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为进一步完善贷款管理模式，确保信贷投放对 ...

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为进一步完善贷款管理模式，确保信贷投放对实体经济的支持，切实有效防范信贷风险，中国银监会于2009年年底颁布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（以下简称“三个办法、一个指引”）。

昆山农商行也积极学习、贯彻“三个办法、一个指引”，着力改变信贷质量，减少信贷风险。

一是结合实际情况，严控贷前调查、贷款发放、贷后检查等多个环节中，做到全面掌控，无一疏漏。在贷前调查中，做到严把贷款准入关，对企业进行多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人的道德品质、经营状况、社会负债等情况，关注企业的纳税、水电等参考指标，重点摸透企业申请贷款的真实用途。贷款审批中，努力提高工作效率，同时充分利用午体、班后体息时间内准备贷款资料，以履行该行对客户权限内贷款二天内放款、权限外贷款三天内上报的承诺。在贷款发放中，在严格落实审批条件的同时，事先与企业充分沟通。即便是采取自主支付的，也要求借款人在放款时就把购货合同一并带来，由工作人员仔细审核合同的真实性。此外，贷款到帐后直接划走，不让贷款资金过夜，从而既可以避免违规风险的产生，又可以省去企业贷款发放时及实际付款时分二次跑银行的不便。在贷后检查中，该行通过对企业帐户分析，了解贷款资金最终流向，对借款人大笔贷款支付，并采取贷后回访的方式，现场调查企业资金用途，以避免企业利用与关联企业关系，签订假合同，以应付银行对贷款用途的管理。

二是加强培训，提升员工对“三个办法、一个指引”的掌握程度。昆山农商行于4月24日、25日两天组织开展贷款新规“三个办法、一个指引”专题培训。该行机关全体人员，各基层支行正副行长、客户经理、信贷员及主办会计近300余人参加了培训。　　
　　此次培训专门邀请上海明鸿银行培训中心的两位专家，详细解读“三个办法、一个指引”中各项新法规的立法背景、重点条款、新规实施后对有关方面的影响及实施要点，分析了贷款管理实践中遇到的疑难问题及碰到的法律问题。　
　　通过本次培训，进一步使该行员工深入了解了我国金融行业信贷管理的变革和创新，将过去“实贷实存”改变为“实贷实付”，建立了“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式，有效防止信贷资金的挪用，进一步防范信贷风险。　
　　三是狠抓不良贷款的清收工作，改善信贷资产质量。在接下来的时间里，该行会加大不良贷款的清收力度，对外要积极与政府沟通协调，努力取得政府的支持。对内明确责任，盘活清收，积极地与企业沟通。着力盘活一些大额不良贷款，以及通过法律手段进行清收一些无力小企业的贷款。　
　　该行的这些举措既严格遵守支付管理办法，又减少企业新规定实施后的不便，从而使自身业务得到顺利开展。

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