中小银行存款利率一浮到顶后悄然回调或将影响理财收益

平西王爷

不少中小银行的利率“一浮到顶”不过两周时间，就悄然回调，对追求稳健与收益并重的投资者来说，不妨多投资理财产品或是国债。“一浮到顶”是央行[微博]最近一次降息后很多中小银行的统一做法。将各期存款利率水平上升至基准利率之上30%，以此来吸引储户。不过，近几天来，我们发现不少银行“一浮到顶”的做法出现了松动，原本上浮30%的利率悄然调低了。或许，存款利率真的开始进入高频浮动期。

部分银行悄然调低存款利率：3月1日起，包括浙商银行、恒丰银行、青岛银行、齐鲁银行、渤海银行等都曾宣布将利率水平“一浮到顶”，使1年期存款利率达到3.25%、两年期4.03%、3年期4.875%。不过只过了短短两周时间，这些“排头兵”就退了下来。从这些银行网站或是客服电话了解到，目前现行的存款利率水平已降至基准利率上浮20%左右。1年期存款利率3%、两年期3.72%、3年期4.5%。这意味着同样存款1万元，1年期利息会减少 25元，两年期减少62元，3年期减少112.5元。

业内人士认为，银行利率浮动或将成为一种“新常态”。在有了较大幅度调整利率的空间后，各家银行可以根据各自的策略来调整存款利率，从存贷利差、负债成本等方面考量做出决定。所以今后如果利率出现上下波动、时高时低也是一种正常现象。可能银行资金面较紧时，会适当提高存款利率来吸引资金，而如果资金面比较宽松，则可能降低存款利率水平。

基于这一点，我们建议储户适应高频利率调整，在选择存款银行时不必死守一家。特别是可以关注一下直销银行，将资金在线转移至新银行的虚拟账户，就能方便地进行存款。包括浙商银行、江苏银行、民生银行在内的多家银行直销银行还提供有智能存款服务。可以保证储户的收益最大化，即便提前领取，也能就近靠档计息，降低损失。

平西王爷

低风险理财产品值得考虑：当前正处于利率的下行周期，在这一阶段，投资者不妨增加一些风险较低、回报稳健的投资，比如银行理财产品。

据观察，最近在售的理财产品中，收益率能达到5.5%以上的，期限通常较短，在90-180天，而1年期产品的年化收益率多在5%左右。相比去年年底至今年年初，已经有明显的下滑。而这正是利率下行带来的影响。因此建议投资者最好还是选择1年期产品，锁定较长时间的收益。

对流动性要求比较高的投资者则可以考虑开放式理财产品。比如工行的灵通快线、浦发的天添盈、建行日鑫月溢、中银日积月累、兴业现金宝等。这类产品在工作时间可随时赎回，在收益率方面也比较稳定。

此外，投资者还可以考虑国债投资。新年第一期凭证式国债已于3月10日发行，3年期票面利率4.92%，5年期票面利率5.32%。虽然较去年第四期收益有所下滑，但与定存利率相比，仍有一定优势，加上风险同样很低，不失为保守理财者的一种选择。

只是购买国债的投资者需要注意期限，提前兑取不仅会损失收益，还需要缴纳手续费，而到期后也不会拿到多一些利息，所以投资者要及时支取。

最后提醒一句，如果你的资金量比较大，不妨向银行网点咨询存款利息，可能对大客户也会有不同的利率政策。

表：部分银行现行个人存款利息

活期三个月半年一年二年三年五年

包商银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.225

江苏银行 0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.2

南京银行（14.98, 0.11, 0.74%）0.455 2.73 2.99 3.25 4.03 4.875 5.2

上海农商银行 0.39 2.57 2.81 3.1 3.72 4.5 4.5

恒丰银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5.225

青岛银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5.225

浙商银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5

齐鲁银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 5

渤海银行 0.42 2.52 2.76 3 3.72 4.5 4.5

备注：以上信息来源各家银行3月16日官网显示或客服咨询，具体以各网点公布为准。