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理财案例

对于很多已经结婚的年轻人来说，不论工资高 ...

中国银行大学毕业案例分析银行贷款理财案例
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对于很多已经结婚的年轻人来说，不论工资高低，买房都是早晚的事，除了攒首付，接下来还要供房贷，结婚生子……各种“人生大事”都与钱紧密相连。对于这样的“年轻家庭”，努力工作、增加收入固然是家庭的重要生活保障源泉，与此同时，巧妙理财，适当投资也能为家庭今后的发展打下坚实的基础。长沙市民“88后”小夫妻小陈与小丽裸婚一年多，在父母的帮助下，二人于2014年年底在长沙市开福区某楼盘买了一套92平方米的小两居，首付18万元，银行贷款43万元，20年还清，现在每个月月供3276元，月租1500元，加上二人每月2000多元的日常开销，这对月薪不足7000元的小夫妻来说，压力不可谓不大。

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据小陈介绍，大学毕业四年的他，如今在长沙某国企上班，基本月薪4000元，妻子小丽在长沙某杂志社工作，每月工资2500元，均无其他收入。此外，记者了解到，除了月均6500元的收入，小陈夫妻二人每年还有2万元年终奖金，总体年收入约10万元左右，值得一提的是，目前二人还有2万元银行存款。

理财目标

1、供房贷的同时，攒下生子钱。
2、为未来买车、创业发展预存资金。

案例分析：对于小陈家的财务情况，中国银行长沙蔡锷支行营业部理财经理刘舒表示，小陈夫妻来长沙发展，殊为不易，但对于参加工作四年的年轻人，二人工资收入并不算高，因此每个月都应该有一个合理的理财计划，有计划地分配自己的工资。

面对即将到来的生育和孩子的教育投入压力，从今天开始，小陈就要做好理财规划，除了努力工作，多开源外，还要注意节流，减少不必要的消费。此外，还要进行一些必要的理财，让工资保值、增值。

理财建议

【节流】减少不必要的花费开销：“节流”的第一步就是记账，目前网上有许多记账APP，可以帮你分析每月都把钱花到哪里去了，通过记账找出你的支出中哪些是生活必需的，哪些又是可花可不花的，随后尽量克制自己在可花可不花的项目上的支出。

小陈家庭目前开支较大，不算人情开支，每月需花费6700元，而二者的收入才6500元，属于典型的“月光一族”，从小陈夫妻的开销来看，二者可以挤压的空间还较大，从现在开始，建议小陈夫妻每月能够减少开支500元左右，例如降低租房标准，减少人情往来，以后适当继续减少开支，每月结余争取增加到1000元。

【保本】预留一定量的备用金：在投资之前，留存一定量的备用金是非常必要和必需的。一般家庭生活备用金为3—6个月左右的固定支出，对于小陈夫妻二人来说，大约为2万元，这部分资金要能够随取随用，建议存放在类似余额宝等互联网货币基金理财产品中，此类产品具有流动性强、安全系数高等特点，且收益比银行活期存款高。这样，在保证了流动性和安全性的同时，还能兼顾预留资金的收益性。

此外，从现在开始，小陈家庭也需要准备生育资金了。虽然小丽有生育保险，但还需要准备1.5万元到2万元左右的费用以备不时之需。可以从月结余中留出500元，定投一只风险适中的混合型基金产品，3年后取出使用。

【开源】投资高收益理财产品：从理论上讲，家庭形成期阶段，风险承受能力还是比较高的，此时的投资配置可以按照“高风险70%+中低风险20%+无风险10%”的比例配置。对于小陈夫妻来说，目前存款为2万元左右，为数并不多，投资债券、股票、基金等高门槛理财产品自然不太合适，选择银行理财产品虽然操作方便，却有每笔最低5万起投的门槛。

如今，互联网理财已经成为一种不可逆转的投资潮流，门槛低，每笔50元或者100元起投；收益高，平均收益在10%—15%，非常适合普通上班族，小陈夫妻可一边“节流”积攒资金的同时，适当购买互联网金融产品，但在选择此类理财产品时一定要多花点时间和精力考察平台背景和综合实力，最好选择2—3个正规平台分散投资，降低风险。等到积攒到5万元之后，再购买银行理财产品，这样也能极大地平衡和减低投资风险。
一百个巴黎吻

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