保监会全面修订重疾险 “噱头”保险亦将受控

干将辟邪

近期保险公司向监管申请备案的重大疾病保险新产品方案“少有收到回执”，本报记者从多家保险机构处获悉，“虽然是备案制并非审批制，没有收到保监会的回执也可以开售，但总觉得有些忐忑。另外一些银保渠道的产品，银行要看到回执签章才允许上架。”

5月26日，21世纪经济报道记者从监管层处获知：时隔近8年后，重大疾病保险将面临全面修订，包括名称、保障责任、重疾发生率表的使用等。在此期间，监管层对保险机构上报的重疾新产品方案，将采取“审慎”态度，同时，有可能叫停部分已开售的重疾产品。

监管态度收紧可能对主打重疾的保险机构影响较大。以友邦（中国）为例，友邦最新年报显示，2013年保费收入前五名产品中有三款均为重疾险，合计保费收入超过16亿。而一位接近友邦的人士透露，重疾也是该公司重要的利润贡献险种。

多位监管层人士对本报记者透露，正在酝酿启动重疾险的修订改革，“肯定是一项跨年度的重要工作”。

重疾险属于健康险的一种，1995年引入中国内地市场。10年后，保监会指定保险协会牵头统一定义重疾，并界定了25种常见重疾和6种必保疾病。但随着医疗技术不断发展，重疾险的定义和理赔条款出现与现实脱节现象，因条款滞后而产生的拒赔与投保人之间的纠纷频发。因此，保监会将重疾修订提上议事日程。

“英国保险协会的重疾险操作指引做得很成熟，并每三年更新一次。我们自2005年底开始统一重疾定义，距离现在已经8年，也该修订了。”保监会一位内部人士对本报记者坦言。

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欲PK香港标准：一方面，重疾险条款滞后于医疗技术的发展。例如，冠状动脉搭桥术过去必须开胸，但现在采用介入手术就可治疗，同样是冠状动脉搭桥术治疗只因未开胸保险公司如果严卡条款就有理由拒赔。

另一方面，这两年赴香港购买大额寿险、健康险的投保人越来越多，因为香港与内地病种定义互通，但与内地的重疾险相比保费少、病种多、观察期短。

本报记者初步统计显示，友邦、保诚、安盛等保险公司在香港提供的重疾险，保额同样在16.3万美元的情况下（部分险种优惠至22万），20年总保费平均约为7万美元，包含的基本重疾病种都在50种以上，观察期最多为90天。

但据业内人士分析，香港的重疾险保障责任不包括发病率较高的心肌梗塞，因此也难以简单直接比较。

“即使是同一家保险公司在香港和内地的保单设计都是不一样的。”上述监管层人士称，希望此次修订后的重疾产品能与香港的标准相比存在一定竞争力。

去年底，保监会曾发布第一张《重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并统一用该表作法定责任准备金评估参考标准。上述人士认为，此次对重疾的改革包括在名称上都会有改动，“这张表应该还会继续使用，重疾改革是项繁重的修订工作，一切以保监会公示的信息为准”。

我国内地重疾产品发展仅20年，有较多完善空间。而当前基本医保对癌症、心血管疾病的保障偏低，投保人对商业重大疾病保险的期望颇高。中国再保险公司（下称中再）提供的一份交流文件显示，目前我国重疾产品主要面临风险集中在：保障额度与费率难以达到较好平衡，区域风险（例如东北重疾发生率高于全国20%以上）突出，以及病种定义模糊，地方法院一般倾向于保护投保人。

中再也给出一些趋势分析和建议，例如重疾拒赔率和通融给付率较高，主要是保险责任范围的争议造成，开发合理定价的轻症产品可以将部分矛盾转移。

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严控“噱头”产品：除了对新报备的重疾产品外，监管层尤其是人身险部门对“有炒噱头嫌疑”新旧产品都持较保守的态度。“国内保险业仍处于初级发展阶段，好多内功都没炼好，风险暴露点仍较多，站在消费者角度监管要把好这道关。”一位保监会内部人士近期对本报记者如是说。

继不久前人保财险、平安陆续推出的“雾霾险”被叫停后，另一寿险公司突出因雾霾等造成的呼吸道大病进行额外补偿的重疾产品，也在不久前被监管叫停。一家大型集团公司申报一款“防癌险”亦未通过监管这一关，“性价比看起来较高，但观察期设为两年，这点投保人很难注意到。”一位接近该公司的内部人士说。

监管干预的不仅是有炒作嫌疑的产品，对目前各家公司火热推出的赠险也或将有所动作。互联网和手机移动应用渠道兴起，几何式增长的链接效应所带来的潜在风险，已成为监管重点关注的领域。

这一点保险机构内部也存在类似争议。

以一家寿险公司在微信端赠送保额上百万的航意险为例，偏向创新的观点认为这是占领市场的好机遇，而关注风险的观点则认为如此推广一架飞机出险该公司客户比例将大幅增加，风险难以控制。