陈锦光：银行业竞逐养老金融 “兴业模式”如何领跑 ? 谁能胜出？

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兴业银行在国内股份制商业银行中率先发力养老金融建设，将“安愉人生”综合金融服务方案与社区银行网点资源有效结合，创出了银行养老服务新模式。

当前，中国正在经历历史上规模最大、速度最快的老龄化进程，并将成为全球人口老龄化发展速度最快的国家之一。人口老龄化的加速发展，将带来人力资源结构、消费结构、投资结构、储蓄结构乃至社会经济结构的重大转型。但截至目前，我国老龄金融发展尚处于起步阶段，以养老储蓄为代表的传统老龄金融服务依然处于银行类老龄金融产品的主流地位。

“金融是现代经济的核心。经济的新常态必将催生金融的新常态。”兴业银行行长李仁杰曾如是说。新常态之下，银行加快推动经营转型已是大势所趋。但是，应该朝哪个方向转型以及如何实现转型，从而走出一条适合自身实际的发展道路，对各家银行而言都是一个难题。

作为“领跑”国内养老金融领域的银行业金融机构之一，兴业银行在积极应对人口老龄化、加快发展养老服务业、不断满足老年人持续增长的养老服务需求方面，做了大量实际落地的业务探索，就解决养老金融产品匮乏、有关金融市场开发滞后等问题进行了有益尝试。

带领队伍勇往直前，为金融支持养老业发展找到新的突破口的“指挥官”，就是兴业银行副行长陈锦光。

抓住历史机遇。《当代金融家》：人口老龄化为我国金融业发展带来了前所未有的机遇和挑战。国家“十二五”规划就明确要求，要加强金融支持养老产业发展力度。那么，您如何看中国养老金融的发展规划与行业前景？

陈锦光：中国是目前世界上唯一一个60岁以上老龄人口总量超过两亿的国家，正面临着人口老龄化趋势，但与之对应的养老金融产业还处于起步阶段，与庞大的老龄客群的迫切需求不相匹配。总体上，中国养老金融市场潜力巨大，前景广阔，随着新一轮金融体制改革步伐加快以及全社会对养老金融的认识深入，包括银行、保险、信托、基金等在内的金融机构均将抓住这一历史机遇竞相角逐养老金融这片“蓝海”，同时带动自身业务快速发展。

应该说，“养老金融”既是金融产品体系的重要组成部分，又是养老产业的重中之重。国家和政府正在大力推进社会养老金融体系的构建，如国务院发布了《社会养老服务体系建设规划（2011-2015年）》和《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》等，提出统筹规划发展城市养老服务设施、大力加强养老机构建设、繁荣养老服务消费市场，鼓励和引导金融机构在风险可控和商业可持续的前提下，创新金融产品和服务方式，这些都为当前中国养老服务业的发展指明了方向。

《当代金融家》：《中国老龄产业发展报告2014》认为，目前我国老龄金融服务市场正在逐步“觉醒”过程中。由此，您认为我国养老产业发展最需要怎样的金融支持？

陈锦光：从目前国内养老市场所处阶段看，中国应对人口老龄化的一个薄弱环节在于金融准备严重不足。长期以来，我们在应对老龄化挑战时更多关注在物质准备、精神准备、制度安排准备和体制机制准备上的不足，却忽视了金融准备上的不足。目前，我国的资本市场还不完善，主要由银行、保险等机构更多地担当起养老金融的责任。如当前中国的养老金融产品主要还局限于传统的储蓄、保险等方面，证券、基金、信托类金融产品几乎空白。补足“金融准备不足”这个短板，是发展养老产业的一项重要内容。

从目前国内养老市场所处阶段看，中国应对人口老龄化的一个薄弱环节在于金融准备严重不足

从本质上讲，“养老金融”是一种市场化服务工具，是一种有助于提高老年人生活品质的养老方式，也是政府主导的社保体系与养老服务的重要补充。与中国养老金融业尚处于起步阶段的现状相比，欧美发达国家已将养老金融纳入金融体系不可或缺的重要领域。由此看来，当前中国的养老产业发展，既需要多样化的老龄金融产品支撑，同时也需要关注老龄客群的差异化需求。也就是说，除了能够提供满足“收益性”的金融产品之外，还需提供相应的增值服务。

《当代金融家》：养老经济上可衔接企业年金、职业年金、福利计划等一系列产品，下可带动“大健康”、“大医疗”等产业发展。在此过程中，您认为银行切入各金融机构的业务点何在？

陈锦光：西方国家成熟的养老金融体系其实已经给了我们很好的参考。我国商业银行可利用自身综合化的经营模式，发挥在养老产业的融资优势。从公司业务角度，可以发挥商业银行的间接融资功能，打通养老产业供应链，挖掘产业链的上下游资源，研发组合产品；借助核心企业上下游资源，推进产业链条营销，积极介入保险公司、信托公司养老产业项目，搭建多渠道融资服务；积极介入政府支持项目，提供针对性服务。从零售业务角度，可以充分挖掘老年人的需求，推出多层次、个性化、真正符合老年人需求的养老金融产品。

