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徐诺金称，余额宝首先是个商务平台，因为交 ...

人民银行巡视员
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徐诺金称，余额宝首先是个商务平台，因为交易发生支付机会，进而进行沉淀资金的管理，这种新的金融业态不是简单的银行支付，是和相互交易的信用担保机构结合在一起的业务。“这种银行做不了，现在很多金融机构简单的模仿，也做个商务平台，实际上银行这种发展方向是错误的，没有前途”。

徐诺金：各位上午好，很高兴有这么个机会谈互联网金融，最近谈互联网金融的时候，我总结三句话，第一句话是互联网金融方兴未艾，前景广阔。结合我们今天的主题，互联网金融为我们普惠金融推开了机会的窗口。利用互联网金融也许我们能真正实现我们普惠的理想，互联网金融下一个重大的战略已经不是我们现在的这种意义上的互联网，而是最终的移动互联。所以，我觉得下一步的重点可能是发展的方向。

第二句话就是互联网金融不要过于自信，这是我们昨天探讨讲的话题。不要低估金融的复杂性和严肃性，要认清金融的本质，遵守金融的规则，坚守金融的底线，这是陈教授谈到互联网金融是从一个盈利的角度，创新的角度和历史的角度，他告诉我们怎么样从互联网的来龙去脉这个历史演变里去寻找我们的商机。但是千万不要忘记一条，互联网金融千变万变，但万变不离其宗——信用和风险。

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第三句话，传统金融千万不能低估互联网金融可能带来的影响和冲击。我们应该以开放的心态做好充分准备迎接互联网金融时代的到来。

我的PPT归纳起来就这么三句话。下面我把我对互联网的理解汇报给大家。

第一个是大数据时代和互联网金融，在座的都清楚，我这里也是借鉴了我们互联网领域里华为大佬讲的怎么认识大数据，大数据对我们时代的影响。

三个故事，希望大家从这里面理解它可能给我们金融带来的影响。第一，大数据时代的信息，这些数据有可能给我们的产品设计、产品的决策、产品的市场判断带来影响。第二个故事，我们如何利用大数据时代的信息，为我们自己赚钱。所以，这就是从数据里挖掘出它的价值。第三，大数据时代可能为金融，为各个产品设计提供参考，真正转变营销策略，实现以客户的需求为中心的理念，提供了可能。

通过这三个故事，大家由此可以看到互联网金融在大数据时代所带来的方方面面的影响。第一个就是现在做生意都是我有什么就卖什么，以自我为中心，虽然说客户是上帝，但是生产者主导的模式。第二，传统的管理方式应该在大数据时代进行变革，包括组织方式。从过去的行政层级管理转变到扁平化管理，世界是平的，现在有个新的词叫节点管理，甚至不叫节点管理，而叫节点组织。每一个节点必须独立的决策主体，成为一个独立的利益主体。下一个节点不会听你上一个节点的，完全根据你节点的决策来自我决策，自我为中心。第三个是大数据发现的商业机会，刚才陈教授讲的很好。第四是大数据给我们IT行业本身带来一个很重要的影响，IT行业可能从数据里本身发现它的价值。

我现在对金融又下了一个新的定义，金融是什么？大家想一想，金融实际上就是数据，金融实际上就是信息。如果从这个角度来理解，互联网在改变各行各业的同时，最彻底最革命性的可能就是金融行业。因为金融行业是可以完全脱离物质形态运行的完全虚拟化的产业。完全可以变成数字化和信息化，你们想一想，我们从前借款、支付等等，实际上就是一个数据管理，一个信息转移。所以，我们由此可以理解。金融和互联网的结合是具有自然的天然的属性的。所以，互联网金融是什么？就是利用互联网的网络资源优势，大数据的信息优势和云计算处理能力的优势来改造传统金融，来发现新的商业机会。

由此可以推出互联网金融的两大趋势。第一大趋势，传统金融跟互联网优势互补，有机结合，这还是传统金融改造的问题。它利用互联网的渠道优势，互联网的信息处理能力优势等等。

