准三口之家理财投资稳健为宜买新能源车合算吗?

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为了照顾怀孕的太太，想为家庭添置一辆车的吴先生，把目光投向了新能源纯电动车。经过比较，他发现普通家用汽车和新能源纯电动车在驾驶体验和费用方面各有优劣，他该如何选择一款适合自己的家庭用车呢？

受到近期新能源热潮的影响，想为家庭添置一款交通工具的吴先生，把目光投向了新能源纯电动车。进过比较，他发现普通家用汽车和纯电动车在驾驶体验和费用方面各有优劣，该如何选择一款适合自己的家庭用车，吴先生有些犯难。

太太怀孕打算购车：吴先生30多岁就职于一家私企，月薪8500元。太太和他年纪相仿，两人是公司同事，月薪9600元。他们年末还有数额不定的年终奖。

从收支情况来看，吴先生家庭经济稳定，主要负债是130万元的房屋贷款。不过由于贷款是夫妻俩共同偿还，公积金又能抵扣其中的三分之一，所以他们每月的还款压力并不大，实际还款额仅5700元。

基于以上前提，在太太怀孕后，吴先生担心她挤地铁太过辛苦，因此决定买一辆车接太太上下班。至于车型，他在一款普通2.0L汽车和一款新能源纯电动汽车之间犹豫。

车价：17.5万元VS 18.5万元。吴先生看中的一款普通2.0L三厢轿车售价是15万元，加上10%购置税、保险等费用，估计总价在17.5万元；另一款新能源纯电动汽车售价是25万元，受益于国家和本地对新能源汽车的扶持政策，该车可以获得总计10万元的补贴，如此算来购买这款车的实际价格在18.5万元。

价格方面，纯电动车并不具有优势，并且这款车型的续航里程仅150公里。然而，关于续航里程的劣势吴先生到也并不介意。他表示，自己上班路程并不远，即使考虑接送太太，2天都不需要150公里，这一缺点不会影响他的正常使用。

车牌：7.5万元VS 0元。谈起关注纯电动汽车的原因，吴先生坦言主要还是看中了它的免费车牌。

众所周知，上海近年对于车牌量有严格控制，车牌价格也随之水涨船高。今年5月上海车牌的最低成交价是7.5万元，中标率仅6.48%。哪怕新能源车牌不能延续或者转让，仅凭免费送这一点，就很让人心动了。 “这不光是省了实实在在的7.5万元，还能省不少精力。”

耗能：80元/百公里VS 10元/百公里。单纯油耗比较，吴先生中意的这款纯电动汽车百公里耗电量15千瓦，即使按照高峰时的电价计算也仅10元；反观普通汽车，百公里需要消耗10升油，价格约80元。从经济节能角度来看，纯电动汽车优势非常明显。

电动汽车有“致命伤”？然而，每个需要被扶持的行业，必然有其自身的竞争劣势，纯电动汽车的致命软肋是它的电池寿命。车行工作人员告诉他，这款汽车的电池享受10万公里的质保，那么按照吴先生的使用频率，估计电池寿命在4年左右。市场上此类锂电池价格在10万元左右。这样算来，假如这辆车用4年就报废，折旧费用太高。可是换电池，又相当于赔了一块车牌。

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普通汽车VS 新能源纯电动汽车：汽车本身是一款消耗品，和理财照理是碍不上边的，但如何聪明消费，用最经济的价格选择合适的汽车，不仅能发挥资金的最大效用，还能节约家庭开支。况且吴先生家马上就要迎来小宝宝了，合理规划消费显然必不可缺。他们这个家庭该如何选择呢？

此外，目前吴先生家庭主要的储蓄都用作购买理财产品了，除了配置汽车的钱，其余资金该如何打理更合适呢？

每月收支状况(单位：元)
收入(税后)		支出
本人月收入	8500	基本生活开销	3000
配偶月收入	9600	外出就餐购物等	2500
		娱乐休闲支出	1500
		房贷	5700

其他收入	0	其他	0
合计	18100	合计	12700
每月结余		5400

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年度收支状况(单位：元)
收入		支出
年终奖金	20000	旅行费用	15000
配偶年终奖金	25000	年末大宗购物	10000
		人情往来	3000
		孝敬父母	6000
利息收入	22500	其他	0
合计	67500	合计	34000
年度结余		33500

