社区银行千张牌照发放居民下班银行上班现在来讨论下

石榴赵磊

探路金融服务最后一公里，弥补传统银行网点的空白点和盲点。去年末被银监会紧急叫停的社区银行近日终于持牌上岗，包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家，商业银行社区金融服务即将驶入规范发展的快车道。

记者发现，社区银行有一些相同的特点，如设置在周边银行网点较少的社区，信贷服务向小区居民消费需求倾斜，承担了缴费、咨询等民生类业务。

1 时隔半年持证上岗：社区银行，是指办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，是银行服务网点的一种类型，主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。虽然不能直接提供柜台现金业务，但可增设自助设备办理现金业务。

伴随着利率市场化和互联网金融的突起，银行已经意识到了金融服务中物理网点可能存在的“最后一公里”短板。而解决这一问题最直接的方法就是走进社区，将网点开到客户家门口。因此，民生银行、平安银行、兴业银行等多家银行去年就纷纷启动了社区银行战略，大有一较高下之势。

然而，银行大规模动作引起了监管层的担忧，业内对建立社区银行这一全新的概念是否与现行的新设网点法规相悖也颇有争议。出于种种原因，去年12月，银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，紧急叫停了社区银行，开始整顿股份制银行大量开设社区银行的做法。

通知明确，社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。

而首批社区银行已经获得牌照，包括民生、平安等在内的多家银行获批的社区银行总数或接近1000家。这意味着社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。

据了解，此次监管层批复社区银行牌照力度较大，数量达千家，单单民生银行就获得了700多家社区支行牌照。平安银行、兴业银行、交通银行、浦发银行、渤海银行也均分得一杯羹。

记者获悉，对于持牌的社区支行，民生银行已经研究了新的运营管理模式，设置社区支行行长、营销主管、理财经理、综合服务经理、客户经理等岗位；业务范围主要集中在传统零售、小区金融、财富管理和交叉销售。

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2 投入小运营成本低：日前，普华永道发布的《零售银行业展望2020-渐进发展或锐意改革？》调查了17个市场的主要金融机构的560位高管以及他们的应对计划。报告发现，网点转型是中国银行家关注的重点，而网点布局、网点功能、网点运营提升是其中的三项优先举措，中国银行家期待通过网点转型应对互联网金融挑战，协助投入产出的平衡，顺应“社区银行” 兴起的趋势。

兴业银行广州分行行长顾卫平也表示，“社区支行有效弥补传统银行布局设置的空白点和盲点，是国内银行业商业模式的转型方向之一。”

“民生银行小区金融战略并非简单的传统零售银行的回归，也不是已有社区银行模式的简单复制。”民生银行行长助理林云山表示，民生银行推进的小区金融战略，打破了传统银行网点资源投入高、运营效率低的局面，充分运用移动互联技术和智能设备升级，将小巧的物理网点打造为全功能的新型智能化银行网点。

“社区银行投入比较小，且运营成本低，能够帮助银行实现存款的稳定增长，提高利润率。所以银行走进社区将是一个趋势。”一国有银行人士认为，社区银行给客户的感觉更加亲近，能提供便利的金融服务，满足处于底端的小微企业融资和社区居民服务需求。只要监管“松绑”，商业银行不会放弃这块蛋糕。

对于城商行而言，设立社区银行的动力更大。从美国的社区银行经验来看，社区银行的特征是规模小、区域集中度高、拥有关系型信贷优势，而这些与城商行的特点十分吻合。“城商行可以由社区银行切入，分散信贷业务风险，强化客户信息数据，在地方人群中建立比较好的口碑。”上述国有银行人士称。

该人士表示，银行存贷比考核一直让银行放贷规模受制于存款增长。从国外的经验来看，增设社区银行可以很好地解决这个问题。

石榴赵磊

3 居民下班银行上班：顾卫平表示，兴业银行社区支行一般选在新设的社区或周边银行网点较少的社区里，每间支行面积一般在100平方米以内，只有三五位业务人员，门面装修以温馨亲和为特点。现金业务全部由自助机完成，业务人员则为居民提供各种转账、理财等非现金业务。

