“跑得太快容易摔倒”，疯狂冲规模的P2P行业正面临着逾期项目大幅增加的阵痛。各位财主一定听说了，陆金所明星项目“稳盈-安e”一款产品曝出逾期再次引来了市场的侧目，而近段时间P2P平台项目逾期已极其常见。今天要跟财主聊得并不是背靠平安集团的陆金所逾期，而是位于翠薇街9号月亮湾国际中心10楼的联诚恒业财富投资管理（苏州）有限公司，简称联帮贷。这家曾经接受和讯网专访的网贷公司，目前已经处于破产清算、网站无法访问的境地，创始人陶煜也已经因为涉嫌非法集资被公安机关收押待审。

我们想要问的是，这家2013年10月10日成立，曾经立志要在P2P领域做到区域性互联网金融标杆的平台，为何会在发展的道路上戛然而止？本地化的P2P公司究竟该如何去发展？相信，无论是网贷投手，还是网贷运营，一定都在思考这个问题。因为对于，网贷投手来说，如何选择靠谱的P2P平台，决定着本金安全和收益持续；而对于网贷运营来说，尤其是本地化的P2P，到底应该做成什么样的规模和产品，都是至关重要的！

看明白了，采取联保的方式去规避中小企业授信风险或者民间借贷，不是网贷平台玩的，至少不是新平台或者没有干爹平台玩的方式。大家去看看前两年长三角的钢贸企业，就是联保玩死的。P2P，你要么离钱远一些，清清爽爽的做信息撮合，收个服务费。逾期坏账由借贷双方自行处理；要么，你就抓住一款产品，强抵押的产品，比如押车，押房，押票，再不行，你也押个保单。联保全都是用嘴去说，一单出现某个企业无法履约，别的企业也不是傻子。

四、其他

10月29日之前均为测试标，29日起推出的“联保贷理财”系列为真实标。这些标的投资人并不全是线上投资人，平台会为线下理财人代投。事实上线上投资的金额很少。这样投资人难以判断平台的实际人气，陶总表示会定期公布线上投资与线下投资的金额与比例。

陶总有数年汽车担保经验，当问及为何不做汽车抵押贷款时，回答是这类贷款利息高，触碰红线。联诚恒业不碰红线，将来朝正规金融机构乃至银行发展。

三、公司运营和服务

1. 运营：运营主要由朱总负责。

2. 客服：有3位客服。平台现阶段的投资人主要在线下，客服的主要任务是接待线下理财人。

二、风险控制

1. 借款人审核与风控：考察之前的借款标都是测试标，并没有真实资金借贷，因此考察时也没有借款资料可以看。以下是联帮贷的贷款业务计划，是由陶总来介绍的。

借款企业分两块，一是工业园高新企业，二是已经在银行贷款并由担保公司担保的企业。

园区高新企业都是由苏州工业园区中小企业服务中心推荐，苏州工业园区资产管理公司了解过后再介绍给联诚恒业。苏州工业园区资产管理公司是一家国资背景的投资公司，对园区内的高新企业进行风投。

另外一批是在陶总家乡盛泽的纺织企业。陶总通过担保公司接触到这些企业，据他介绍这些企业都在银行有过贷款并由担保公司担保。担保公司将企业推荐过来，联诚恒业会对其进行审核，派调查人员到企业现场调查，打印纳税申报表，查看水电费发票、社保缴纳情况及进货单来了解企业近期生产情况，并且与老板面谈打探情况。

平台会通过企业保证金联保的形式来抵御风险。一般以10个借款企业为一组，每个企业交借款金额的10%作为保证金，以此资金来偿付借款企业违约金额。这样的机制可以抵御大约10%的违约率。问及如果违约率超过10%的话该怎么应对，陶总的回答是平台确保借款企业都是优质的，都通过了银行信贷审核并且都是在保企业，整体违约率会控制在1%以下。

