银财苏州：对于不同年龄段、不同家庭结构、不同财务状况的人士而言，大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求，才能选择合适的保险产品。适合自己，同时又是性价比比较高，或是收费低、收益好的保单，其实就是属于你的“黄金”保单！

文 本刊记者 陈婷

有些事没发生时，会觉得很遥远。然而一旦真的发生，却往往又无力解决。工作才3年的沈书绵是爸爸疼爱的女儿。半年前，得知父亲罹患癌症后，她还是忍不住泛起泪光，豆大的泪珠不听使唤地滑落。

癌症治疗过程中，最大的费用指出是手术、药品和病房费。虽然沈书绵的公司有团体保险福利，家属因癌症住院一天可以补助100元，但由于沈爸爸只有一份分红寿险，没有健康医疗类的保单，住院医治两个月下来，至少花费了15万元。除此之外，沈书绵帮爸爸买了一台电解水机，希望他能有抵抗力对付癌细胞。机器一台，要价几万多元。她还买了氧气机、轮椅，加起来也要万把元。半年下来，十几万元的花费已跑掉了……

认清保险需求再做规划

谁也不想碰上沈爸爸的遭遇。而沈爸爸自己特别后悔的是，多年前购置保险时，太看中理财功能，而没有考虑到疾病保障部分的规划。

的确，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有一个“保险规划”的意识。也就是说，根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最妙的。

我们不妨通过下面一个小测验，看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面，可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。

小测试：5个问题厘清你的保险需求目标

每个人都有不同的保险需求，依照年龄的不同，先后顺序也会有差异。你知道现阶段自己最迫切的保险需求是什么吗？通过以下的小测验，或许能帮你厘清该以哪些保险理财目标作为最优先考量。

Q1：我的年纪是属于？

30岁以下的青年族 请跳答Q2

31～45岁的夹心族(上有高堂、下有子女的甜蜜负担) 请跳答Q2

46岁以上的梦想退休族 请跳答Q4

61岁以上已退休的闲云野鹤族 请跳答Q5

Q2现阶段，我最想要？

存到人生第一个50万元 请跳答Q3

能够在工作上更晋级 请跳答Q4

帮小孩存教育基金 类型2

Q3 我希望通过寿险保障给家人最安稳的倚靠？

是 类型1

否 请跳答Q4

Q4 我投资理财的目的，主要是想要过无忧的退休生活

是 类型3

否 请跳答Q5

Q5我希望名下资产可以通过合法渠道逐年移转给子女？

是 类型4

否 类型5

类型1 目前需求首重“保障”

看来你非常有保险观念，现阶段的你很重视保障需求，建议你在理财工具的选择上，优选强调保障功能强的保险商品；若担心通货膨胀者，可以考虑增值型的寿险产品，例如增值型分红保单。

类型2 目前需求首重“子女教育金规划”

存子女教育金是愈早准备、愈轻松，不妨考虑共同基金或是投资型保单，另外搭配长期保本、增值效果兼具的分红保单作为累积教育基金的理财工具。

类型3 目前需求首重“退休保障”

你现在最大的希望是及早准备好退休生活所需的资金，乐享老年生活，为此不妨选择带有长期储蓄功能的年金养老险产品，或者投资型保单。

类型4：目前需求首重“避税”

看来你的身价已经较高了，你已经担心日后的遗产继承问题。利用保险，比如终身寿险，的确可以让你一部分的家庭资产顺利转接给子女，因为寿险的身故保险金不需要交税。

类型5：目前需求重点不明确

你的保险理财目的不明确，此时你需要好好理一下自己的家庭资产、收入水平及趋势、支出状况、子女数量、其他家庭负担、家人身体健康程度等因子，然后再仔细想清楚自己的理财目标，包括保险需求点。

依人生阶段选择具体保单

我们知道，人寿保险的种类繁多，传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等，还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说，大的原则应该是先安排保障类产品，后考虑理财投资类保险。

具体到每个家庭和个人身上，我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

20～30岁左右的单身期，第一顺位保单应该是意外险保障，然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险几乎是不现实的，这个阶段的经济能力有限，还在创业或打拼，还要为买房、买车作准备，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。