他认为，传统银行布局设置模式偏重人流密集的大街和商业区，但随着我国城市化建设进程的加快，社区正在成为城市居民的主要居住形态，社区支行能有效延伸服务渠道，弥补传统银行网点的空白点和盲点。

民生银行则将社区网点建设在小区内部，除了提供传统的金融服务外，还通过设备引入，实现多项缴费和服务预订、支付功能。“在服务标准上，根据不同小区居民的生活规律，采用弹性工作时间制--居民下班我上班。”

数据显示，社区银行已发展迅猛。20日，在第三届中国（广州）国际金融交易·博览会上，兴业银行广州分行有关负责人向记者透露，该行已正式开始社区银行的战略布局，探索服务民生、服务小微的新模式，今年计划实现23家社区支行持牌经营。顾卫平表示，截至今年6月中旬，广州分行已开业的社区支行实现了储蓄存款突破5亿元，理财产品销售突破20亿元。

另一方面，记者从民生银行了解到，该行此次在全国有700多家网点获得社区支行牌照，是获批数量最多的银行。2013年7月，民生银行正式启动小区金融战略，随即举全行之力迅速投入社区网点的建设之中。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。

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4 满足日常消费需求：在产品和服务上，兴业银行广州分行银行卡与渠道部相关负责人介绍说，兴业银行开发出了专门针对社区居民的专属产品，以该行近期推出的“社区贷”为例，这一产品围绕周边居民小区及辐射商户，采用信用免担保的方式，向借款人发放用于借款人家庭日常消费及经营周转的贷款，包括社区消费贷和社区经营贷两种形式，由于采用“零售信贷工厂”集中征集、审查的模式，社区贷大大提高了居民和商户申请贷款的效率。

服务上，上述负责人表示，诸如错时营业、健康咨询、法律咨询也在社区支行如火如荼地开展，受到了社区居民的追捧。为中老年人开展的金融知识讲座、帮助办理转账业务的中老年人把关堵漏、防范电信诈骗案件发生的效果也非常好。另外，代缴代扣业务、代办签证业务、旅游贷业务等诸多特色业务通过搭载社区支行这个平台，使社区居民享受到了方便快捷的服务。

民生银行则选择差异化提供金融产品路线。比如，针对北京地区高校教师聚集的小区，为居民设计了个性化的财富管理方案。在非金融服务上，民生银行表示，通过整合与居民生活高度相关的小微企业（商户）资源，为小区居民提供丰富的非金融服务。比如，民生银行南京分行通过整合农贸批发和物流配送资源，为小区居民提供质优价廉的粮油、蔬菜和水果。这一举措已被南京市纳入了菜篮子工程。

林云山表示，在有效控制风险的前提下，民生银行强化主动性授信，极大地方便了小区居民对消费信贷产品的使用。同时，强化小区内以家庭为单位的综合性授信，满足小区居民日益增长的消费需求。

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一度因“模式之争”和“抢地盘”被监管叫停的社区银行审批自本月开始重启，其中广州地区首批获得牌照的包括民生、兴业、浦发、光大等多家股份制银行。“静态地看，开设社区银行的成本无疑是比较高的。”兴业银行（9.90, -0.07, -0.70%）广州分行行长顾卫平日前在第三届中国（广州）国际金融交易·博览会（以下简称“金交会”）上表示，“但对股份制银行来说，积极争取社区银行牌照，不仅仅是为了增加网点，更重要的是借机优化网点布局。”而按照广州市政府就大力支持社区金融发展出台的新规，今年广州将在全市新设200家社区金融服务站，新设2家以上村镇银行、3家农村资金互助合作社。

社区支行牌照审批重启：按照去年12月银监会下发的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（277号文）精神，股份制银行、城市商业银行设立社区支行、小微支行，应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。其中，社区支行分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。

277号文的颁布，相当于去年一度被热议的社区银行“自助+咨询”的业务模式被叫停，而社区银行的牌照制管理明确后，监管机构出于整顿市场秩序的考虑，半年内未批任何一家商业银行的社区支行牌照。

