最小的风险获得高于通
货膨胀率的投资回报。

客户情况简介

1、孙女士和其先生共同经营一家私营企业。

2、孙女士目前共有住房三套，自住，现值1300万元。

3、家庭共有车两辆，现值合计100万元。

4、有少量储蓄和产品，以实体投资为主，投资额和经营收入不详，不考虑在本方案内。

5、女儿有5年交，每年10万，两全保险，已近到期。

6、孙女士理财目标是：5年内购买100万豪车一辆。女儿将来可能到国外留学。其他需求暂无。

财务状况

本部分整理分析了您的财务状况，展示了您目前的财务全貌，使您能全面系统地认识目前的财务状况，它是展开您理财之旅的起点。我们将以它为基础，开始您的理财计划。下面的这些数据均来源于您提供的信息和假设。

日常收支

您可以留意上述日常支出占家庭年收入的比例，判断其是否合理，看看您主要的经济负担来自
哪个方面，以确定对策。

您当前的资产负债情况



外币全部转换为人民币进行计算。

财务现状分析

(一)财务指标分析:

1、偿付比率：净资产 / 总资产 = 15736581/ 15736581 = 1.00
您的偿付比率很高，一般情况下您没有太大的偿还债务的压力，您有很大的潜力利用您的信用额度，根据您的具体需要或投资机会，可以有条件通过贷款进一步优化财务结构，尝试使用银行的贷款产品满足您的财务目标，并逐步建立信用记录。

2、负债总资产比率：总负债 / 总资产 =0 / 15736581 = 0.00

您的负债总资产比例很低，一般情况下您没有太大的偿还债务的压力，您有很大的潜力利用您的信用额度，根据您的具体需要或投资机会，可以有条件通过贷款进一步优化财务结构，尝试使用银行的贷款产品满足您的财务目标，并逐步建立信用记录。

3、负债收入比率：月还款支出 / 月收入 = 0 / 250000 = 0.00

您的负债收入比率很低，建议配置适量负债，提高资金利用率。

4、流动性比率：流动性资产 / 月支出 = 95316 / 31167 = 3.06

反映您家庭流动性资产可以满足您多少个月的开支，多数情况下，流动性比率应该控制在3左右比较适宜，即满足3个月的日常支出，建议您通过您经理进行紧急备用金计划，以确定您需要的流动比率。您资产的流动性比率过高。由于流动性资产的收益一般不高，如果您家庭月收入稳定。

5、储蓄比率：年盈余 / 年收入 = 2626000 /3048000 = 0.86

你的储蓄比率较高，说明您在您的收入范围内积累财富的能力相对较强。如果您近期内有很重要的财务目标需要达成，您有可能还需要进一步提高您的储蓄比率。如果仍然不能达成，则需要考虑你的目标是否现实可行，或考虑如何提高你的收入

6、投资资产比率：投资资产 / 净资产 = 1141265 / 15736581 = 0.07 [注：投资资产不包括储蓄存款] 您的投资资产比率较低，建议可以适当增加投资金额。

7、财富自由度：年投资收入 / 年日常支出 = 0 / 374000 = 0.00

8、消费率：消费支出 / 总收入 = 374000 / 3000000 = 0.12

9、资产构成比例分析：

(二)目前持有产品的年收益率:

[注:存款产品收益率已扣除利息税]

您目前拥有资产的年收益率如下：