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银行新闻

腾讯与阿里巴巴,中国最大的两个互联网公司 ...

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腾讯与阿里巴巴,中国最大的两个互联网公司进入银行业,给人无限遐想的空间。若能在业务创新上下功夫,提供特色化的金融服务,在差异化竞争上棋高一手,相信能发挥逼迫传统银行提高运行效率,深化市场化改革的独特作用。

眼下,国务院今年3月批准的5家民营银行试点都陆续进入了筹建期。据公开信息,浙江网商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行将提供差异化金融服务,前海微众银行和浙江网商银行尤其引人注目。前者以腾讯为第一发起人,经营模式为“个存个贷”,将结合互联网,提供高效和差异化的金融服务,通过互联网为更多个人消费者和小微企业提供金融服务;后者背靠阿里巴巴[微博],其“小存小贷”模式设置了存贷款上限,并利用互联网技术开展银行业务,导入电商客户资源。中国最大的两个互联网公司进入银行业,给人无限遐想的空间。

民营银行的创建对于打破国有银行的垄断地位,促进行业竞争,提高银行业服务水平,无疑具有积极作用。以民生银行(6.27, 0.02, 0.32%)为例,作为1949年以来的第一家民营银行,民生银行成立于1996年,其时正是我国后加速推进社会主义市场经济体制改革、中国经济步入快速发展时期,民生银行恰逢其时、踏上中国经济增长的快车,迅速完成规模的扩张,成为颇具规模的全国性股份制银行。民生银行发展如此之快,固然与银行牌照的稀缺性分不开,但更与其“民营”的性质密切相关。

银行是经营货币的生意,资本性质代表了银行的性质,决定了民营银行与国有银行具有本质区别。其一,从股东性质看,国有银行代表国家资本,意味着在盈利的要求以外,还需要承担社会稳定、宏观调控的部分职能;而民营银行代表资本方,主要负责盈利,不需过多承担社会责任。其二,从公司治理看,国有银行的董事长甚至包括大多数董事会成员一般都由政府任命,都带着行政级别,意味着其选拔和任命均不是市场化的,考核指标也不可能完全以业绩为核心;而民营银行的高管一般都市场化选聘,考核以业绩为核心,如果业绩不好,有下岗风险。其三,从激励机制看,国有银行更注重公平,从高管到员工,拿的薪酬不一定完全与表现和业绩挂钩;而民营银行更注重效率,根据你创造的价值给你相应报酬,多劳多得,绩效差异可能很大。因此,出身的差异决定了机制的不同,机制的不同决定了业绩的差别,民营银行机制更灵活、更市场化、负担更少,这也是为什么民生银行能够迅速崛起、超过很多国有股份制银行的根本原因。

在民生银行成立18年后,改革进入攻坚期、需要进一步深化改革的关键时期,再次放开民营银行门槛,显示高层以增设民营银行形成“鲶鱼效应”倒逼国有银行推进市场化改革的决心非常坚决。民营银行或许能赶上此次深化市场经济改革的机会,但在当前国有银行占据主导地位、市场相对饱和的大环境下,民营银行虽然获得银行牌照,但要迅速发展壮大也非易事,需要在股东理念、人才引进、公司治理结构、业务创新等方面下功夫。

资本的逐利性是把双刃剑,既可能迅速盈利,也有可能血本无归。在银行业历史上不乏巴林银行、雷曼兄弟因为管理不善、巨额亏损而倒闭的例子。中国的民营银行发起人大多是实业资本或互联网巨头,并不具有丰富的银行业经验,因此需要请真正懂银行的职业经理人来管理,并建立专业化队伍,人才是银行业的生存根本,优秀人才可以让银行快速发展,平庸之人可以让银行碌碌无为,不当之人可以让银行陷入困境。资本需要平衡好短期和长期、风险和收益的关系,不能只看眼前的短期利益不顾长远风险,银行与实业资本最大的不同在于风险的滞后性,当前的盈利往往难以弥补未来的亏损,因此股东也必须转变理念,在考核目标和激励机制上充分考虑长期性,不能片面追求短期业绩,否则有可能导致经理人道德风险,故意把银行风险延后。

作为民营银行的主要股东,也不能无端插手银行经营,发生违规的关联交易。大股东干预银行经营,是破坏银行公司治理的行为,往往导致利益输送,侵害中小股东利益,既不利于银行的长期稳健发展,也违背设立民营银行的初衷。由于风险的滞后和信息不对称,公司治理结构对于银行尤为重要,不恰当的公司治理使银行偏离良性发展轨道,反而给金融体系带来危害。

目前,我国共有全国性银行有17家,城市商业银行145家,城市商业银行场的竞争已比较充分,此次筹建的5家民营银行均位于大中型城市,要从现有的银行手中抢占地盘,难度不小,若无差异化竞争力是不行的。根本上还要在业务创新上下功夫,提供特色化的金融服务。

余额宝[微博]于去年6月成立,半年多时间规模就突破5000亿,相当于一个颇具规模的城商行。通过互联网开发新客户的边际成本要远低于传统银行,如果民营银行能充分发挥这一优势,加上具有吸引力的产品和服务,那么将给传统银行带来显著冲击,使原本竞争激烈的存款市场更加白热化。在资产端,互联网企业如阿里巴巴能轻易获得商户的交易信息,而传统银行通过上门勘察、访谈等方式获取信息的成本高昂,而且银行一般还有抵押物要求,很多小微客户没有抵押物,这部分客户是被传统银行实际上放弃了的,而浙江网上银行却能根据交易信息对这部分客户给予信贷支持,并获得高额收益。可以预期,资产端上依托于互联网的民营银行也能够充分发挥其信息优势,提高资产的风险回报率。因此,民营银行如能引入专业人才、完善公司治理结构,并借助股东的背景开展特色化的业务,尤其是利用互联网的信息和成本优势,相信能发挥出“鲶鱼效应”,逼迫传统银行不得不提高运行效率,增加产品创新,深化市场化改革,与利率市场化和金融脱媒接轨,从而提高中国银行业的整体金融服务水平和效率。
露骨的粉

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