到了30～40岁的家庭成长期，如果自己成为了家庭的主要收入者，那么首先第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致，都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔，有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险，补充身故或残疾的保障额度。然后，第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险，以弥补普通疾病带来的收入损失。

在这一个家庭成长的阶段，除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外，我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言，我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外伤害类保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

成年人到了40岁以上，健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高，此时对于家庭支柱而言，第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险，第二顺位可以考虑养老金收入类保险。

50岁以后，医疗和养老成为基本的两大问题，需求度并没有降低，但已经很难购买。反倒是随着年龄增长健康状况下降，骨折等意外事故比较容易发生，因此50岁以上的老年人不妨再次将意外险(特别是含有骨折等老年人常见意外病症的)保障作为第一顺位选择的产品，如果能选择到医疗保险自然更好。

也正因为年龄、家庭结构变化、收入和家庭财务状况变化都会影响个人及家庭成员对不同保险产品的需求变化，因此要提醒大家，最好每两年检视一下自己的保单，原有的保障是否能够满足现阶段的需求，是否该做些调整？若能根据个人和家庭具体状况按需选择合适的保险，并随着家庭变化而做符合切身需要的调整，就能逐步为家庭建立起较为完善的保障体系，真正发挥保险的“家庭财务守门员”作用！

不同人生阶段的家庭保障侧重点一览表

人生阶段	20～30岁	30～45岁	45～55岁	55岁以后
对应的家庭期	单身期	家庭成长期	家庭成熟期	退休期
家庭主要理财目标	结婚、购第一套房	购屋换屋，子女教育金	子女婚嫁、创业金，退休规划	颐养晚年
风险承受能力	高	较高	中等	低
保障重点	个人意外及意外医疗保险、定期寿险	家庭支柱的高额定期寿险、意外保险，夫妻双方的重大疾病保险，子女的重大疾病和教育金保险	夫妻双方的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险	个人医疗费用保险、意外医疗保险

打造你的黄金保单

除了根据自身实际需求和现有预算，从具体类别上找到适合自己的保险品种外，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“黄金”保单。

什么样的保单可以算是“黄金”保单呢？

一方面要看是否比较省钱、比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如定期寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其他衍生功能。如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，有点像我们日常的消耗品。如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以划入“黄金”保单之列了。

第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的在于快速赚钱，另一些人只是想让自己的钱不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品才可以成为你的“黄金”保单。

还有一点是绝大部分人的一个愿望—赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些，因此也要精挑细选才好。

善用规则提高保单“含金量”

还有一种情况，也是投保人比较赚的，那就是善于利用一些合理的投保规则，可以来满足自己的实际保障需求，同时付出的保费比较低，或者增加保障程度。

比如，相比主险而言，附加险常被投保人所忽视，但实际上，附加险往往能起到很好的保障补充作用，令个人、家庭整个保险体系更为完整。下面这个案例有几分沉重，但却真实地反映出附加险的作用。

李先生在2005年投保了一份某保险公司的万能险，在此基础上又附加了重大疾病、意外伤害以及意外伤害医疗保险。2011年6月，他不幸罹患恶性黑色素瘤，也就是俗称的皮肤癌。虽然进行了手术切除，但癌细胞转移到了淋巴，连同腹股沟的淋巴一并做了切除。保险公司在收到理赔报案后，向李先生全额理赔了投保时所附加的短期重大疾病保险9万元。赔付结束后重大疾病附加险终止。但李先生的万能险主险以及附加意外伤害、意外伤害医疗保险继续有效，他也按照条款继续缴纳了4000元保费。

2012年3月，李先生不幸身故。经过保险公司核查，李先生的死亡符合保单主险的赔付约定，于是又向李先生的家人进行了第二次赔付，将保单主险保险金额全额送到了李先生的受益人手上。

这是一个非常典型的多次理赔案例，而之所以能获得多次理赔，原因在于李先生不仅仅购买了主险，同时还选择了不同功能的附加险。这样一份“万能险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗保险”的保险计划，含金量就很高，保障全面，又能兼顾理财功能。

此外，在为孩子投保教育金保险的时候，一定要记得使用“保费豁免条款”功能，或附加购买“豁免保费定期寿险”，免费或仅以每年几十元的成本，就能为孩子再上一道“保险栓”，即便家长中途丧失缴费能力，孩子的保单依旧维持有效状态。这也是打造家庭保单过程中很重要、很有含金量的一环。