进入6月，银监会对于社区银行牌照审批悄悄重启。截至目前，全国范围内获颁牌照的社区支行数量达1000多个，民生、光大、渤海、兴业、浦发等股份制银行均榜上有名，其中民生银行获颁数量超过700个为业内最多，而青海、河北、浙江等地的城商行也分得一杯羹。

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广州多个银行获牌照：在各地社区支行牌照纷纷下发的同时，广东的银行业似乎格外安静。南都记者查阅银监会和广东银监局官网，并未发现有广东（不含深圳）辖内有商业银行社区支行获颁牌照的行政许可。

但在本届广州金交会上，多家参展的股份制商业银行均把社区支行获批作为本行的业务亮点加以宣传。民生银行广州分行向南都记者确认，该行首批社区支行牌照已经获批，但具体数量暂不方便透露。

顾卫平就介绍说，兴业在广州的社区支行牌照已经拿到了23个，但目前仍有约50个社区支行网点在等待开业批准。按照该行的计划，未来兴业银行在广州地区的社区支行开设数量，将在200家以上。光大银行[微博]（2.51, 0.01, 0.40%）广州分行则表示，该行首批获得13个社区支行的牌照，目前正在进行开业前的准备工作，未来会逐步开业更多的社区支行。

按照广州市政府就大力支持社区金融发展出台的新规，今年广州将在全市新设200家社区金融服务站，新设2家以上村镇银行、3家农村资金互助合作社。

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“兴业模式”无惧高成本：广州全市共有1400多个社区和1100多个行政村。但是截至去年末，全市已建立的社区金融服务站仅有176个。顾卫平介绍说，“商业银行把支行办到社区里，为社区居民提供有限的金融服务，既是商业银行的战略转型之举，也是为银行业探索一种可持续发展的模式。”他还透露，目前，兴业银行广州分行探索的这种模式，已经获得监管机构的高度肯定，今后的社区支行组建和监管，都将沿用“兴业模式”。

他解释，兴业的模式总体上可概括为“有限牌照、风险可控、成本可算、错时服务”，“我们的社区支行每天的营业时间是早上10点到晚上8点，这样就有效避免了社区居民工作和办业务的时间矛盾，最大限度服务小区居民。”针对社区支行的成本支出，顾卫平坦言，“静态地看，相对于目前社区支行的业务量和盈利能力来讲，我们开设社区支行的成本相对还是较高的，这其中既有网点购置（租赁）的成本，也有装修、设备购置和人力的成本；但通过社区支行的优质服务吸引和培养一大批优质的忠实客户，假以时日，社区支行必然能够形成可持续发展的良性循环。”

顾卫平认为，在金融领域，互联网不是万能的，金融服务小微和民生，网上和网下的互动服务缺一不可。他表示，“社区网点未来也会更多提供一些网络金融的便民服务。”

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除了已经拿到牌照的700家社区支行外，民生银行还有至少上百家物理网点也处于银监会审批之中。日前，银监会发放了第一批社区支行的牌照，商业银行社区金融在经历了2013年12月的“通知”叫停后，终于开始“持牌”上岗。

据理财周报记者了解，此轮社区支行的牌照发放不仅包括了民生银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、渤海银行等多家股份制银行，而且还有河北银行、青海银行、宁波银行、邯郸银行等多家城商行。

目前，社区支行均分别由当地的银监局批复，其中，主要集中在上海、深圳、湖南、天津、河北、福建等地，而浙江等部分省份目前还未发放社区支行的牌照。

截至目前，社区支行的牌照发放总量或已接近千家，其中，民生银行获得的社区银行牌照最多，超过了700张。

“社区金融的进一步规范和模式化有利于复制和推广。目前的牌照发放仅仅只是个开始，接下来，社区支行的牌照发放将逐渐步入常规化。”一位股份制银行的人士表示称。

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坎坷的社区银行：国内有关社区金融的提法最早也源于民生银行。早在2012年，民生银行董事长董文标就多次提及“小区金融”将是银行一个完美的发展方向，并将“小区金融”视为民生银行的下一个“杀手锏”，将其与“小微金融”共同构成民生银行未来“两小”的战略方向。

