品牌车型不同车险定价或有差异市场竞争加剧

包包大人

近日，酝酿多年的商业车险费率市场化改革有了新进展。有消息称，车险费率市场化改革将在现有车险定价模式的基础上，实施国际上通行的车型定价模式，零整比将成为最大决定因素，车险将根据不同车型进行差异化定价，最终实现品牌车型的差异化定价。这意味着，车险费率的制定将交还给市场。

亮点：参照零整比　车险按车型定价。

近年来，汽车保有量高速发展，而车险行业却处在几乎全线亏损的尴尬境地。据某大型财险公司江门分公司负责人张兴(化名)告诉记者，现行车险费率体系中，保费的多少仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，而车型因素却一直没被纳入车险费率体系当中。这就造成了只要售价相同，不同车型的保费也不会存在太多的差异。然而，不同车型间的零整比差异，却很可能会造成其维修成本产生巨大差异。

此前，中国汽车维修协会和中国保险行业协会曾联合发布了18个常见车型的零整比(指的是整车所有的装车配件的价格综合和整车销售价格的比值)和50个易损配件零整比。其结果发现，在18个车型中，全车零整比系数最低为272%，但最高为1237%。不同品牌、不同车型的维修价格存在差异。而配件价格的高低更是直接决定了维修成本的高低。若仅以购置价格确定车险费率，对保险公司及车主都有失公平。

据了解，按车型定价是目前欧美保险市场普遍采用的车险定价模式，它对车辆风险的评估准确度更高。中国保监会副主席陈文辉表示，车险费率改革后车险费率按车型定价，零整比将成为最大决定因素，车险将根据不同车型进行差异化定价。如部分整车配件零整比系数、出险率、赔付率都较高的品牌，零整比系数越高，相应保费就可能越高。

“人”的因素纳入车险费率

除了前面提及的按车型定价以外，这次车险费率改革还将加入“人”的因素。即车的出险理赔记录和车的违章记录都将成为重要指标。

据了解，在保险公司现行的车险报价系统中，个人交通违章记录其实已经被列为决定因素之一。但由于保险公司与交警系统并没有一个联网平台，保险公司无法获取车主违章记录，因此，这个项目至今也尚未正式启用。

张兴告诉记者，车险费率改革后，保险公司将与交警系统联网，个人的驾驶习惯将以违法违章记录的形式在承保时体现出来，即违章次数越多，车险成本也将越高。反之，如果车主具有良好的驾驶习惯，违章次数很少，那么其来年的车险费率也将相应降低。尤其是那些几乎没有违章的“优质客户”，最受保险公司喜欢。“不排斥在将来，保险公司会给他们提供折扣更低的保险方案。”

影响：车险市场竞争加剧

有业内人士认为，车险费率市场化改革将加剧车险市场竞争。张兴表示，车险费率市场化对车险行业影响十分大，可能会导致承保利润下降，费用率上升，将降低行业盈利能力和加剧竞争。随着监管逐步放开，份额较大、实力较为雄厚的保险公司将凭借优势，占据更多的市场份额。而那些盈利能力相对较弱的中小型保险公司将在激烈的市场竞争中，份额逐渐萎缩，部分保险公司甚至就会被淘汰出局。在不久的将来，车险市场可能将会迎来“大吃小”的兼并局面。

汽车维修体系将面临冲击

有业内人士认为，车险费率市场化改革将冲击当前以汽车厂家为主导的汽车维修体系。张兴表示，以往保险公司大部分理赔款都支付给汽车厂家和4S店，而车险费率市场化改革后，保险公司可以通过对保费的自主定价，维修成本较高的车型保费自然会增加。车主在选购车辆的时候，将把这部分费用纳入考虑因素中。而汽车厂家和4S店为了保证销量，将可能重新调整售后价格。此外，部分车主为了避免在4S店维修成本过高，导致保费升高，可能会选择去其他质优价廉的维修店进行维修，如保险公司认证的维修企业。

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[延伸阅读] 新车险费率最快明年执行：近日，酝酿多年的商业车险费率市场化改革有了新进展。在中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上，陈文辉表示，要逐步发挥市场配置资源的决定性作用，引导保险公司提高自主定价、自主经营、自负盈亏的理性经营意识，增强保险行业自我发展和服务社会的能力；坚持市场化方向，把商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。

据某大型财险公司江门分公司负责人张兴(化名)分析称，继人身险费率市场化改革后，车险费率浮动机制改革也已提上日程。监管部门负责人多次公开表态，车险费率市场化改革或将在下半年启动，新的车险费率很有可能将从明年开始执行。

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猜想1　售后维护价纳入新车主考虑范畴：根据此次的改革方向，将来不同的车型车险定价将会有很大的不同。也就是说，人们在考虑买哪款汽车的时候，不仅要考虑车辆的价格以及日后的售后维护价格，还要考虑这款车的车险高不高。从车企的角度来看，如果因为车险太高，造成难以吸引车主购车，则很可能逼着车企要在这方面下苦功，例如把车险列入购车优惠的一个新选择。

猜想2　促车主培养良好驾驶习惯：商业保险改革启动后，如果车主有不良的驾驶习惯，不仅会付出违章的罚款、扣分代价，还要个人承受更高的车险保费。如车主能够培养出良好的驾驶习惯的话，第二年的费率也会相应降低。据了解，国外像德国等国家，也已经将个人的驾驶习惯列为车险费率的重要影响因素。当然，车辆的出险记录也依然会成为重要的影响因素之一，而这在现行的制度上也已经挂钩了，即如果上一年没有出过险，则下一年继续投保时可享受一定的折扣。

猜想3　或可解决“高保低赔”现象：按照现行的保险法规，车主购买车损险时，往往都是按照新车购置价来投保，但当车辆一旦出现全损，保险公司却只能按照车辆折旧后的实际价格理赔。这就是“高保低赔”现象。在今年上半年公布的国内49家经营车险业务的财产保险公司公布的2013年年报中，除了人保、平安、太保三家上市险企实现承保获利外，其余46家上市财险公司的车险承保全部宣告亏损。其中的一大原因，就是现行的车损险费率体系中缺少重要的车型风险因素，相同售价车辆的保费相同，但实际上不同汽车的零整比很不一样。

而此次如果改革之后，由于是按照实际的“零整比”等原因来定车险，可以更加精确，因此许多媒体分析或可解决“高保低赔”的现象。