目前不能看到具体借款企业和企业借款金额、借款期限。陶总解释说这是由于现有平台的系统功能尚未完善，相应资料无法展示。新的平台系统上线后，可以看到资金的投资分布情况，但仍看不到具体借款企业名称。投资人有需要可以去现场查看借款企业资料。

2. 风险保证金：暂时没有设置风险保证金。

3. 沉淀资金风险：暂无第三方资金托管。

4. 流动性风险：平台的借款是以联保企业贷款打包的形式发标，期限为12个月。企业为联保形式借款，期限不一，可能有资金错配。

5. 法律与政策合规性：未提供合作的律师事务所。

6. 平台技术实力：平台系统为二次开发，开发团队为5人，据说之前有过军方软件开发的经验。公司计划收购这一团队并成立一家公司。

数据一天备份一次，有单独的备份服务器。之后会增加备份频率。

3. 公司团队与办公情况

组织架构：总经理1人，主管运营和市场的副总各1人

风控2人，负责去企业现场调查

行政3人

客服3人

前台1人

市场部6人

办公室有部分座位仍处于闲置状态，公司人员还未配备完整，近期内还会继续招收员工。

技术是外包给一个5人团队的。

办公场所：面积：784.95平米       租金：约8万/月

先介绍一下陶总的经历。陶总毕业于苏州大学，毕业后到一家国企上班。工作期间开过一间格子铺，赚了一些小钱。由于工作经常长期出差，10年年初的时候陶总离职，进入一家从事汽车担保业务的公司做业务。由于当时苏州买车需求旺盛，且许多买主没有全额支付购车费用的能力，当地也没有很强的竞争对手，帮助买主从银行贷款买车成了一个大市场，公司业务迅速扩大，这一段时期也成了陶总的事业上升期。12年陶总独立出来自己经营汽车担保业务，同时也入股了多家公司，业务涉及房产销售，汽车贸易，旅游，文化公益。

负责运营的朱总有过几年的网络推广方面的经验，有协助知名企业处理网络舆论危机的案例。

当天跟陶总进行了较长时间的交流，主要发现以下几点：

陶总对汽车担保业务比较了解。

陶总之前做的放贷业务主要是银行承兑汇票。操作方法是，为企业垫资一定比例的汇票保证金，企业得到汇票后偿付之前垫付的保证金以及利息。这一业务好在自有资金只需要垫付一天就可以得到相应汇票和利息，收益算是不错的。

联诚恒业将会成为一个集团公司，陶总计划做一系列宣传活动推广联诚恒业公司形象。已准备通过豆角映像文化传媒有限公司的文化公益项目与北京电影学院、上海戏剧学院、中央美术学院等院校合作，以此推广联诚恒业公司，联帮贷作为其中一个子品牌加以宣传。

2. 股东与管理人员介绍

法人兼股东：陶煜，1984年生，苏州盛泽人，从事汽车担保业务多年。

占股比例：100%

平台办公室坐落于苏州工业园区月亮湾国际中心。10月24日，网贷之家一行3人来到联帮贷办公室，向陶总以及平台运营负责人朱伟了解平台相关情况。

基本信息

平台名称：联帮贷

平台网址： www.lianbangdai.com

公司名称： 联诚恒业财富投资管理（苏州）有限公司

上线时间： 2013.10.10（正式上线）

公司注册地： 苏州市人民路3188号19栋1308室

办公所在地： 苏州工业园区翠微街9号【月亮湾国际中心10楼】

注册资本： 2000万

ICP备案号： 苏ICP备13040088号

基本信息

平台名称：联帮贷

平台网址： www.lianbangdai.com

公司名称： 联诚恒业财富投资管理（苏州）有限公司

上线时间： 2013.10.10（正式上线）

公司注册地： 苏州市人民路3188号19栋1308室

办公所在地： 苏州工业园区翠微街9号【月亮湾国际中心10楼】

注册资本： 2000万

ICP备案号： 苏ICP备13040088号