赴港买保险离你有多近：据说是有医疗报告即可理赔

魔咒归来

近年来，内地居民去香港旅游、扫货、生孩子的不少，而现在去香港还多了一个新目的买保险。虽然对于到香港买保险，很多人还有不少担忧，也有不少声音称其为“地下保险”非法、无效，未来或存在理赔风险的告诫声也不绝于耳，但具香港保险业监理处2014年8月29日发布的统计数据，2014年上半年内地保客的新单保费是101亿港元，占2014年上半年香港保险公司个人业务总新单保费546亿中的18.4%。

费用：相似险种香港保险要比内地便宜三成以上。香港作为国际金融中心，吸引了英国保诚、友邦、美国万通等多家国际知名保险公司，而吴洁真就是就职于英国保诚保险有限公司的一名具有多年丰富经验的理财顾问，她手上也拥有不少内地保客。为了说服更多的内地居民赴港买保险，吴洁真对香港和内地的保险做了细致的对比与分析。她根据丰富的工作经验作出总结，大陆居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜、回报率更高，相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。

吴洁真的一位保客许先生，在为自己买保险时，将香港和内地的保单做了个细致的对比。许先生为自己购买的是一份60万元保额重疾险，分10年缴，保障终生。“对比内地某国有保险公司和香港某保险公司的同类型产品，我发现60万元保额，分10年缴纳的重疾险产品，内地公司每年保费需缴纳32700元，香港公司则仅需22506元。”许先生说，香港所需的保费比内地所需的保费少31%，这是最直观的冲击，是他之前选择香港保险的初衷。

简单来说，香港保险公司同类型产品比内地少三分之一的保费，却实现了比内地保险公司更多的保额，如果许先生无重大疾病，活到80岁身故，则相对于内地的60万元，受益人可以从香港保险公司拿到近160万元的赔付金。

吴洁真介绍到，香港保险费率更低主要是因为香港保险公司是根据香港人口统计数据来计算费率，香港人比较注意身体状况，寿命长、生病少，整体出险概率较低，所以费率也更低。而且香港保险业经过上百年的发展，包括知名跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。

范围：重疾险香港保险比内地多保十几种病种。钱少承保范围是否也少？许先生对比发现，内地某国有保险公司的承保范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病，而香港某保险公司的承保范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病。由此可见，虽然保费低了，但并香港的承保范围却还更高。

关于香港与内地保险的差异，吴洁真还介绍到，对疾病的定义，内地公司更为严格。比如，原位癌在内地多数公司不予赔偿，癌症则要求到“扩散”阶段才赔。此外，“遗传性疾病、先天染色体异常”“被保险人2年内自杀”等许多情况，都不在内地保险公司承保之列，而香港则只有“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”两项属于不保障范围。

此外，内地重疾险等待期一般为180天，部分保险公司的期限是90天。重疾理赔条件较为烦琐，如保险公司要求申请人提供与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。香港重疾险的等待期一般是：60～90天，重疾理赔条件更简单，只需提供病理报告即可。

魔咒归来

理赔：香港保险有医疗报告即可理赔。为了给自己买份心仪的保险，许先生对内地与香港的保险做了细致的研究，可算得上是资深人士了，许先生表示，“香港保险卖点是保障高（比如人寿单没有不保事项）、保费低、医疗保障全面、危疾保障项目多、保险产品完善，因此对比之下，赴港投保更合算。”

然而，赴港买保险的保客还是有诸多疑问，保费要怎么缴？一旦出了事，办理理赔麻不麻烦？吴洁真介绍，香港保险公司的产品里有相关的理赔条款：“请填妥理赔申请书；保留有关的医疗报告及其他有关文件；有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司，身故的证明则必须于身故当日后90日内递交。”而这三点，内地同类型保险产品的理赔条款为：申请重大疾病保险金和特定疾病保险金时，所需的证明和资料：1.保险单；2.申请人法定身份证明；3.专科医生出具的诊断证明（含相关的诊断依据）、病历、住院及出院证明文件；4.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。

吴洁真解释：“一对比，香港保险公司的产品理赔简单很多，有医疗报告即可。对于内地保客，香港保险公司会有一份内地医院的名单（几乎涵盖全国所有三甲医院），公司认可在名单内的医院出具的诊断书，在投保时会有表格签署确认客户知道，所以理赔时就不会再强调了。”

关于保费怎么缴？吴洁真表示，在香港买保险产品的缴费方式有多种：以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；现金支付（大额现金除外）；通过保险代理人支付；在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；国内电汇至香港保险公司以及国内银联卡自动转账这六种缴费方式。一旦支付成功，保险公司收到保费后都会有收据寄给客户。吴洁真直言：“在网络发达的今天，缴费应该不算什么难事。”

魔咒归来

赴港投保注意事项：资料内地客赴港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照）、身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等。此外，需要带有银联标志的银行卡刷卡缴款。

签署地基于保单的有效性，保单申请人及见证人必须要在香港签署，保单才获得香港法例保障；反之若保单并不是在香港签署（例如在内地的城市），则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

交款保费宜直接交给保险公司，切勿以中介人的名字为抬头收款人，并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法，必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地，投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。

汇率赴港投保最大的风险来自人民币汇率的变化。从汇率风险上讲，因为购买香港保险必须用港币或美元，需要考虑到这两个币种的贬值风险。

法律保护事实上大多数保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证，以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，如判决保险公司必须理赔。