接下来，我们就从纯保障保险、分红型保险、投资型保险三个方面，来一一进行详细的说明。

不买贵的，只选对的。对于不少人群而言，如果能以较低保费买到较高、较合适的保障，不给他们有限的经济能力加重负担，是最乐意的。花小钱买大保障，这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。

纯保障保单 花小钱去买大保障

文/本刊记者 陈婷

单亲妈妈朱小姐在2008年投保了1张保单，当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单（分红型），每年要缴8000多元保费。只是才缴了两年（次），方小姐就因为收入不稳定缴不出保费，只能用保费垫缴的方式，让保单“自生自灭”。

因为朱小姐常换工作，收入并不稳定，尽管没有其他负债，却也没有多余的积蓄，导致后来在入不敷出的情况下，不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力，今年补齐后确保这张保单继续有效，让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

其实，不仅仅是朱小姐，如今经济走势趋缓，股市又低迷，导致一些人的收入出现了变化，缴不起保单的状况也并不少见。

另一方面，在经济景气较弱的时间段，却是人们最需要保障的时候，以防家庭成员有不可测的意外发生。那么，如何才能更精打细算，是否有方法可以把钱花在刀刃上，用最省钱的方式，买到最高、最有效的保障呢？

预算少，用定期寿险先垫底

其实类似朱小姐这样保费预算比较少的人群，要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

如果是家庭经济支柱，类似朱小姐这样的单亲妈妈，或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方)，那么死亡（不论意外还是疾病导致的）和高度残疾应该算是最大的风险，因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源，损害生活质量。所以这一人群应首选身故保障目的的寿险。

目前能够提供寿险保障的保单，有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型，其中定期寿险最便宜。之所以有这么大的费率差距，最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。

如果保费预算有限，还是应该先求有保障，定期寿险就是可以“用最少的钱，解决最担心的事”，而且年期愈短愈便宜，等日后经济能力许可，可以再购买其他类型保单加以完善，也是一种不错的选择方式。

甚至如果本身已经有终身寿险的主约，觉得保额太低，想提高保障，还可以在主约里附加定期寿险附约，保费又会更便宜。

健康险：“租”比“买”划算

如果想省保费，还可以在重大疾病险上面想办法、做文章。

重疾险通常分为两类，一类是纯保障型的产品（或称消费型），只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，通常都是用寿险类的主险产品（如两全保险）附加一份重大疾病险，组合而成。

纯保障型的重疾险，比较实惠些，更像是租房。重大疾病保险的生存金返还部分取消的话，保费大约会下降70%左右。比如，一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费820元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额需要3380元。

一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比1年期或5年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。消费成本低，可选择余地大。而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁或70为止的长期纯保障型重疾险，就像一份长期的住房租约，能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

定期寿险

具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点。定期寿险适合的人群包括：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，是可以作为“垫底”用的优质保单，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。代表产品有新华和泰康的两款定期寿险。

险种名称	吉祥相伴定期保险	新华定期寿险(A)
产品公司	泰康人寿(微博)	新华人寿
投保须知	投保年龄：16~60周岁	投保年龄：1~65周岁
	保险期间：可选择10年、20年和30年	保险期限：可选择10年、15年、20年、30年
	缴费方式：趸缴、年缴	缴费方式：趸缴、年缴
	年缴方式的缴费期限：同保险期限	年缴方式的缴费期限：5年或同保险期限
保险利益	被保险人自本合同生效之日起一年内（含一年）因病身故，按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金，并无息返还所交保险费，本合同终止。	合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。
	合同生效后任何时间内，被保险人因意外伤害身故，或自本合同生效之日起一年后因疾病而身故，按保险单所列明保险金额给付身故保险金，本合同终止	投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止
投保示例	罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期保险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费732元	谢先生今年30岁，刚刚结婚，同时有购房贷款，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年，每年缴保费750元。
产品评价	这两款定期寿险产品在业界相当受欢迎，评价较高。它们责任范围明确（责任覆盖意外、疾病所致的身故高残），费率特别低廉。
	但这两款产品也有一个明显的弱点，就是长达一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残，只能退回保险费和获得10%的身故保险金，这一点在投保时要特别注意。

