随着央行6月8日、7月6日两次连续降息，各家银行在1年期、2年期、5年期的定期存款利率采取了不同的对策，逐步形成三大阵营。受此影响，各家银行的理财收益也出现不同，因此市民办理定期存款和理财产品时都要“率”比三家。

业内人士建议，由于中小银行特别是城商行的网点少，客户数量远远低于国有银行和全国性股份制银行，因此为拉拢客户，在两次连续降息后，不少城商行均采取了全线“一浮到顶”的策略，而在理财产品方面也“高举高打”，以市场上的高收益“揽客”。市民不妨选择城商行的定期存款和理财产品更划算。

三大阵营各档期利率均不同：细心的市民不难发现，在存款利率方面，各家银行的浮动程度各有不同，逐步形成了三大阵营。

A第一阵营：工行、农行、中行、建行、交行五大行和邮储银行。这六家银行的活期和二年期以上利率与基准利率持平，均不上浮。具体情况是，活期存款利率为0.35%，2年期、3年期、5年期存款利率则与央行最新的基准利率一致，分别为3.75%、4.25%、4.75%。不过，核心利率1年期存款利率上调25个基点或至1.08倍，达到3.25%。

B第二阵营：以平安银行、招商银行、兴业、华夏、浦发等为代表的股份制银行。 它们与第一阵营的大银行不同的是，将活期、3个月、6个月和1年期的存款利率均上调至规定的上限，即基准利率的1.1倍，其中活期存款利率达到0.385%，3个月定期存款利率为2.86%，半年定期存款利率为3.08%，1年定期存款利率为3.3%，但其他中长期存款利率则并未上浮。

刚刚正式完成整合深发展的平安银行人士在接受记者采访时表示，7月6日再次降息后， 平安银行将活期存款、1年期及以内的定期存款利率上浮了1.1倍，活期存款年利率为0.385%，整存整取3个月期、半年期和1年期的存款年利率分别为2.86%、3.08%和3.3%，利率水平略高于四大行以及部分股份制银行，但其他中长期存款利率则并未上浮。平安银行这样快速的反映不仅是出于避免存款客户的流失，更是出于保护储户的相关利益。

C第三阵营：广州银行、华兴银行、东莞银行、九江银行、大连银行、杭州银行等中小型城商行。全线存款利率都按照最高限额上浮，除了活期、3个月、半年、1年的利率于股份制银行相同，2年期、3年期及5年期定期存款利率也分别调至4.125%、4.675%和5.225%，在基准利率上上浮10%。

小算盘存款应首选城商行

记者算了笔账，以一年期存款为例，10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元，也就是说存在国有大行最亏，而存在股份制银行和城市商业银行都要多出50元；

10万元二年期存款，这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元，存在城市商业银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元；

10万元三年期存款中，城市商业银行比前两者存款利息差多出1275元；10万元五年期存款利息差也是如此，城市商业银行要高出2375元。

不过值得提醒的是，城市商业银行的缺陷是网点较少，难与大型国有商业银行媲美，市民可以根据自己的需求选择最适合自己的银行存款。

相关银行理财产品：城商行收益最高

央行两次降息后，银行理财产品的收益率也受到了持续的影响。从产品预期收益下降的幅度来看，目前市面上的理财产品预计年化收益率难见5%以上，大部分处于4%~4.6%之间，还有不少甚至在3%左右。其中，国有商业银行降幅最大，农村金融机构次之，股份制银行降幅随后。近日，在银行理财产品收益普遍下行的同时，城商行却以高预期收益异军突起，大部分城商行的理财产品预计年化收益率仍坚挺在5%以上。来自普益财富的监测显示，今年上半年，城商行产品以4 .99%的平均预期收益率高于市场平均水平，成为三大主力之首。在理财收益普遍缩水的趋势下，业内人士建议市民可以换一个思路选择“服务更为灵活、排队等候不那么拥挤”的城商行。

声音

“下半年预期收益率肯定还会下降”

某股份制银行理财分析师张文告诉记者，过去，银行理财市场一直是国有商业银行和股份制银行唱主角，城商行在银行理财市场上起步较晚，影响力小，但随着两次连续降息，城商行为争夺市场份额，扩大银行的影响力，凭借自己灵活的优势，大力发行相对收益较高的理财产品，吸引了不少客户的关注。

他还分析指出，理财产品的利率随着市场利率变动，现在处于降息通道，下半年预期收益率肯定还会下降。

降息之下考虑两种投资方式

国信证券银行业分析师陈豪建议市民，在目前国内经济明显下滑、国外金融市场 持续动荡、进入降息通道的情况下，投资者一方面可考虑期限在一年以上的较长期限理财产品，以提前锁定收益。

另一方面可考虑城商行发售的理财产品，因为城商行往往更愿意让利于客户，以提升预期收益率的方式来吸引客户。