农业银行朱伟：小老板可尝试信托、PE股权基金创富

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银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是农业银行苏州分行财富中心副总经理朱伟制定的理财方案：

目录

一、声明
二、摘要
三、基本情况介绍
四、宏观经济与基本假设的依据
五、家庭财务分析
六、客户的理财目标与风险属性界定
（一）客户的理财目标
（二）客户的风险属性
七、理财规划方案主要内容
八、风险告知
九、定期检讨的安排
十、附录

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一、声明

尊敬的黄先生:

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务，首先请参阅以下声明:

（一）、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

（二）、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

（三）、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

（四）、专业胜任说明:农行资深理财师为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1、专业认证:通过国际金融理财师（CFP）资格认证。

2、工作经验: 在农行工作5年以上。

3、专长: 投资规划、保险规划、税务规划、退休规划、全方位理财规划。

（五）、保密条款:本规划报告书经充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。我们将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您资料。您应承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，我方将不承担任何责任。

（六）、告知事项

1、本规划书应比赛要求免费为您提供。

2、本规划中如果涉及到推介专业人士时，该专业人士与理财师相互独立。

3、我方及专业理财顾问承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务。

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二、摘要

（一）、理财规划目的：

以全方位的观点衡量应如何安排理财规划来达到理财目标。

（二）、客户背景资料：

黄先生今年35岁，事业小有成就，是一名私营业主，企业净资产约200万，年收入 20万元。爱人从事设计工作，年收入15万元；儿子今年5岁。黄先生家现有住房2套，价值150万，其中80万贷款，暂无存款和其他投资。汽车两辆，价值90万，其中贷款50万。希望子女未来在国内大学就读。每年支付保险保费2万/年。双方父母经济条件较好，暂时无需黄先生赡养。

（三）、资产负债情况：

黄先生家庭现有流动性资产0万元；投资性金融资产2万元，实业资产为年收入20万元的私营企业。黄先生自用房产资产2套，价值150万；汽车2辆，价值90万。负债中有80万房贷和50万车贷。

（四）、理财目标：

1、儿子升学：二年幼儿园、九年义务教育、三年高中、四年本科。下面给出的教育金现值表：

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2、自己养老：老年生活汽车可以只用一辆，礼仪交往费用也将下降，估计按现值8000元/月。

（五）、宏观经济数据假设：对宏观环境、房地产、资本市场等进行了的相关分析，并作了合理的假设。

（六）、保险规划: 目前所有家庭成员每年共投保2万元，根据测算已经满足保障。甚至可以适当下调：建议黄先生重点险种投资在：定期寿险、重大疾病险、意外险。

（七）、投资规划：依照风险属性合理的资产配置，金融资产预期投资报酬
率8 %。建议保留3个月紧急预备金后,按照风险属性进行分散投资。

（八）、退休规划：考虑到黄先生夫妇退休后应有基本的社会保障,但退休金明显不够维持目前的生活水平，在退休前充分筹措必要的退休金，必须进行统筹考虑。

（九）、根据客户的情况，建议一年定期检查一次。暂时预约2012年10月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书。

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三、基本情况介绍

1、客户基本情况

黄先生现年35岁，已婚。家庭成员情况如下表：

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2、规划范围: 基于客户提供的财务信息，为客户作全方位的理财规划，包括投资规划、退休规划、保险规划。

3、规划说明：

1）根据对黄先生本人风险测评及家庭财务分析，黄先生属于风险承受能力中等，投资风格属稳健，风险偏好一般的客户，在本规划中会避免涉及到风险较高的权证与商品期货。

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四、宏观经济与基本假设的依据

通货膨胀率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，一般贷款利率为年7%,收入成长率为年8%，房屋折旧率2%。

五、家庭财务分析

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说明：1）资产结构：资产流动性严重不足，建议增加现金、储蓄等流动性高的资产，以备不时之需，无需向他人进行临时借贷。建议紧急预备金预定为3个月的支出额，储蓄储备2万元，以备临时开支。

2）家庭属于成长期，资产处于快速积累中，建议逐步考虑金融投资，增加资产的收益率。

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2、现金流量表：

说明：1）目前您的基本消费开支占总支出的62%，有还贷支出。家庭开支消费型和储蓄型均较大。家庭的收入主要来源于黄先生夫妇的工作收入。

2）自由储蓄占比4%,财务规划的弹性空间较小，需要增加自由储蓄，通过压缩生活开支来实现。

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3、家庭财务诊断

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六、客户的理财目标与风险属性界定

（一）、客户的理财目标：

1、儿子升学：三年高中、四年本科。下面给出的教育金现值表：

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2、自己养老：老年生活汽车可以只用一辆，礼仪交往费用也将下降，估计按现值8000元/月。

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（二）、客户的风险属性

根据风险态度、风险承受能力打分： 18分

1. 你投资60天之后，价格下跌20%。假设所有基本情况不变，你会怎么做？

1)为避免更大的担忧，把它抛掉再试试其他的。
2) 什么也不做，静等收回投资。

2. 现在换个角度看上面的问题。你的投资下跌了20%，但它是资产组合的一部分，用来在三个不同的时间段上达到投资目标。

2A. 如果目标是5年以后，你怎么做？

1)抛出
2)什么也不做
3)买入

2B. 如果投资目标是15年以后，你怎么做？

1)抛出
2)什么也不做
3) 买入

2C. 如果投资目标是30年以后，你怎么做？

1)抛出
2)什么也不做
3)买入

3. 你买入退休基金一个月之后，其价格上涨了25%。同样，基本条件没有变化。沾沾自喜之后，你怎么做？

1)抛出并锁定收入。
2)保持卖方期权并期待更多的收益。
3)更多的买入，因为可能还会上涨。

4. 你的投资期限长达15年以上，目的是养老保障。你更愿意怎么做？

1)投资于货币市场基金或保证投资合约，放弃主要所得的可能性，重点保证本金的安全。
2)一半投入债券基金，一半投入股票基金，希望在有些增长的同时，还有固定收入的保障。
3)投资于不断增长的共同基金，其价值在该年可能会有巨幅波动，但在5年或1 0年之后有巨额收益的潜力。

5. 你刚刚获得一个大奖！但具体哪一个，由你自己定。

1)2000元现金
2)50%的机会获得5,000元
3) 20%的机会获得15,000元

6. 有一个很好的投资机会，但是你得借钱。你会接受贷款吗？

1)绝对不会
2)也许
3)是的

7. 你所在的公司要把股票卖给职工，公司管理层计划在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也没有任何分红，但公司上市时，你的投资可能会翻10倍，你会投资多少钱买股票？

1)一点儿也不买
2)两个月的工资
3)四个月的工资
风险容忍度打分：