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“存款保险为民营银行和存款利率市场化打开 ...

银行理财保险
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“存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间，存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。”

在经过21年的酝酿之后，我国的存款保险制度终于进入落地前的最后阶段。11月30日，国务院对外公布了《存款保险条例(征求意见稿)》，2014年12月30日前面向社会公开征求意见。

此前，央行[微博]也曾召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，研究部署明年1月份推出存款保险制度。不仅如此，从今年下半年以来，央行方面也曾在多个场合表示，存款保险制度正在加快推出。

目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。在业内看来，日前征求意见稿的公布意味着我国存款保险制度即将建立。“随着利率市场化加快推进和民营银行的扩围，银行间竞争更加激烈，潜在的经营风险也在上升。存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。”民生银行首席研究员温彬分析称。

存款市场微变：最早在1993年，中国就开始酝酿存款保险制度。当年，建立存款保险制度在《国务院关于金融体制改革的决定》中被首次提出后，此后，央行也曾多次酝酿存款保险制度方案。2013年11月，十八届三中全会明确提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，存款保险制度也成为了2014年国务院的重点工作内容。

至今年11月30日《存款保险条例(征求意见稿)》的公开，中国存款保险制度临近。按照进程安排，存款保险制度的落地最早也将到2015年1月。按照征求意见稿的内容，被保险存款包括商业银行等投保机构吸收的人民币存款和外币存款。存款保险将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。据央行的测算，50万元的最高偿付限额，可以覆盖现有银行系统99.63%的存款人的全部存款，这意味着现有的绝大多数的存款人的存款能够得到全额保障，而不会受到损失。

据央行的统计数据显示，截至2014年10月末，我国的本外币存款余额为116.13万亿元，其中人民币存款余额112.47万亿元，外币存款存款余额为5962亿美元。“这个限额并不是固定不变的，人民银行[微博]会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。”央行方面表示称。

事实上，作为一项金融业基础性制度安排，存款保险制度的推出并不意味着银行倒闭的出现，与其相关的商业银行破产制度、存款准备金率的降低甚至放开都被视为存款利率市场化必不可少的“基础设施”。

“存款保险为民营银行和存款利率市场化打开空间，存款的限额保护意味着存款会流向经营稳健的国有行和部分股份制银行，也会提升公众保险意识，使部分存款转而配置保险。”民生证券研究院执行院长、首席宏观研究员管清友[微博]表示。

兴业银行首席经济学家鲁政委[微博]则认为，存款保险制度的建立，意味着过去的银行存款全额隐含担保转变为显性保险，储户的存款绝对安全的价值，得到进一步彰显。

在鲁政委看来，存款保险的50万元最高限额，将会推动银行充分竞争，让银行存款分布更均匀，客户在规模上更为匹配：大机构对大客户，小机构对小客户，信息将更加对称。

“确实短期会引起客户对于小银行存款保险性的质疑，这其中可能有所误解，但更为关键的信息在于，中小银行的存款压力确实会在利率市场化的环境下加大，需要更具有竞争力的资产管理服务能力。”一位城商行的高管表示称。

资管市场酝酿变化：在业内看来，存款保险制度的露面除了存款利率市场化的推动意义外，对于“刚性兑付”的冲击作用不容小觑。“从逻辑上说，存款保险制度的建立意味着理论上将不存在‘刚性兑付’，来自刚性兑付产品的高利率传递效应将会弱化。”日前，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭天勇接受媒体采访时表示称。

“这些年以来，不仅仅是银行理财，包括信托产品、保险产品、券商资管甚至如今的P2P平台都面临着刚性兑付的隐形压力，这是中国金融业态最为尴尬的一面，也使得中国金融业身负过多的责任，挫伤了创新，也影响了金融业的发展。”一位华北区信托公司的高管表示称。

在该高管人士看来，存款保险制度的出现有望从根源上促进中国投资者收益心态的成熟。据公开数据显示，截至2014年上半年，我国的银行理财规模达到了12.65万亿元，至今年7月，券商资管总规模达到了7万亿元，至2014年三季度末，信托业管理的信托资产为12.95万亿元。

相比之前，P2P行业目前的规模仅有1500亿元左右，但成为了当下国内融资理财市场上发展最快的行业。“存款保险制度消除了传统银行对于客户资金隐性担保，在一定程度上促进其他金融机构与银行的信用差距的缩小，但银行存款是否会分流到P2P，还得取决于P2P自身的风控能力和信誉度。”一位P2P公司的负责人认为，从长期来看，虽然这对P2P行业是个利好，但P2P要想真正进入公众的资产管理的长期配置方案之中，还需要一定时间的信用沉淀。

但可以肯定的是，存款保险制度的推出将加剧中国银行业的竞争。在12月3日举行的第十届中国电子银行年会上，央行支付结算司副司长樊爽文就表示称，“已经呼之欲出的存款保险制度将成为推动中国银行业逐步实现充分竞争的基础和重要助推器，成为我国金融市场走向成熟的保障。”

此次征求意见稿，虽然未能明确具体费率数值，但明确了保险费率采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，各投保机构的适用费率将会根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素而有所差异。

“预计，总的费率不会太高，对银行的经营成本影响有限。考虑到目前高企的存款准备金率也具备风险缓冲的作用，在存款保险制度推出后，也应相应下调法定存款准备金率。”民生银行首席研究员温彬表示称。
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