高收入高开支家庭如何完善家庭保障防范风险

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谢先生今年40岁，目前在一家地产公司做工程师，38岁的太太则是一名电气工程师。儿子今年3岁，正好入园。

谢先生和太太的事业发展都比较顺利，目前都处于上升阶段，收入也因此水涨船高。他们积累了比较丰厚的资产。不过，由于谢先生身体状况不是特别好，作为家庭收入主要支柱的他，一直想给家庭建立一个完善的、全面的家庭保障体系。

“这样，我才会比较安心，我希望万一哪天自己身体不行或者不在了，妻儿也能享有一份富足体面的生活。”

收入高支出多

谢先生介绍，太太的性格大大咧咧，不喜欢操心，因此家庭财政事务都由他来安排处理。他现在担任的是主任工程师，月收入有2万元，太太收入大约1万元，另外还有一份租金收入2500元。日常基本生活开销大概在5000元，房租支出5000元，保姆工资2500元，儿子入园费用1500元，养车费用2500元，另两套外地房子还款7000元。另外儿子出生后，他们就为其做了4份基金定投，每份1000元。

年终奖金是谢先生家庭主要也是唯一的年度收入来源，夫妻两人加起来共20万元左右。年度性支出主要包括：孝敬双方老人的孝亲费用2万元，旅行费用2万~3万元，年度性购物娱乐消费3万元。

投资房产和基金

谢先生目前的资产主要是三套房产以及基金。大概在2004年左右，谢先生在北京北五环以外买了一套自住房，不过，后来考虑到上班距离以及儿子上幼儿园问题，谢先生和太太商量后决定把自住房出租，然后在四环边上租了一套两居。自住房市值大概在200万元。

2010年年初，谢先生又在老家河北承德贷款买了两套房产，一套给父母改善居住条件，一套作为投资。“刚刚办完贷款，国家关于异地买房贷款的新政策就下来了。”这两套房产目前的市值约为100万元。

另外，谢先生家庭还有现金以及活存5万元，定期存款20万元，定投基金市值20万元，开放式基金以及封闭式基金市值45万元。经济型轿车市值10万元。

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近期目标是换车

对于近两三年内的安排，谢先生说他打算换辆车，已经有目标车型：斯巴鲁或者途观。其余就没有别的比较大的开支了。

至于未来的大项开支，比如儿子的教育金，他们已经有所安排，即在儿子出生后就定投了4份基金。“将来无论他是上大学还是出国留学，我想只要我们一直坚持定投下去，应该是足够了。”

建立家庭保障体系

“现在我最主要的计划就是尽早建立起一套完善、全面的的家庭保障体系。”谢先生说，自己自小身体比较弱，不得大病但是小病不断。现在有轻微的糖尿病，需要饮食方面的注意。

谢先生介绍，他和太太现在的保障都是来自各自公司的社保，商业险还没有补充进来。而儿子除了幼儿园的一老一小外，他们还买了份平安意外险。“对于孩子，我想应该够了吧。”

谢先生说，单凭简单的判断，他就觉着单靠公司提供的这份保障肯定是不够的。“我有一份担忧，虽然太太收入也不错，工作能力也挺强的，但毕竟是一个女人，我想即使我发生意外，或者生病，失去劳动能力，也不要影响到她们母子的生活品质。”所以他打算添加商业保险，强化家庭保障，加强抗风险能力。

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每月收支状况（单位／元）
收入			支出
本人月收入		20000	房租房贷	12000
配偶收入		10000	基本生活开销	5000
租金收入		2500	教育	1500
合计		32500	养车	2500
			保姆费用	2500
			合计	23500
每月结余	9000(其中基金定投4000元)
年度收支状况单位／元
收入			支出
年终奖金		200000	孝亲支出	20000
其他收入		0	购物休闲	30000
合计		20000	旅游	30000
			合计	80000
年度结余		120000

