银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是农业银行苏州分行财富中心副总经理朱伟制定的理财方案：

目录

一、声   明
二、摘   要
三、基本情况介绍
四、宏观经济与基本假设的依据
五、家庭财务分析
六、客户的理财目标与风险属性界定
（一）客户的理财目标
（二）客户的风险属性
七、理财规划方案主要内容
八、风险告知
九、定期检讨的安排
十、附   录

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九、 风险告知

（一）、我们所建议的投资产品，是根据基金公司近三年的表现和基金经理等情况选择的，但市场是不断变化的，基金虽然是长期投资的品种，但也有风险，您要根据经济环境的变化，调整持仓结构和配置比例。

（二）、理财师的职责是准确评估客户的财务要求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨。客户如果有任何疑问，欢迎随时向理财师进行咨询。

十、定期检讨的安排

根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2012年10月初为下次检查日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

八、理财规划方案的主要内容

（一）教育规划

儿子2年幼儿园，9年义务交易，三年高中，4年大学学业学费现值13万则在接下来18年学习阶段，计划用14年时间给他准备好教育经费，13万现值，14年投资，10%左右的基金定投年化收益率，应每月投资的金额为PMT（130000pv ,0fv ,14n, 10i）=1429元。

(二) 养老规划

黄先生夫妇预计60岁退休，预计享年90岁。仍可工作25年。退休后计划按照现值每月8000元来享受退休生活。根据假设年通胀4%，退休时需要的每月金额为21000元。但届时，黄先生夫妇均有养老金，估计现值4000元，则退休时点需要准备退休金以外的补充养老金396万。假设仅通过基金定投来准备养老金，则每月需要准备PMT（0PV,10%i，25n，396万fv）=2960元.如果目前没有这个能力每月投资这么多进行基金定投。则需要考虑作如下修改：

1.缩小退休生活期望，减少到每月6000元现值生活水平。则每月需要准备1420元，相对就轻松了。

2.通过以房养老方案弥补养老金不足，目前黄先生有两套房，完全可以出租一套，通过租金来弥补养老金不足。

七、投资规划分析

（一）、高流动性资产配置

高流动性资产配置非常重要，日常流动性比较重要。所以建议保留三个开支的现金类资产。另外，企业内的临时流动资金也可以通过高流动性资产配置来提高收益率。

1.储蓄，流动性T+0,建议准备10000万，随时能支取。

2.农行天天安心快线，安心快线步步高。流动性为工作日9：00-15:00.优点，收益高，是普通活期存款的4倍。另外，步步高安心快线产品更好，随着存期增长，收益档次也增加，最高可达活期存款的8倍多。起点5万。

3.货币基金，流动性为T+3，在资金收益率高时可以投资。起点1000元。

（二）、长期低风险投资配置

长期低风险高收益产品是一个家庭积累财富的好办法.

1.基金定投，通过每月定额投资股票型基金，规避短期股市风险，获得长期收益。每月投资基金定投1500元，分三个基金投资1.新华成长

2.富国天成红利

3.大成蓝筹稳健。选择三种风格基金进行长期投资，争取获得长期10%左右收益。通过基金定投来为儿子教育和自己养老进行规划。

（三）、长期大笔资金投资

随着家庭资金的积累或者企业资金的积累，未来黄先生将积累大量资金寻找投资机会。可以通过中长期投资来争取较高收益。

1.信托，黄先生可以通过信托投资来提高家庭积累的资金或企业积累的闲散资金。起点100万，期限1-3年，目前收益在8%-12%，农业银行经常代理信托产品。

2.PE股权基金，如果资金积累的更多，闲散时间更长，则可以考虑投资PE股权基金。起点500万，期限5-7年，收益看项目上市行情。

（四）、定期保障投资

除保险外，每年用储蓄中的5%购买实物黄金或实物白银，抵抗长期通胀风险。我行目前有传世之宝实物黄金产品，规格较多。

黄先生： 稳健型的投资者

根据与客户的沟通，参考客户目前的投资，客户基本属于稳健型投资人。根据客户风险承受能力评分表与客户风险承受态度评分表，客户属于中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，建议金融资产投资的比例如下：

（二）、客户的风险属性

根据风险态度、风险承受能力打分： 18分

1. 你投资60天之后，价格下跌20%。假设所有基本情况不变，你会怎么做？  

1)为避免更大的担忧，把它抛掉再试试其他的。  
2) 什么也不做，静等收回投资。  

2. 现在换个角度看上面的问题。你的投资下跌了20%，但它是资产组合的一部分，用来在三个不同的时间段上达到投资目标。  

2A. 如果目标是5年以后，你怎么做？  
                           
1)抛出                             
2)什么也不做                             
3)买入           
                  
2B. 如果投资目标是15年以后，你怎么做？         
                  
1)抛出                             
2)什么也不做                             
3) 买入                  
         
2C. 如果投资目标是30年以后，你怎么做？  
                           
1)抛出                             
2)什么也不做                             
3)买入                             

3. 你买入退休基金一个月之后，其价格上涨了25%。同样，基本条件没有变化。沾沾自喜之后，你怎么做？  

1)抛出并锁定收入。                             
2)保持卖方期权并期待更多的收益。                             
3)更多的买入，因为可能还会上涨。                             

4. 你的投资期限长达15年以上，目的是养老保障。你更愿意怎么做？         

1)投资于货币市场基金或保证投资合约，放弃主要所得的可能性，重点保证本金的安全。           
2)一半投入债券基金，一半投入股票基金，希望在有些增长的同时，还有固定收入的保障。           
3)投资于不断增长的共同基金，其价值在该年可能会有巨幅波动，但在5年或1 0年之后有巨额收益的潜力。  

5. 你刚刚获得一个大奖！但具体哪一个，由你自己定。
                  
1)2000元现金                             
2)50%的机会获得5,000元                             
3) 20%的机会获得15,000元                             

6. 有一个很好的投资机会，但是你得借钱。你会接受贷款吗？         

1)绝对不会                             
2)也许                             
3)是的                             

7. 你所在的公司要把股票卖给职工，公司管理层计划在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票， 也没有任何分红，但公司上市时，你的投资可能会翻10倍，你会投资多少钱买股票？  
         
1)一点儿也不买                             
2)两个月的工资                             
3)四个月的工资                             
风险容忍度打分：                             

六、客户的理财目标与风险属性界定

（一）、客户的理财目标：

1、儿子升学：三年高中、四年本科。下面给出的教育金现值表：



2、自己养老：老年生活汽车可以只用一辆，礼仪交往费用也将下降，估计按现值8000元/月。

3、家庭财务诊断

2、现金流量表：



说明：1）目前您的基本消费开支占总支出的62%，有还贷支出。家庭开支消费型和储蓄型均较大。家庭的收入主要来源于黄先生夫妇的工作收入。

2）自由储蓄占比4%,财务规划的弹性空间较小，需要增加自由储蓄，通过压缩生活开支来实现。

四、宏观经济与基本假设的依据

通货膨胀率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，一般贷款利率为年7%,收入成长率为年8%，房屋折旧率2%。

五、家庭财务分析



说明：1）资产结构：资产流动性严重不足，建议增加现金、储蓄等流动性高的资产，以备不时之需，无需向他人进行临时借贷。建议紧急预备金预定为3个月的支出额，储蓄储备2万元，以备临时开支。

2）家庭属于成长期，资产处于快速积累中，建议逐步考虑金融投资，增加资产的收益率。