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养老金融≠老年金融。《当代金融家》：《老龄产业发展报告2014》还认为，2013年至2021年是中国老龄产业发展的黄金战略准备期，而由此至2025年前后则是老龄产业发展的井喷期。兴业银行作为国内率先“试水”养老金融的银行业金融机构之一，您认为未来什么样的养老金融模式最适合中国国情？

陈锦光：业界普遍认为，“养老金融”应是60岁以下年龄层的人，提前为自己的老年生活进行各种资产储备，以及在进入老年期后将这些资产置换为可供享用的产品或服务的一种金融运作机制。但是，目前社会上普遍将“养老金融”目标客群局限于“银发一族”是狭隘的，“养老金融”并不等同于“老年金融”。金融的本质是跨时间、跨空间的价值交换，从这一角度分析，将养老金融目标客群定位为“40岁以上年龄层的人”更为科学，40～60岁的人进入资产储备期，60岁以上的人进入资产运用期，所以需要对应采用不同的金融解决方案。

当前，相对于老年健康服务、医疗卫生等产业的客户细分，我国市场上为未退休人群提供的养老储备型金融产品，以及为退休后人群提供的金融服务，均十分匮乏。但随着人口老龄化进程加速，养老金融势必成为商业银行竞相角逐的“新蓝海”，成为整个国家金融业态发展中新的“爆发式”增长点。我行正是立足中国社会实际，从现状中寻机遇，看中养老金融广阔的发展前景，将“养老金融”列入重要发展战略。

《当代金融家》：目前，包括银行、保险、信托、基金、私募、第三方理财等已相继“试水”养老市场，专属理财产品等陆续推出。与其他金融和投资机构相比，兴业银行拥有哪些优势？

陈锦光：尽管养老是目前炙手可热的投资方向，保险机构、信托公司等成为“跑马圈地”的主力选手，但我行始终关注老年人的金融服务需求，从老年人的诉求出发，设计产品方案组合。作为第一家涉足老龄金融的银行，经过近两年的发展，在金融服务、增值服务、业务创新上较同业具有一定的优势：

一是在金融服务方面，为老年客户精心定制了系列专属理财产品，兼顾老年客户对理财产品流动性与安全性的需求，实现客户财富稳健增值；“信用贷款”为老年客户提供了旅游、医疗等消费用途的个人信用贷款业务，贷款无抵押免担保，可由客户本人或其成年子女申请，贷款金额高期限长，还款灵活，能够满足老年客户临时、大额的资金需求；“便利结算”主要为老年客户提供绿色通道、应急支付、便捷支付和安全支付等多项量身定制的便捷金融服务。

二是在增值权益方面，关注老年人的精神愉悦与健康需求，围绕“老有所乐、老有所为、老有所医、老有所保、老有所养”等六项措施，通过与国内知名的保险、法律咨询、养老休闲等机构合作，为老年客户提供从保险、法律、医疗到休闲娱乐、度假养生等一系列增值服务，在全国各地的分支机构设立了由老年客户构成的“安愉人生”俱乐部，凭借全方位的养老金融关怀，俱乐部会员日益壮大，目前已突破25万人。

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解决“最后一公里”问题。《当代金融家》：兴业银行在国内股份制商业银行中率先发力社区银行建设，至今已有近千家社区支行开业。其中，将老年人纳入社区支行的最主要服务对象，作为综合金融服务的一个重要内容，其商业逻辑和模式是怎样的？

陈锦光：兴业银行去年以来即确立了社区银行发展战略，以社区便民金融作为贴近民生、服务大众的重要抓手，推进零售业务转型发展和差异化竞争，这是我行积极贯彻国家金融惠民政策的重要举措，也是我行努力践行社会责任、弥补传统金融服务“盲点”的积极探索，是转变服务经营模式、关注基层民生、主动服务社区、贴近市场与客户的有益尝试。

如果说互联网金融平台是打造线上的流量平台，那么社区银行就是线下的社区服务平台，以网点小型化、便民化、低成本化，通过解决金融服务到个人客户的“最后一公里”的问题，将银行网点开到了家门口，极大提高了老年客户办理银行金融业务的便利性，令他们的生活与银行的结合更加紧密。所以，社区银行的建设可以称为银行渠道建设的一项“革命”。

目前，立足于社区银行的“安愉人生”推广工作已在我行全面铺开，经过近千家社区银行网点一年多来的经营实践表明，社区银行最主要的服务对象就是老年人，我行将“安愉人生”养老服务方案与社区银行网点资源有效结合，以“普惠金融”的方式把老年客户适用的金融产品与专属服务提供到千家万户，抓住了转型机遇，深受客户欢迎。