重大疾病保险（消费型）

对于35岁以下的年轻人而言，更适宜选择纯保障型重疾险，因为他们的收入比较有限（社会新鲜人），或是家庭各项负担相当重（25~35岁左右），没有那么多的保费预算，但又有相当的重疾险需求。代表产品有人保健康的“关爱专家定期”等。

险种名称	关爱专家定期重疾个人疾病保险
产品公司	人保健康险
投保须知	承保年龄：选择保险期限20年的，投保年龄为0~50周岁；选择保险期限30年的，投保年龄为0~40周岁；
	缴费方式：趸缴/5年缴/10年缴/15年缴/20年缴/30年缴；
	保险期限：20年/30年/至70岁
保险利益	因意外伤害导致的重大疾病或身故，按保险金额给付；因疾病导致的重大疾病或身故，合同生效后180天后发生的，按保险金额给付；
	合同生效后180天内发生的，按已缴保险费金额给付；
	疾病定义：行业统一的25种+6种
投保示例	30岁男性，选择20年保障期限，20年缴费，10万元保额，年缴保费550元
产品评价	是一款可单独投保的主险产品，灵活投保；保障全面，保费低廉；缴费年限可自由选择

纯保障型保险计划

纯保障型的保险计划，其保险利益往往涵盖身故、重大疾病、医疗费用等多种基础保障需求，保障力度强，保障范围广，费率还不高。适合处于家庭责任最重时期（已婚、有子女、有贷款等）的人群投保。

险种名称	精心优选定期寿险附加提前给付重大疾病保险	友邦全佑一生“七合一”保障计划
产品公司	人保寿险	友邦保险
投保须知	投保年龄： 18~55岁	8至50岁，可以选择付费20年，或者付费至59岁。如果被保险人的投保年龄为51至55岁，只能选择付费20年。
	缴费方式：趸缴/10年/20年/30年	部分利益至75岁，其余为终身
	保障期限：10年/20年/30年（与选择保险期限一致）
保险利益	身故保险金、重大疾病保险金（等待期均为90天）	身故保险金、疾病终末期阶段保险金、重大疾病保险金、全残保险金、老年长期护理保险金 、癌症康复保险金、意外身故保险金 、意外残疾保险金、意外烧伤保险金、9种重大自然灾害额外保险金
投保示例	吴先生，33岁，外企中层，年收入30万元；吴太太，32岁，全职太太；宝宝2岁。吴先生计算了自己的房贷、车贷等贷款总额共150万元，自己约10年的收入为300万元，吴先生最终为自己确定了500万元的寿险保额，并附加了50万元提前给付重疾保额，保障期30年。经过体检，吴先生属于“优选体”（身体状况良好），分30年缴费，年缴保费12550元	张先生30周岁，企业中层，已婚，他深知健康的重要性，为自己投保，基本保险金额36万元，分20年年缴，年付保费14760元，老年长期护理金从60岁开始领取，第一类重大疾病、癌症康复金保险利益，意外伤害保险保障至75岁后，其余保险责任的保险期限为终身
产品评价	根据健康定价，实现差别费率，根据身体健康程度，将此投保档次分为六个档次，健康人群保费更便宜；保障额度可自由选择，纯保障产品价格实惠；投保便捷，在网上可完成投保过程	一张保单，终身保障；小保费，大保障，花一样钱可得多样保障；老有所依，确保安稳生活；老年长期护理保险金，让晚年生活多一份关爱，多一份安稳；病有所养，贴心呵护康复期；两类重疾分级保障

环球医疗保险计划

对于高端人群而言，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖区域广泛的医疗费用保险，也就是俗称的“高端医疗保险计划”或者“全球医疗保险计划”，是不错的选择。代表产品如汇丰“尊享医疗保险计划”。