家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产			家庭负债
活期及现金		5	房屋贷款	65
定期存款		20	其他贷款	0
基金（市值）		65
汽车（市值）		10
自住房		200
投资房		100
合计		400	合计	65
家庭资产净值				335

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理财建议：按“631”结构分配保险

长城保险业务总监任金玉

基础保障抗风险能力低

谢先生夫妻二人都有社保，孩子有一老一小和平安意外保障，可以说，谢先生一家只有最基础的保障。谢先生夫妇一旦发生大病、意外等风险，都可能造成家庭收入的中断或减少。而在真的发生大病风险的情况下，自费项目如自费药品、高档的医疗仪器检查等都需要自己承担，这部分费用较大，会给家庭带来极大的经济损失，社保虽然能报销一部分，但有封顶线。

顶梁柱是保障重点

谢先生希望建立一套比较完善的家庭保障来系统性抵御可能的风险，建议谢先生考虑拿出家庭月收入的10%来做一套家庭保障方案。按照谢先生的家庭结构，以及承担的家庭责任，谢先生、妻子和孩子的保费比例可以按照631结构进行比例分配。也就是说，家庭的顶梁柱应该是投保的重点。

一家之主谢先生，是家庭的顶梁柱，也是位非常有责任感的男士，他担心有一天对妻子和孩子的责任中断了怎么办，有谁对他们的生活品质负责。他是家庭保障的重点。

客观分析，可能会导致谢先生责任中断的不可控的因素来自两方面，那就是疾病和意外，如果能够转嫁这两部分的风险也就免去了谢先生的担心。

具体分析，现在谢先生主要担负的家庭责任有偿还房贷、供养家庭，也就是每月的基本生活费用，以及房租，儿子现在以及从入学、中学到大学毕业的教育费用。综和以上三项责任，谢先生的最高风险保额建议在300万元左右。

单纯从保障角度考虑，谢先生可以考虑定期寿险，保障额度高，保费比较低，是非常经济的险种。定期寿险期限的确定可以依据承担主要责任的期限。像谢先生的孩子今年3岁，到21岁大学毕业还有17年时间，可以考虑20年的定期寿险。

由于谢先生有轻微的糖尿病，随着年龄的增大慢性病会逐渐增多，健康风险逐渐加大，所以趁年轻身体其他指标还可以的情况下应尽早提交保险申请，建议大病保险至少30万元的保障额度。同时可以考虑附加住院报销以及住院定额保险，用以减少因为生病对家庭收入的影响。大病保险、住院医疗等健康险可以缓解因谢先生身体原因而产生高额的医疗费用，在社保报销的基础上又增加了一层坚固的医疗防火墙。

另外提醒谢先生，在购买意外伤害保险的时候，除了注意保障额度外，还应该添加一份意外医疗保障，因意外引起的住院、医疗等花费也是一笔不小的费用，可以用保险来承担。

谢先生的妻子每月也有1万元的家庭收入，虽然谢先生不希望妻子承担很大的家庭责任，但她对孩子的成长，以及未来的教育费用也承担着一定的责任，所以妻子的保障计划也不可忽视。

建议谢先生为妻子配置一份稍低于自己保障额度的意外保险，也要附加意外医疗保障，一份较高额度的女性重大疾病保险，一份定期寿险。

孩子的保障来自父母

通常而言，孩子的保障主要来自父母，保障了父母，孩子也就获得了相应的保障。因此，在父母有了充足的保障的前提之下，可以考虑孩子的一些基本的保障。

一般情况，孩子对家庭经济的影响很小，只有发生大病的情况下，才可能对家庭财务构成一定的威胁。北京的孩子都参加了一老一小保险，谢先生还给孩子购买了意外伤害保险，可以说孩子的基本保障就够了。

至于孩子未来的教育金，可以通过保险来准备一部分定额资金，但是保险不是唯一渠道。谢先生从孩子出生就为他做了4份定投，如果能够坚持下去，这份定投应该可以在很大程度上满足孩子未来的教育金需求。