银财苏州：互联网金融从出现到火爆，或许给了拉卡拉更多想象空间。它想象着可以做理财销售终端，它想象着可以成信用卡申请平台，它还想象着成为便利店周边社区居民的电子钱包。

互联网最有意思的地方，就是只要你敢想，就有人敢跟着你干，你要你感想，就有人会给你钱让你干。拉卡拉从最初的跨行信用卡还款免手续费，到如今卖还款卖支付插卡器，甚至还有黄健翔代言的超级盾，这一切的尝试，都在验证一句话：凡是跟直接钱沾边的，都是好生意。

（微信添加banx0512，对话苏州金融）

在华润超市待了半个多小时，一直都在观察究竟什么样的居民会站在这台机器前面，把钱包里的银行卡拿出来，拉一下，然后触屏倒腾半天结束。现实告诉我，这半个多小时，超市里面没有居民前往使用。原因也很简单，中午休息的时间点，上班族都在单位或者饭店就餐，社区的银行卡持卡人一定不会很多。

最后，想跟大家分析下拉卡拉这条线下布置物理终端进行卡位，抢占居民钱包的模式靠谱程度有多高？究竟能走多远，这一定也是孙陶然每天在不停琢磨的。

拉卡拉的第一步走对了，利用银行间的价格竞争与网点不足，提供错位便利服务，抓住了屌丝贪便宜的心里。毕竟以前跨行汇款和转账都是要付银子给银行的。这点只能说银行太不仗义，大家活期的钱存在那里，放出去5个点以上的利差，却还要收手续费。拉卡拉在这里面起到了与各家银行，尤其是网点不足银行的议价作用。说白了，本来小银行很难从大银行那里抢到汇款结算和资金沉淀，拉卡拉打开了这么一个小缺口。但是大银行对这个缺口的抗议，最直接就表现在后续的停止合作。

拉卡拉走了第二步，那就是插槽式刷卡器。这一步，走的很纠结。我在杭州参加浙江省金融博览会的时候，没有看到拉卡拉的任何影子。当然，它有自己的渠道，便利店和银行网点都是。但是我在现场看到了本土的公司，代理的也有，原创的也有，这说明，插槽式刷卡切技术门槛并不高，反向也证明它的安全也很容易攻破。

第二步，走的还有点风险。这个风险，在支付宝上也有过体现。大家现在还能用信用卡在淘宝上套现吗？曾经有段时间，有一批人，开了网店，并不是为了经营，就是为了把信用卡的额度套出来，消费，赌博，放高利贷，干啥的都有。现在支付宝已经杜绝这种现象，不杜绝，监管机构就要杜绝支付宝。拉卡拉的个人POS服务也存在这个问题。怎么解决？

再看看拉卡拉的第三部，手机app，单纯的去做支付工具，解决买卖双方支付的服务，现在已经没有太大的市场空间。无论是泛支付还是行业支付，都已经被先入者卡位，拉卡拉的app有足够的魅力让用户卸载掉支付宝或者财付通吗？没有用过它的app，我没有发言权。

未来的金融创新，技术上的迭代创新会越来越多，拉卡拉面对的挑战也会越来越严重。当各家银行纷纷取消名目繁多的手续费，争抢居民储蓄的时候，当各种支付工具尝试瓜分商业生态链，当各种金融app用小而美的产品占据用户碎片时间，拉卡拉能够走出便利店，走进居民的口袋里，或许会是一个沉重的话题。

这条公益告知说明，已经有不法人员瞄准了这个便利店里的金融终端，就像在自助银行里贴机器已损坏之类诱导诈骗一样。只要和钱直接相关，都会有人惦记的。所以你看，拉卡拉只把设备放置在银行网点、便利店等公共场所，也是为了防止过多的欺诈毁了自己的品牌和企业。

拉卡拉想用这张图告诉居民，买个刷卡器，你就能拥有POS机。据我了解，申请者中即插即用的刷卡器，手续还是要走一些的。包括身份证扫描等等。目前大家最担心的还是刷卡的过程中数据安全问题。

转账汇款这个买卖，我就不唠叨了。手续费的减免无法与银行去竞争，千三，2元起，10元封顶。这个算数难题我搞不懂，千三，就是汇款1000元，要付拉卡拉3元手续费，3000元，要付9元钱，3333.3333元，正好10元。那么我要转账1万，和转账100万，还是一个费用？淘宝的沉淀资金能够创收，它这个不知道有没有？

前面是是申请招商银行M+卡，免费送刷卡器。这张图跳出来个199元。明显是来考验屌丝的智商。但是换做拉卡拉，站在全国数以千万计的小微商户，还真是一笔靠谱的买卖。前天还有会员咨询我，有没有好用成本地的刷卡器推荐下。假设拉卡拉能够做到100万家商户，光光这台机器就能卖到数亿，再算算后面的收单等手续费。我滴个神，我又想起来黄健翔了。不过这张图配了个美女，想要传达？

拉拉卡另外一款产品，超级盾，没有用过。实在不明白为何取名做超级盾，一款网上银行的保护硬件码？还是说用了这个盾，银行的那些U盾，加密证书都不要安装了？如果真能做到这点，倒也生了大家的麻烦。你不知道，银财在做各家银行网上银行用户体验的时候，有多么的抓瞎疯狂。痛点在此不表。

这款标价299元每台的超级盾，请了神嘴黄健翔，这些代言费都得从每台机器销售里面扣掉啊。我滴个神，机器看上去更像一个血糖仪。用过的兄弟姐妹，这里分享下感受。

其实上面都只是把屌丝吸引过来的产品或服务，如何才能真正的接触到钱，把手伸进居民的口袋里？这个插槽式的手机刷卡器，给了拉卡拉一剂强心针。毕竟上面说过了，超级网银，手机银行还有层出不穷的金融app，都在挤压着拉卡拉跨行转账的收益空间。想想看，你一个月能有几次还款，能有几次转账？然后拉卡拉在这几次里面，能抢到一次就已经很不错了。

所以拉卡拉必须挤进你的口袋，在你使用钱的时候，都能够想得到，用不用就是另外一回事了。虽然现在插槽式刷卡器，铺天盖地，各种品牌都在圈地。但我的拙见是，这种简单加密差的刷卡器，也许很快就会步昔日风光无限的小灵通的后尘。

拉卡拉则采取了更加讨巧的营销方式。它绑上国内零售银行曾经的翘楚，招商银行，同样是资源互换。办招商银行M+卡，免费拿拉卡拉刷卡器。看看有什么优惠，免费拿是之一，还有电子银行转账免费，ATM异地取款免费和银行账户管理免费。4种免费，你要不要？

我不会要。如果你不需要刷卡器，也不需要那张卡。因为后面的3种服务，根本不是什么独家免费。利率市场化，金融互联网的冲击，让银行没有太多时间拖延让利，同质化产品却能保持着高额回报，这明显不符合市场经济规律。

此处省去1万字.......

这个链接的背后给大家PUSH了一张手机版海报，里面有5张优惠券，创维电视，价值200元；雷石KTV欢唱券3张，价值500元[不知道苏州有没有雷石]；金龙鱼优惠券；小米代金券，价值20元；尚品优惠券，满2500元减500元。

对于一个80后来说，这里面的5张优惠券，真的一张都不需要。而且对于需要的屌丝怎么去用呢？这里没有给出明确的说明。大家如果扫码以后，就不要点击这些优惠券了，只有下面的登陆手机拉卡拉，领取大礼包才有用。而且是安装了app以后，才能领取。