从2013年开始，民生银行的小区金融网点就开始向全国各大城市铺设，速度让同行们难以企及，三年内突破1万家的目标袒露了其在小区金融方面的雄心。

特别是从2013年下半年，许多股份制银行、城商行开始效仿民生银行，开设社区银行网点以突破现有网点审批的困难。

一时间，在许多城市出现了商业银行开设社区银行的高潮，这些银行一边遍紧锣密鼓地“圈地”，一边抱怨竞争的无序和无奈。

在此之前，国内的社区银行几乎处于空白之中，社区金融是被长期忽视，也是最为薄弱的金融领域之一。

2013年12月13日，银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，这个《通知》对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。

也是这个通知让以民生银行为代表的商业银行争相开设社区银行的热情大大降低，银行们都在等着监管层对于社区银行的指导性安排。

“自从通知下来后，虽然开设金融服务店的速度没有以前那么快，但原有的金融服务店也没有关闭，只是在监管没有批下来之前，大家都当做自助银行网点使用。”上述股份制银行的人士表示。

按照民生银行的说法，其正式启动小区金融战略是在2013年7月，截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点达到了3715家。有消息称，民生银行小区金融实际签约的网点目前已超过4000家。

而浦发银行、光大银行、兴业银行、平安银行等股份制银行的社区服务网点也少则几百家，多则上千家。

在《通知》叫停后，社区银行何时放行、发放牌照一直成为业内关注的焦点。日前，银监会首批社区支行牌照的发放让社区银行的发展路径进一步明晰。

据银监会的公开信息显示，仅6月17日当天，深圳银监局就分别批复浦发银行6家、民生银行5家的社区支行开业。

据统计，今年6月以来，除了深圳银监局外，天津银监局、上海银监局发放了至少15家社区支行的牌照，其中光大银行8家，另有浦发银行6家，渤海银行1家。

有消息称，截至目前，各地银监局的社区支行牌照发放总量或已接近千家。其中，民生银行获得的社区银行牌照最多，超过了700张。民生银行内部人士也向理财周报记者证实了这一消息。

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遥远的“一公里”：最初，民生银行的社区金融采取了小区金融便利店的模式，通过便利店提供咨询和自助服务，而现金等柜台业务依然通过附近的支行办理。

按照民生银行的设想，小区金融便利店的模式不但可以解决民生银行营业网点不足的现状，而且可以从物理上解决“最后一公里”的金融服务问题。

据了解，银监会的此轮牌照发放，民生银行共获得700多家社区支行的牌照，虽然与与民生银行近4000家的社区便利店网点数量相比，现有社区支行的牌照资源依然有限，但在业内人士看来，这意味着包括民生银行在内的银行的小区金融将进入规范发展的快车道。

“民生银行小区金融战略并非是简单的传统零售银行回归，也不是已有社区银行的简单复制。”民生银行零售银行部总经理张春方表示称。

在6月10日的投资者交流会上，民生银行行长洪崎就表示，民生银行去年新建的3305个小区服务店，目前已有约900家获银监会审批可进人，其余的服务店基本为自助银行的模式。

在陆续拿到社区支行牌照之后，民生银行现有的社区网点也会做相应的调整。

对此，日前民生银行行长助理林云山接受采访时曾表示，社区网点调整的主要原则是，部分客户数量较大的网点将考虑设立柜台甚至现金业务，成为类似国外的社区网点；有些网点则只设立柜台但不办理现金业务；大部分网点既不设立柜台也不办理现金业务，维持低成本运行；其余拿不到牌照的网点则以自助银行形式存在，利用移动技术以及与小区物业合作等方式展开业务。

“未来谁的零售强，谁的‘两小’强，即小微金融和小区金融强，谁的经营就更稳健。目前民生银行所有机构加一起才800多家，但现在做零售如果没有物理网点，还是相差甚远。”洪崎分析称。

据理财周报记者了解，除了已经拿到牌照的700家社区支行外，民生银行还有至少上百家物理网点也处于银监会审批之中，2014年，民生银行物理网点的扩张也是其零售战略推进的重要方面。