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家庭资产负债状况(单位：万元)
家庭资产		家庭负债
活期及现金	13	房屋贷款	130
理财产品	45
国债	0
股票(市值)	5
基金(市值)	0
汽车(市值)	0
房产(市值)	250
黄金及收藏品	0	其他贷款	0
合计	313	合计	130
家庭资产净值		183

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吴先生的家庭目前处于家庭形成期，即新婚至新生儿诞生的时期。小家庭为提高生活质量往往需要加大建设支出，因此这一时期也被视作为家庭主要消费期。从吴先生夫妇当前收支情况来看，两人的年收入超过25万元，家庭整体经济情况较为稳定，如今吴先生的太太怀孕，为方便出行购置新车也是合情合理。

在如何购车、投资的具体选择上，出于家庭日后的驾乘便利、车辆养护、贷款月供以及宝宝诞生后支出增加等问题的考虑，建议吴先生可在综合权衡新能源配套的基础上进行决断，以稳健配置作为小家庭投资理财的主调。

购车决断勿忘充电配套：买普通车还是纯电动车？为了接送怀孕的太太出行，看得出吴先生在车辆的选择上十分用心。对车价、牌照、能耗、电池折旧等支出部分的主要问题及政策都进行了颇为细致的研究及分析。但除了吴先生纠结的这些支出性对比，纯电动车的充电配套问题也不容忽视。

根据上海市的相关政策规定，目前消费者购买纯电动车仍需要自行购买充电桩，充电桩的售价约在1万元左右。消费者在购买充电桩时需提供房屋产权及固定车位证明，随后由国家电网[微博]协助排线安装。考虑到目前沪上小区停车位普遍极为紧张，吴先生如果没有自己的产权车位，购买新能源车就可能会面临诸如与物业沟通、排线走向等申请方面的诸多困扰。当然，吴先生也可以选择到公共充电桩进行充电。目前上海也正在积极布局5公里半径的电动汽车充电网络。但现已投入使用的公共充电配套仍主要集中在上海电动汽车国际示范区、虹桥枢纽综合商务区以及上海国际旅游度假区等示范区域。按照吴先生的描述，太太怀孕用车较急，且其心仪的新能源车型的续航里程为150公里，虽说吴先生上班及接送太太的路程都不远，但如果居住地不在示范区周围，为新能源车充电就可能需消耗不少的时间及续航里程，为用车生活带来不便。

根据吴先生的购车计划，买入其心仪纯电动车或买入心仪普通汽车的花费所差不多，如吴先生手头现无产权车位或现居住地附近暂无配套充电设施，还是建议吴先生优先考虑购买普通汽车或无需充电的混合动力车。车牌方面，吴先生可尝试通过与太太或家人共同拍牌等方式积极筹措，争取在3个月的临时牌照过渡期内多多尝试，增加拍牌的中标率。

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理财投资稳健为宜：总体而言，吴先生夫妇的总体收入中上，每月还贷也有公积金“减负”，家庭经济状况较为稳定。但考虑到夫妇俩都在私企工作，加之宝宝即将出生，无论是衣食住行，还是教育娱乐，都会持续增加家庭支出，且购车养车也势必会带来一定的经济负担。因此，不建议吴先生参与追求高回报的高风险投资品种，家庭日常投资还应以稳健为宜。

根据小家庭现在的资产配置情况，夫妻两人现有45万元的银行理财产品，建议可将这部分资金继续投资收益稳定的理财产品。

另一方面，吴先生还可将现有的13万元活期存款及现金先转投货币基金或“宝”类金融产品等流动性高，变现能力强的投资产品。等度过购车及宝宝成长初期的消费高峰后，夫妻俩还可将年度结余逐年累计增加到理财产品的投资中。

购买保险保障家庭支柱

对于刚成形的小家庭来说，除了稳健理财，购买适当的商业保险也可在家庭主要收入来源发生风险时，最大程度地保障家庭的经济生活。

鉴于吴先生夫妇有房贷在身，且双方收入占家庭收入比都不算低，建议两人可分别作为被保险人投保定期寿险。寿险受益人可指定为配偶及子女，保额建议为本人年收入的五倍与家庭负债（房贷）之和并可适当考虑增加以覆盖宝宝的教育基金。此险种年缴保费较少，保额较高，能规避当家庭成员遭受不幸意外无力还款时，房产等抵押物被清偿的风险，同时保障宝宝的成长不受重大影响。