第二个我觉得还有很大的想象空间。在互联网的商务平台、商务机会、商务信息里成长出新的金融业态，新的金融组织方式，新的金融交易方式。为什么余额宝首先是个商务平台？商务平台发生支付的机会，支付的机会发现余额沉淀资金管理的可能，从这里演变出一种新的金融业态，这种新的金融业态不是简单为银行支付，是和相互交易的信用担保结合在一起，这种银行做不了，我们现在很多金融机构简单的模仿，也做个商务平台，实际上银行这种发展方向是错误的，没有前途。

所以，两种不同的发展方向。我们传统银行和互联网应该利用双方的优势开展业务。互联网公司也是这样，互联网公司说到底，陈总介绍的余额宝、支付宝[微博]，实际上离我们传统金融的本质还有距离。为什么？他还没有实现独立的财富管理，帮客户去赚钱，他还对我们传统金融组织的管理能力优势，市场差、零售差赚钱，余额宝不是拿理财赚钱，而是给工农中建大行利用平台零售差和客户来分享利益。所以，它严格意义上来说，现在成长起来的余额宝，成长起来的互联网金融，实际上与我们本质的金融还是有差别的。

互联网金融十大方面的变革、冲击、影响是值得我们思考的。我们对互联网金融的理解跟我们传统意义上的物理形态的这种金融管理的方式，很有可能需要变革。

我们传统的概念，互联网金融，我分管这块的时候我管它叫3A网络金融，就是在任何时间、任何地点你可以以任何方式实现你的金融服务需求。

第一，冲击传统的物理银行概念。我们对互联网金融的理解跟我们传统意义上的物理形态的这种金融管理的方式，很有可能需要变革。

第二，冲击传统的时空概念。我们传统的概念，互联网金融，我分管这块的时候我管它叫3A网络金融，就是在任何时间、任何地点你可以以任何方式实现你的金融服务需求。

第三，冲击货币金融主权的概念。互联网金融未来发展方向对我们的货币和金融的边界概念的影响。

第四，带来成本的大幅度下降，现在是一点几的成本，下降了差不多百分之七八十。

第五，突破了时空的限制，它的普惠金融可以有很好的结合，拓展了金融服务的领域和空间，过去我们不想做的，过去我们服务不到的地方，通过互联网金融是可以覆盖，可以做的。

第六，突破我们传统的规章制度。

第七，可能改变我们现有的金融格局，几家大的互联网银行出来的时候，我们传统银行受到的冲击会更强烈。

第八，分业经营、分业管理的模式可能会发生变化，以后就是一站式服务，一个网点上，一个页面上完成所有的金融服务需求。

第九，竞争策略。

第十，改变我们监管理念，我这里想重点强调一下金融的本质还是风控。我们刚才讲到的在互联网平台的基础上成长出来的金融，它有它的特点，如果我们回到传统的金融上，不管技术怎么变革，不管金融管理的策略怎么变化，核心问题还是要坚守“信用”二字，信用的核心还是风险管理到位，所以，这个是没有变化的。真正的金融是什么？你是受人之托，代人理财，把别人的钱拿过来接受他的风险委托，来帮他管理好风险的同时实现盈利。这个是我们金融的本质。所以，未来如果哪一天阿里银行成立了，它也存在一个流动性的问题，信用的问题，这是改变不了的。互联网并没改变金融的本质，但是确实为我们传统的金融和新的金融发展提供了广阔的空间。

所以，对待互联网金融我们要有开放的心态，我们要做充分的准备来相信它。余额宝是很好的例子，为什么发展那么快，是因为客户资源的优势。现在全世界网民30亿，余额宝上有6亿网民。哪家做了几十年的银行哪有这么多客户？不可能的事情。今天的普惠金融，现在美国的Facebook、Google都在为发展中国贫困山区怎么覆盖金融服务。怎么发射无人驾驶机，在空中给他传播这些信息，发气球停在空中传播Wifi信号，这为我们将来普惠金融的实现，为我们现在覆盖不到的一些服务领域提供了可能。互联金融的监管要有新的理念。

总结起来，互联网金融是体验至上的时代，是规模至胜的时代，互联网金融可以立业的东西很多。陈总从历史的角度，也从现实的角度，为我的预测提供了非常好的例证，我们两个PPT结合起来理解还是比较好一点。希望对大家有所启发，谢谢大家。
小鹿快跑

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