主险：汇丰尊享医疗保险
保障利益明细	计划一	计划二
保障地区	境内，不包括港澳台地区	国内，包括港澳台地区
年度累计总限额（包括下表中的1~13项）	2000,000元	8,000,000元
给付比例（适用下表1~8项及11~13项）	100%（特定医院就诊，给付比例为80%）
A.住院保障
1.床位费（病床费）和膳食费每日最高赔偿限额	1500元/天	无限额
2.重症监护病房病房费每日最高赔偿限额	3000元/天	无限额
3.医生费（诊疗费）和护理费、药品费和材料、手术费、检查费和化验费、其他医疗费最高赔偿限额	无限额	无限额
4.住院慰问保险金日额	300元/天	600元/天
5.家庭护理保险金年限额	15000元/年	30,000元/年
B.高额门诊保障
6.门诊手术医疗费用最高赔偿限额	无限额	无限额
C.健康管理
体检保险金年限额	500元/年	800元/年
第二诊疗意见	1次/年	1次/年
D.癌症身故慰问金
癌症身故慰问金	80000元	100,000元
年保费	9420元（35周岁人士投保）	12,010元
		（35周岁男性投保）

附加险：汇丰附加尊享海外医疗保险

保障地区：海外

年度限额：15,000,000元

终身限额：20,000,000元

年保费：3,320元（35周岁男性投保）

涵盖以下保障：

1） 特定医疗项目经预先核准并授权后，在国外进行治疗时实际发生的合理且必要的医疗费用；

2） 为您及一名陪同人员提供每次最高30,000元的缴通及住宿费用补偿；

3） 若被拒签，一次性提供70,000元作为“拒签补偿保险金”以示关怀；

4）若被保险人国外治疗过程中不幸身故，将提供遗体运返或安葬费用保险金，最高限额100,000元

分红保单因为有预定利率的最低保证，又有一定的分红，所以这类产品在某种程度上算是稳健保本的理财产品。不过大家在购买时一定要注意“对症下药”，这样才能选对适合自己的保单。

分红型保单 “对症下药”才能选对保单

文 本刊记者 陈婷

如果抛开投资市场低迷对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度以及从“寻找黄金保单”的角度来看，分红险作为典型的保守理财兼顾保障的产品，稳健性占优，因此也可以作为评估对象，纳入优质保单的备选池挑一挑。

分红险特色：重视保障，平稳理财

从分类上来看，分红险仍然属于较为传统的保险产品，因此它本身还是含有较高的保障成分，主要还是为了满足养老、教育金、人身保障等基础保险目的。比如，分红型养老险、分红型终身寿险、分红型教育金保险等，分红都只是一个包装形式，其实质仍然是养老险、终身寿险和教育金险。

除了传统保险产品的保障功能，分红险还利用分红来增加保险给付或增加保障额度，从而使得一份保障期限长达二三十年、甚至更长期限的保单，能够通过红利来对抗通胀带来的资产贬值。

与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5%~2.4%左右，最高不得超过2.5%的限制；二是浮动收益，即红利。当然，正因如此，分红保单比同样保险利益的不分红保单费率上也要贵些，大约提高一两成。

基本上，如果投保人是打算纳入保守稳健的资产配置，分红保单就是不错的选择，因为分红保单一定保本，也有机会分红，再加上领取的红利免税，成为许多中高资产族群投保的标的。

如果是只有短期闲散资金者，就不太适宜购置这类保险。

不同需求下如何选对分红保单

既可保本，又可分红利、抗通胀，分红险的确有其好处。但还有一个问题，就是每个人面对自己的特定需求，该如何选对分红保单？

进入职场多年的欧美丽今年32岁，收入不错，但至今仍单身没有结婚对象，她已经拥有基本足额的意外险、定期寿险和健康医疗险，但她一直想买份有保障又有理财功能的保单。今年以来，又有保险销售人员向欧美丽推荐分红保单，提到有终身保障且风险低的特色。但面对市场上众多的分红保单，且又有多种不同保单类型，让她听得一头雾水，愈听愈复杂，她很疑惑：分红保单真的适合自己吗？

其实欧美丽不必过于烦恼，她的问题只要“对症下药”，也就是看清楚自己的实际需求，再选择相应的解决方案即可。

对于欧美丽这样的情况，首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的（两种分红方式区别见名词解释部分），只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可。其次，主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的（她的经济状况良好并有不少闲钱），可以重点考虑分红型养老年金险（大龄单身女性），其他教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她，而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其他投资工具，保障功能也不强，所以也可以被欧美丽舍弃。

通过欧美丽的例子，大家可以举一反三，看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适。