国企夫妻年余40万元养老与财富传承如何兼得？还有建议

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60后国企夫妻家庭资产逾千万元，即将面临的退休生活他们该如何安排？应届本科毕业的女儿至今未找到理想工作，他们又该如何让女儿“啃”出衣食无忧的生活？

张女士和丈夫都是60后，女儿刚大学毕业，家庭逐渐步入成熟期，未来他们家的理财规划，将主要围绕财富的保值增值展开。

国企夫妻年余40万元：张女士和丈夫是同一家国企不同部门的同事，假如国家退休政策没有出现太大变化，未来10年内，她和丈夫将相继退休。他们的独生女儿今年刚大学毕业，正在努力寻找工作。

夫妻俩都是国企员工，工资待遇与福利保障都不错，张女士每月收入1.5万元，丈夫每月收入1.8万元，他们夫妻俩平时看病都有补充医疗保险，女儿也能享受医疗费用减半报销的单位福利。他们早前投资了一套房产，每月能回收4500元的租金。

月度支出方面，虽然基本生活开销、外出就餐购物和女儿个人开销等几方面合计支出达1.7万元，但凭借张女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2万元的结余。此外，夫妻俩年末还有8万元左右的年终奖，加上投资收入15万元，年末又有23万元的进账，扣除旅行等支出，年度结余16.7万元。

不仅每年有近40万元的家庭结余，张女士家庭的财务状况也非常良好，资产主要包括275万元的流动资产、380万元的投资性资产和550万元的使用性资产。而仅有的家庭负债是早年购买投资房时，余下未还清的20万元贷款，现在夫妻俩用双方的公积金和补充公积金完全能应付这笔月度开支，因而并不会对家庭的实际支出造成影响，家庭资产负债率实质为零。

保障与物质齐飞让退休安心：未来夫妻俩的理财目标，第一是弥补养老金替代率的不足，即使他们夫妻俩都是国企，但退休后养老金和在职工资仍然会有差距，单一项年终奖就会少8万元；第二是提前准备退休的医疗保障，毕竟退休后没有了补充医疗保险，所有医疗费用都必须自己承担，未雨绸缪有备无患；第三因为家庭有一定的富余资金，张女士考虑为两套房产每年购买财产险，权当购买个安心和省心；第四是满足退休后的精神和物质需求，比如张女士喜欢摄影和旅行，丈夫喜欢红酒和钓鱼等。

他们家庭目前的投资模式属于稳中求进，除了低风险的理财产品外，张女士和丈夫都喜欢在股市中追逐高收益。考虑到未来家庭财富会继续稳健增长，因而，张女士计划保留股市中的投资份额，其余资产用来做理财规划，并且同时追求更高的收益。

女儿生活有保障是父母最大安心：安排好了自己的生活，张女士还放心不下女儿。过去的几个月，女儿一直在四处面试投简历，女儿工作找得焦虑，父母看着也担心。张女士一直劝女儿先找份工作做起来，要求别太高，但女儿有自己的想法，并不愿意听母亲的。

张女士无可奈何之下，唯一能做的就是尽力让女儿衣食无忧。她希望从家庭资产中划出一笔资金用来投资，女儿每年固定能从中领取几笔收益保障生活。张女士说道：“只有女儿过得开心，做父母的才能放心。”

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每月收支状况（单位：元）

收入（税后）支出

本人月收入 15000 基本生活开销 3500

配偶月收入 18000 外出就餐购物等 4500

娱乐休闲支出 2500

女儿开销 4000

养车费用 2500

其他收入 4500 其他 0

合计 37500 合计 17000

每月结余 20500

年度收支状况（单位：元）

收入支出

年终奖金 30000 旅行费用 40000

配偶年终奖金 50000 年末大宗购物 15000

人情往来 8000

投资收益 150000 其他 0

合计 230000 合计 63000

年度结余 167000

家庭资产负债状况（单位：万元）

家庭资产家庭负债

活期及现金 45 房屋贷款 20

理财产品 230

股票（市值） 80

自住房产（市值） 520

投资房产（市值） 300

汽车（市值） 30

黄金及收藏品 0 其他贷款 0

合计 1205 合计 20

家庭资产净值 1185

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对于处于成熟期的家庭来说，家庭收入逐渐达到巅峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未来的生活衣食无忧？

