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网贷研究

分析认为不会重蹈信用卡覆辙：“大学生收入 ...

大学生分期网贷平台背后逻辑隐性担保人
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自2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务之后，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。而银行信用卡的“退位”，则给大学生分期贷款业务提供了生长的土壤。2014年，针对大学生的分期平台如趣分期、分期乐等如雨后春笋般迅速崛起，今年以来越来越多的平台开始进入大学校园“掘金”。

但是在这一片市场蓝海中，却涌动着不少的质疑——不具备稳定经济收入的大学生是否能够承担月供压力、平台收取的高利率是否有高利贷之嫌、大学生分期业务是否会重蹈大学生信用卡的覆辙……但是这些质疑却并没有阻碍风投的步伐，不断有平台获得百万元甚至千万元融资的消息传出。

“风投纷纷投资这类平台，主要有三方面原因”，中投顾问金融行业研究员霍肖桦在接受《证券日报》记者采访时指出，“第一，风险相对小，大学生群体借贷金额一般不大，且自身素质相对高，珍惜自身信誉，因为违约率相对低；第二，利润空间大，借贷利率高，投资者、平台等可以赚到钱，而且大学生群体大，发展空间和潜力较大；第三，政策支持，国家政策支持‘互联网+’的发展，是互联网金融发展的窗口期。”

学生父母成为隐性担保人：对于为何选择进入大学生分期市场，一位业内人士表示，“一是目前在校大学生很难申请信用卡，即便是校园联名卡申请步骤也比较繁复，而且额度很低，基本都在1000元以下，无法满足学生需求；二是大学生其实是消费需求最为旺盛的群体，尤其热衷于电子数码产品；三是学生群体较为封闭，风险相对更低。”

“大学生分期购物平台具有一个‘高大上’的商业模式，一边是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人”，霍肖桦告诉记者，“趣分期、分期乐这类公司本身并不是电商，主要是帮助电商企业销售产品。大学生在分期付款平台购买产品，这些平台然后与P2P平台链接，将学生借款需求包装成为投资者购买的理财产品。”大学生在这些平台上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方，借款标的被投满之后，大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人。

据了解，大学生只需要提供身份证、学生证、储蓄卡父母的联系方式，经过核实后便可以在分期平台上分期购买产品。简单的手续加上付出几十元、几百元的首付就能马上拥有心仪产品，着实让不少大学生趋之若鹜，谢先生就是其中一位。他告诉记者，“刚开始确实觉得尝到了甜头，不过之后却是‘压力山大’”。

去年5月份，谢先生在某分期网站上购买了一台iPhone5s，选择分12期，月供500，首付500元。“当时网站上显示服务费每月只要几十块钱，加上月供一共才500块钱，我每月生活费是1000元，觉得节省一点还款还比较轻松，于是就下单了”。但是当他在事后仔细一算，才发现平台收取的费率高达22%。而且还款也并不如他想象般轻松，除了日常正常开销外，如果当月有同学聚会或者其他花费，剩下的生活费根本不足以偿还月供，最终不得已只能求助父母来帮忙还款。“而且有一次还款日早上因为有事没来得及还款，平台都没给我打电话就直接给我家人打电话提醒还款。”另一位曾在分期平台工作的员工告诉记者，曾亲眼目睹学生家长带着学生去公司去还款，“当时家长特别愤怒，大声斥责公司是在放高利贷”。

“这些平台利率偏高，可能加重学生经济压力，确实有高利贷的嫌疑”，霍肖桦表示，“可以说父母是隐性的借贷人，这可能给机构增加了一层保护。”而在互联网金融分析师王伟忠看来，“大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，平台无疑是把本该学生本人承担的风险转嫁到了学生的家长身上。而且，让没有稳定经济来源的人去做透支型消费也不利于引导正确的消费观念。”
风语者

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风语者

发表于 2015-3-29 13:05:30

分析认为不会重蹈信用卡覆辙：“大学生收入来源较少，即使靠兼职等工作，所赚取的工资也较低，因此，还款来源并不稳定，这是平台面临的风险之一”，霍肖桦说道，“除此之外，平台需要有自有资金运转或者垫付，体现出平台运营风险；目前拓客、运营成本偏高也是导致平台借贷利率偏高的原因之一。”

大学生分期市场的火爆不禁让人将其与曾经的大学生信用卡进行比较。曾几何时，大学校园也是各家商业银行的必争之地。“大学生信用卡，有提前透支功能，如果不能及时还款则需要支付高额利息。目前的分期购物平台，则直接设置为分期购物，链条更长，与电商与P2P平台相连结，利率目前也比较高。”，分析人士比较二者后向记者指出。

在2009年，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中针对银行信用卡要求，初附属卡外，银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。银行向已经满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源 ，并通过书面方式同意承担相应还款责任。

有专家认为，大学生信用卡停办，一方面是银行方操之过急，为了扩大其市场占有量，降低信用标准，不顾成本的扩张，导致信用卡不良率高居不下。另一方面是学生无理财意识、缺乏信用、无偿还能力。而目前大学生分期市场的极速扩张、学生还款的不稳定性也不禁令人担忧它是否会和大学生信用面临同样的命运。对此，霍肖桦认为，“分期购物平台填补了信用卡空白。目前国家政策鼓励互联网金融等发展，不会被叫停，但可能会加强监管，提示风险。”

风投也对大学生分期市场表现出了明显好感。在去年3月份，趣分期就获得了天使轮融资，4月份获得数百万元A轮融资，8月份了B轮融资，12月份又完成了一亿美元的C轮融资；爱学贷在今年1月份完成了4000万美元A轮融资；99分期在3月份获得了数千万元的A轮融资……分期平台获得融资或即将获得融资的消息在近半年以来层出不穷。

风投纷纷投资该平台，究其原因，霍肖桦认为主要有三方面原因，“第一，风险相对小，大学生群体借贷金额一般不大，且自身素质相对高，珍惜自身信誉，因为违约率相对低；第二，利润空间大，借贷利率高，投资者、平台等可以赚到钱，而且大学生群体大，发展空间和潜力较大；第三，政策支持，国家政策支持‘互联网+’的发展，是互联网金融发展的窗口期。”
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