在利率市场化、资产质量恶化和互联网金融的冲击之下，在同业竞争中原本就处于劣势的城商行承压愈加明显。近日，Wind资讯发布了2014年120家银行业绩排名。数据显示，净利润增幅下滑最严重的前20家银行中，有8家来自不良高发的“重灾区”长三角区域。其中，嘉兴银行净利下滑达60%居首位。对于业绩出现大幅下滑的原因，《投资者报》记者致电嘉兴银行办公室，该行工作人员明确表示，不方便对外表态。

拨备计提蚕食净利：尽管当前银行业盈利增速普遍放缓，但6成的下滑比例还是让人吃惊。Wind资讯数据显示，嘉兴银行2014年营业收入为12.65亿元，同比略增0.11亿元，而净利润为1.2亿元，和2013年3亿元相比，业绩回落超六成。

一向被认为“船小好调头”的城商行在去年的表现远没有大型银行、股份制银行稳健。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼向《投资者报》记者表示，从已披露的数据上来看，嘉兴银行的利息收入同比增长，息差影响不算大，不排除减值拨备蚕食了银行的净利润。

据了解，2012年—2014年，嘉兴银行制造业贷款余额占全部贷款余额比重平均达到45%以上，新投入制造业贷款总额占全部新增贷款总额的42.86%，小微贷款占据全部贷款的83%。而当地制造业持续萎靡，处于企业违约风险最大的“重灾区”嘉兴银行资产质量必然受累。

事实上，为应对不良率的持续增长，嘉兴银行在2013年已经大幅增加了拨备计提，并导致当年净利润同比下降23%。而2014年，这一现象并未好转，整个长三角区域信用风险持续暴露，存量不良清收压力持续，加之贷款增长空间受限，不良率控制的任务更加艰巨。

董希淼认为，在收入下降或者增长困难时期，计提更多的拨备导致利润下降，也是银行为应对未来可能爆发更多坏账风险的应对措施，是审慎的做法。“当前很多透明性比较好的上市银行并不回避这个问题，拨备计提也是为了夯实基础。”董希淼说。

根据银监会披露的数据，2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。

城商行扎根地方，肩负着更多的小微企业融资任务。嘉兴银行对外材料中表示，除了内部信贷调整，核销不良贷款，还尝试采取各种方式处置不良。比如，通过债务平移方式化解企业融资风险，如果母公司经营亏损，将债务平移至经营状况较好的子公司，采取特殊方式调整不良，虽然无奈但企业发展需要金融的支持。

业务单一成“软肋”

除了当前经济下行大环境压力之外，以嘉兴银行为代表的城商行增速疲软的另一个原因是业务模式单一。嘉兴银行2014年实现手续费及佣金收入为0.5亿元，在12.65亿元的营业总收入中仅占比4%，利息收入则为21.5亿元。

一位业内人士表示，从数据上看，嘉兴银行业务单一的弱点暴露无遗。在利率市场化进程不断加快的今天，息差将持续收窄。如果不加强同业合作、创新产品开发，前景令人堪忧。

嘉兴银行管理层在公开资料中承认，当前盈利模式面临巨大挑战。市场在资源配置中起决定性作用的机制强化后，对银行业金融机构经营自主决策、利率自主定价、风险自主担责会产生更大影响。不良贷款增加拨备计提，存贷差快速收窄，贷款规模难以持续增长等多重因素严重影响嘉兴银行的增长。

在认识到自身资金定价能力不高、产品服务创新能力不足等问题后，嘉兴银行将今年定为“主力转型升级服务年”，扩大信贷投入、深化银企对接，突出转型升级，发展普惠金融。

嘉兴银行董事长许洪明曾表示，嘉兴银行业务的特色是小微服务，创新业务也围绕小微进行。根据长三角地区外贸企业较多，嘉兴银行将构建本外币一体化服务模式，推进跨境人民币（6.2032, -0.0029, -0.05%）业务，研究开发海域使用权、港口岸线抵押贷款，推动国际业务成为新的业务增长点和服务提升点。

未来谋求新三板：当前股市火爆，为增速略显疲软的中小银行提供了一条稳定的补血渠道。包括东莞银行、长沙银行、温州银行等城商行正在A股上市的排队序列，或者推出了拟上市计划。

许洪明曾在公开场合表示，目前，嘉兴银行在浙江浦江、安徽歙县主发起成立了两家村镇银行存贷款都超过了5亿元，网点也有所增加。他考虑未来几年如何在现有基础上，规模上到10亿元，在新三板上市。

其股份公开转让、定向发行股票、发行优先股等功能可以为银行提供丰富的融资工具及补充资本，和一般企业相比，银行融资会更加容易。

一位业内人士表示，越来越多的区域性地方银行想扩大自己的融资途径，但A股融资的门槛太高、等待的时间过长。现在新三板交易氛围逐渐活跃，在新三板做融资很方便。

“目前，齐鲁银行也在积极谋求新三板上市，齐鲁银行申请材料显示，报告期内齐鲁银行不良贷款率和逾期贷款大幅增长，但拨备覆盖率下降，这成为影响齐鲁银行新三板上市核心问题。”该位业内人士表示，嘉兴银行或许会大幅提高拨备覆盖率，为其旗下村镇银行登陆新三板铺路。