对于张女士的家庭来说，使现有财富能够保值增值，防范潜在风险的发生成了当务之急。要想实现张女士对未来生活的目标，我们必须对张女士家庭现有的资产配置进行适当的调整。

理清理财目标：通过描述，我们了解到了张女士的理财目标、风险偏好以及投资习惯，首先我们需要对张女士的投资目标进行梳理。

1.养老规划：使张女士夫妇退休后也能过上高品质的生活。

2.保障规划：让张女士夫妇在退休后获得足够的医疗保障。

3.财产保险规划：为张女士家庭的房产购买财产保险，避免因以外情况的发生而导致严重的财产损失。

4.旅行规划：确保张女士退休后，每年有足够的现金流，用以满足张女士夫妇退休后的精神和物质需求。

5.子女抚养与传承规划：使张女士的女儿每年能有一笔稳定的收入，确保女儿在不工作的情况下也能衣食无忧。

资产配置分析：通过张女士的介绍，我们可以了解到，张女士夫妇具有较高的风险意识和风险承受能力。按照其现有的资产配置，既没有使其财富的实现快速的增长，也没有使其财富得到足够的保障。可以说是矛不利，盾也不坚。张女士现有财富的年增长率约为3.9%，配置了过多的现金资产以及理财产品，而且张女士家庭现有的保险产品配置为0，一旦发生意外情况，财富会讯速地蒸发。

从张女士家庭的资产负债表与收入支出表中可以看到，张女士家庭每年的结余有近40万元，可配置流动资产有355万元。张女士在退休后需要大量的现金流来实现她的理财目标，如何用好这笔钱就尤为重要。

资产配置调整：紧急备用金是每个家庭的必需品，在现有的市场环境下，紧急备用金存在的形式可以多种多样，随买随赎的货币基金既可以满足流动性的需求，也能使紧急备用金也能得到一定的保值增值。

为了能让女儿在今后的生活中能够衣食无忧，张女士夫妇甘愿被啃。想要实现这个目标，张女士需要从现有的资产中拿出一部分，并能让这笔资产每年产生稳定的回报。这笔资产类似于一份小金额的家族信托。我们建议张女士拿出100万～150万元，购买短期的信托产品或者债券型基金，每年能够取得6%～8%的收益，保证其女儿的基本生活需求得到保障。

张女士家庭的风险偏好比较积极，现有的资产配置显得较为保守，减少现有资产以现金与理财产品的形式存在，增加在债券类与股权类资产上投资的比例，零星资产配以一定比例的基金定投，从长期来看，能获得稳定高额的投资回报，到退休时便能获得足够的现金流用以满足张女士夫妇在退休后能够过上高品质的生活。

因病致贫，因灾致贫，这些悲剧不断地在重演，张女士家庭现在正存在着严重的隐患。我们建议张女士家庭拿出收入的10%用于覆盖家庭的保险需求。30万元重疾险与40万元医疗附加险可以满足家庭基本的医疗需求；定期寿险可以防止一位家庭成员发生意外后，其他家庭成员的生活也能得到保障；家庭财产险可以转移张女士家庭的固定资产的潜在风险。经测算，张女士每年需要支付的保费预计为3万元，并不会对张女士现在的生活产生重大影响。

经过以上调整，张女士使现有的资产在风险可控的条件下取得了更快的增值速度，更为重要的是让其家庭得到了有效的保障和风险的转移，同时具备了锋利的矛与坚硬的盾。