招商银行闪电贷开启银行业触网的新浪潮：大数据与互联网金融

招商银行

随着银行业发展内生效率的提高和精细化管理程度的加强，以更便捷、安全、高效的服务体验成为了未来银行业开展市场竞争的主要手段，这也就是银行业从以产品为中心的服务模式转向了以用户体验和客户服务为核心的金融服务生态圈的模式。作为国内率先提出零售银行转型和二次转型目标，并开始建设资本内生，管理严密，服务客户的“轻型银行”为目标的招行，日前又在产品业务布局上进行了更为大胆的尝试。

在经过了半年的业务试点后，招商银行正式推出了“闪电贷”，客户可通过招行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行。从整个银行业服务从业务电子化，走向营销网络化，在向互联网交易深化的过程中，招行的“闪电贷”再一次引领了行业内的金融互联网化的新浪潮。

“闪电贷”：大数据技术+互联网思维：对于招行而言，在经历过大零售业务深厚的产品与客户市场积淀之后，本身已经在银行零售业务的市场广度和深度中占有了优势，因为银行零售业务是一个市场培育与客户粘性维系的过程。随着互联网技术和运营思维的冲击，以及互联网金融模式带来的对零售业务模式的影响，银行业开始以更为积极和拥抱的态度来进行业务的互联网化。

传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。而申请“闪电贷”，无须递交任何贷款申请材料，拿起手机，3步操作即能实现实时在线申请和60秒审批放款。

招商银行的闪电贷，其实就是银行的零售贷款在互联网思维和大数据征信技术下的一种展示。以往的零售贷款，往往因为线下调查成本，违约成本以及用户的信贷资料不全而成为大多数银行不愿意去触碰的软肋，而招行招行具备了零售业务的庞大客户群和数据、产品的匹配能力，在已有的丰富客户群基础上，通过闪电贷的电子化、自动化、数据化来实现了客户贷款的闪电般用户体验。其核心就在于招行通过大数据征信技术来快速提高了用户的信贷材料分析和审核流程，并将客户体验以移动信贷的模式体现出来，更好满足了用户快速、方便、随时随地办理贷款的需求。

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覆盖全方位：O2O推动线上线下一体化。另外，零售业务的另一个特点是差异化和个性化，以及对不同客户群体的产品与服务需求的满足。在零售银行转型的时期，招行就确立了差异化，综合化的零售产品服务体系，以更好服务多样化的金融需求。招行“闪电贷”通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位和贷款主动营销，为零售客户提供全线上自助办理的零售贷款，信用贷款金额最高可达50万元。

而对于超过50万元贷款需求的零售贷款客户，或者是暂时还不符合“闪电贷”审批需求的用户，招行会根据客户在手机银行上提交的贷款需求，自动分配到全国1300家客户所属地区的招行网点，网点零售信贷客户经理在获取客户信息后将迅速上门受理客户贷款申请，从而实现闪电贷线上、线下相结合的贷款服务模式。

这种O2O的服务模式也是招行在零售业务布局上的一种新视角。对于招行这样已经建立了完整的零售产品、渠道和服务体系的银行而言，在维系客户服务，保持用户粘性的基础上，以O2O的方式来进行产品的提供与需求的收集，是充分利用了现有银行物理网点布局与银行业务电子化之间的发展趋势。未来的银行服务，将以更完善的 O2O方式展现出来，以线上服务导入带动线下业务推动，以线下业务电子化与客户使用习惯迁徙带动线上服务的升级。

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笃定目标：服务为本，轻型银行。招行银行目前正在以更好的科技平台与用户体验前端来满足网络化时代用户的金融服务需求，从此前推出的移动云PAD，“一闪通”支付，全功能网上托管银行、线上智慧供应链、公司一卡通等业务来看，招行正在以全面的互联网思维和科技化的便捷业务管理流程来进行下一个时代的银行业运营模式思考。

这和招行在不同阶段的发展定位也是有本质的内在契合性的。从银行业黄金时代笃定做零售银行业务，再到以零售业务为本的二次转型，优化客户机构，提升服务内涵，直至目前正在大力推动的轻型银行的转型，都是对招行站在银行业发展前沿，推动银行业务贴近用户需求，满足客户服务的一种举措。

“闪电贷”，也正如其名，以闪电一般的速度为用户提供快捷、安全、高效的信贷服务，让客户随时随地都可以获取金融服务，这也是未来银行业转变的一种新思路：让金融服务在破碎化的时间无缝接入，谁能获得这些入口，谁的服务就更能得到客户的认同。至少，招行招行这一次又走在了大多数银行的前列。