《当代金融家》：请您再详细介绍一下兴业银行在这方面的实践和探索。

陈锦光：“安愉人生”是我行于2012年5月在国内率先推出的首个养老金融方案，除了提供专业的财富管理服务之外，还关注老年朋友在健康医疗、财产保障、法律维权、身心娱乐等诸多方面的需求，致力于提供一揽子金融解决方案，尝试在养老金融领域开篇布局，以关爱、服务老年人为出发点，以老龄客户为服务对象，针对其健康、保险、法律、理财等需求提供全方位的专业服务。

2013年10月，我行对“安愉人生”进行了全面升级，旨在搭建一个养老金融平台，主推定期储蓄特色产品，推出更多内涵丰富的老龄客户专属服务——通过优化金融产品、老年客户权益两套体系，整合专属理财、信用贷款、便利结算、增值服务四项内容，为老年客户提供全面金融服务，打造中国养老金融第一品牌。

兴业银行将“安愉人生”养老服务方案与社区银行网点资源有效结合，以“普惠金融”的方式把老年客户适用的金融产品与专属服务提供到千家万户

从“安愉人生”推广经验来看，老年客户对商业银行的有形服务网络依赖较高，希望在家门口找到银行网点，通过人与人、面对面的沟通解决金融需求。因此，我行将“社区银行”作为服务老年客户的重要阵地，为老龄客群提供专业与便利的服务：2013年起，我行大力推进社区银行建设，将网点开到了社区，开到了客户的门口，并将老龄客群作为社区银行的主要服务对象，把“安愉人生”服务作为社区综合金融服务的一个重要内容，二者相辅相成，通过建设社区银行推广普惠金融，以“普惠金融”的方式将老年客户适用的金融产品和专属服务提供到千家万户。

据统计，2014年全行社区银行为老年客户开展的法律讲座、保险推荐、户外活动、小区宣传等各类活动达1800余场，保险及法律保障覆盖的人群达73万人，受理、解决老年客户各类法律咨询4万余件，挽回、避免各类财产损失超过数百万元。社区银行已经成为兴业银行服务老年客户的最重要渠道之一。截至今年10月末，我行已经为86万“安愉人生”客户提供了专属服务，管理的综合金融资产达到4200亿元。

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商业银行大有可为。《当代金融家》：中国养老金融服务距发展成熟或许还有很长的路要走，尤其是在从轻度老龄化至重度老龄化的发展阶段，需要未雨绸缪的不只是大众，还有亟待发掘新机遇的投资市场和投资机构。在您看来，要培育健全良好的中国式养老金融，金融机构尤其是银行业应该做些什么？

陈锦光：在研究中我们关注到，老龄客群对金融理财的需求主要在三个方面：一是财富的保值和增值。在金融产品方面，基于通货膨胀的经济背景，老龄客群较为关注资金安全和收益的稳健与增值；二是可信赖的金融机构。老龄客群尤为关注其购买的金融产品是否安全；三是个性化的增值服务。老年人有别于年轻人，更喜欢选择线下的实体网点享受金融服务，希望商业银行能够提供健康医疗保障、老年法律维权等个性化的增值服务。

因此，商业银行在养老金融领域将大有可为。商业银行应积极深入地研究客户需求，参与中国社会的养老金融事业，为老龄客群提供更多更好的金融服务，这也是履行企业社会责任的应有之义。

《当代金融家》：今后兴业银行还将做哪些创新与探索？

陈锦光：今后，兴业银行“安愉人生”将持续丰富面向老年人的信贷、理财、储蓄等各类产品，并增加专属权益类增值服务。综合金融方案将继续争做国内养老金融第一品牌，不断加大创新力度：一是继续以老龄金融业和老龄服务业的结合点为突破口，推进混业经营，深入推进各项产品设计和增值服务落地，持续谋划老龄金融市场。二是继续充分发挥市场化配置资源的决定性作用，市场化金融服务工具，将金融服务差异化与社会人口老龄化有机整合，针对老年客户财富支配、健康保障、日常生活打理等需求，提供多元化的服务，促进老年人生活品质的提高。

同时，兴业银行希望通过自身的实际行动，在同业中起到一定的示范效应，让更多金融机构关注并参与到我国老龄金融体系建设中来，共同促进我国老龄金融服务产业发展。

《当代金融家》：在国内多数金融和投资机构于养老金融领域的探索和实践还处在初级阶段的情况下，兴业银行无疑已向前迈出了具有实质性意义的一大步。未来，在养老金融方面还将有什么样的计划和战略发展方向？

陈锦光：下一步，我们将逐步完善全行养老金融管理机制，完善这一未来战略重点业务发展的顶层设计，继续加大老年金融产品的研发力度，密切关注养老地产、养老医疗、老年旅游等领域，适当加大信贷支持力度；同时，我们还将加大与保险、信托、证券等行业的合作，丰富服务渠道和产品种类。此外，我们将进一步下沉重心，努力做好与全国各地养老产业服务机构的深入对接工作，比如异地高端养老等模式等，努力提高兴业银行对全国老年客户的服务水平。

（本文原标题为《做“养老金融”领跑者——对话兴业银行副行长陈锦光》，刊载于《当代金融家杂志2014年第12期》）