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在利率市场化和互联网金融的挑战下，上市银 ...

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在利率市场化和互联网金融的挑战下，上市银行高富帅的光环已经逐渐褪色。截至昨晚，已有多家上市银行发布了2014年年报，其中四大行中有3家披露业绩，从过去一年的经营数据来看，上市银行已陷入利润增速收窄、不良贷款大幅上升的困境。

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净利增长乏力：昨日晚间，工行和交行双双发布2014年年报。其中，工行实现净利润2758.11亿元，比上年增长5.01%。如无意外，该行将继续蝉联最赚钱银行宝座。交行实现净利润658.5亿元，同比增长5.71%。本周发布去年业绩的还有中行和农行，中行去年的净利润为1696亿元，同比增长8.08%，这个并不显眼的增速或将成为四大行中的首位。农行去年的净利润为1794.61亿元，同比增长7.9%。值得注意的是，这也是中行和农行上市以来净利增速首次跌入个位数。

目前，四大行中仅建行还未公布年报。根据该行2014年三季报，去年1-9月建行归属于母公司股东的净利润为1902.98亿元，同比增长7.83%。按照正常情况，该行2014年全年净利润增速仍会维持在10%以下。

国有大行由于基数庞大，在净利润增速上一直低于中小银行。但今年，多家股份制银行的业绩增速也表现不佳，目前已经发布年报的上市银行中，除平安银行（15.08, -0.03, -0.20%）、兴业银行（17.00, -0.03, -0.18%）之外，招行、民生银行（9.51, 0.05, 0.53%）和中信银行（7.29, 0.06, 0.83%）的净利润增速也落回个位数。其中，招行去年净利润增速为8.06%、民生银行为5.36%、中信银行为3.87%。

对于净利润增速下滑的问题，工行表示，2014年工行一年的净利润等于2000年以后八年净利润的总和，利润规模基数庞大，不可能维持以前的高速增长。同时，利率市场化改革、互联网金融的发展也会影响银行的经营情况。

而更困难的时刻或许还未到来，交通银行（6.32, 0.02, 0.32%）金融研究中心研究员徐博认为，利率市场化对银行营业收入最大的影响在于利差的缩小，央行[微博]3个月内的两次降息，将会压缩银行的盈利能力。广发证券（26.68, 0.88, 3.41%）分析人士更表示，2014年的首次降息对银行2015年一季度息差影响较大，而本次降息在3月初进行，对年内息差产生直接下行影响，预计2015年行业利润增速将进一步放缓至3%以下。

不良贷款压力持续显现：由于国内经济增速放缓、经济结构调整、企业偿债能力降低等影响，不良资产反弹是国内同行业共同面临的课题，如今不良贷款余额、不良率双升成为主旋律。

从大型银行的情况来看，截至2014年末，工行不良贷款率为1.13%，比上年末上升0.19个百分点；不良贷款余额1244.97亿元，增幅32%；中行不良贷款余额1005亿元，比上年末增幅约为37%；不良贷款率1.18%，较上年末上升0.22个百分点；交行不良贷款增长了25%至430.17亿元，不良率增长0.2个百分点至1.25%。曾多年保持不良率下降趋势的农行，在2014年也出现了不良贷款的“双升”。截至去年底，该行不良贷款余额1249.7亿元，比上年末增加42%；不良贷款率1.54%，比上年末增加0.32个百分点。

工行行长易会满表示，中国经济正处在三期叠加状态，银行业资产质量会有持续的压力，不良贷款呈现温和上升是正常表现。当经济下行压力逐步释放之后，资产质量将趋于稳定，工行今年的不良率目标将控制在1.45%以内。中行高管在业绩发布会上表示，制造业与批发零售业仍是不良贷款的集中行业。

为了缓解资产质量的恶化，各家银行也是加大处置力度。工行去年处置不良贷款1060亿元，2/3是通过现金清收和贷款重组，另1/3是通过核销。交行减退风险贷款749亿元，加固风险贷款523亿元，重组不良贷款62.5亿元。

对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]表示，2015年银行不良信贷仍在暴露，在核销的同时各家商业银行也将不断加大对资产结构的调整，尤其在不良贷款集中度较高的批发零售领域下功夫，主动退出一些行业。
银财李凤

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