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理财案例

刘女士今年33岁，在一家私营企业做销售，月 ...

信用卡准妈妈
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刘女士今年33岁，在一家私营企业做销售，月均收入1万元。她先生今年35岁，在国企工作，比较稳定，月收入6000元。两人每月生活费支出2000元，养车1000元，房贷3000元。夫妻现有存款15万元，主要投资于货币基金和银行理财产品，收益在5%左右。保险方面，两人均购买了意外伤害险，保额10万，年缴费600多元。

现在两人的宝宝即将出生，刘女士想为宝宝购买重疾险，同时储备教育金，但面对琳琅满目的少儿险产品，不知购买怎样的保险适合自己的家庭情况，想让理财师给点建议。

此外，夫妻俩对于现在的投资收益不太满意，但又不敢投资股市，因此想请教理财师，有没有收益更高，同时风险能够承受的投资渠道？

【财务分析】刘女士家庭处于形成期，这时期的家庭呈现如下特点：家庭支出不断增加，保险需求增加，比较追求收入成长，注意避免过度信贷。

【理财建议】现金规划方面，因为刘女士家庭类现金的资产比较多———15万元，而家庭月支出6050元，流动性比例高达25，远高于3～6的家庭合理值。由于刘女士家庭收入相对稳定，因此建议留存2万元左右的活期存款和货币基金即可。同时，开立大额的信用卡。通过开立大额的信用卡，既能避免资金的闲置，又能准备不时之需。特别是刘先生在国企工作，如果符合东莞农商银行对于特定单位正式职工的大额授信条件，将可以开立10万-50万元的高额信用卡。

保险规划方面，由于刘女士家庭只简单配备了意外伤害保险，无论是险种还是保额均不能覆盖家庭风险敞口，需要进行必要的保险规划，以补充家庭的风险保障。一般根据“双十法则”测算家庭总保额和保费，家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。由于刘女士夫妻两人年收入19.2万元，因此建议总保额约为200万元，保费支出约2万元。刘女士夫妻至少应该添加定期寿险以及增大意外伤害保险保额。

此外，根据“631”原则，对“家庭第一收入支柱：家庭第二收入支柱：子女保费”的保费应按照6：3：1的比例配置。对于小朋友的保险，可适当配置教育金保险及意外伤害险，另根据需要增加重大疾病保险。可以选择东莞农商银行的“安邦长寿稳赢保险计划”，一次缴费可终身享受意外/疾病身故保障，收益丰厚，还能用作父母的养老金。

在投资规划方面，刘女士可以对偏股型混合基金、指数基金、平衡型基金、股票类基金进行定期定额投资。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。刘女士也可以适当投资一些票据理财、P2P理财，投资的时候应注意尽可选择成立时间长、口碑好的大公司。同时，选择收益率在6%-12%较可观，风险也可控的产品，不要过分追求高收益。此外，尽量分散选择多个产品多个平台进行投资。
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