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意外保险

本帖最后由 lifeng 于 2015-3-30 14:38 编 ...

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本帖最后由 lifeng 于 2015-3-30 14:38 编辑

林先生，30岁，私企员工，月入1.5万元，年终奖5万元；林太太，29岁，私企员工，月入1万元，年终奖2万元；女儿，6个月。林先生家庭目前现金类资产2万元，定期存款5万元，货币基金6万元，银行理财15万元，股票5万元。家庭拥有一套自住房，市值130万元，尚余38万元房贷未偿还，每月还贷4000元，其余家庭日常花费每月7000元。

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林先生和林太太单位都有五险一金，林先生单位还提供补充医疗保险，女儿也投保了社保中专门针对儿童的“一小”保险。商业保险保费年支出8000元，其中林先生投保商业健康险，年交保费1000元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；女儿投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。家庭人情费用等其他支出一年共计1万元。

女儿降生后，心思细腻的林先生在喜悦之余，逐渐感到丝丝焦虑，担心他和妻子在女儿未成年时遭遇不幸，致使女儿孤苦无依；担心他因故收入突然中断，无力支撑日渐增长的家庭开支；担心资产缩水，在女儿求学、就业、婚嫁需要大额花费时，无法提供必要的支持。因此，想要通过规划，找到适合自己的理财方式，给予女儿和整个家庭更加全面的保障。

家庭财务状况诊断：林先生一家已经有了健康的收支习惯和较好的财富积累，月结余率为56%（月结余/月收入），资产负债率为23.31%（负债/总资产），且负债主要来自于房贷这种利率较低的长期贷款，财务风险较低。只要继续保持健康的收支状况、按时还贷，即可有效控制财务风险。林先生家庭收支和资产负债情况分别见表1、表2。

表1 林先生家庭收入支出
月收入 金额/万元 占比（%） 月支出 金额/万元 占比（%）
男方月收入 1.5 60 月房贷还款 0.4 36.36
女方月收入 1 40 家庭月日常花费 0.7 63.64
男方年终奖 5 　 保费年支出 0.8
女方年终奖 2 其他年支出 1
月收入总计 2.5 100 月支出总计 1.1 100
月结余 1.4 月结余率 56%
年收入总计 37 　 年支出总计 15
年结余 22万元 年结余率 59.46%

从林先生的目前家庭收入支出情况来看，夫妻两人的月收入共计2.5万元，其中，男方月收入为1.5万元，占比60%；女方月收入为1万元，占比40%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

表2 林先生家庭资产负债
资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）
现金类 2 1.23 房屋贷款
38
100
定期存款 5 3.07
货币基金 6 3.68
银行理财 15 9.20
股票 5 3.07
自用房产 130 79.75
资产总计 163 100 负债总计 38 100
家庭净资产 125万元 负债/总资产 23.31%

林先生家庭资产中，现金类及货币基金等流动性较高的资产可作为紧急备用金储备，用以应对收入中断、紧急医疗等突发状况。当前金融资产中，除5万元股票为高风险资产外，其余全部为低风险资产，占比高达85%。而依据林先生家的财务状况，测评其家庭风险承受能力应为中等或较强。因此，就其金融资产配置来看，低风险资产占比偏高，导致资产整体投资收益低。

此外，就家庭保障现状来看，已具备基本的保险保障，其中，林先生有五险一金，单位提供补充医疗，个人投保商业健康险，年交保费1000元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太有五险一金，个人投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；给女儿购买了社保中专门针对儿童的“一小”保险，并投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。

林先生作为家庭经济支柱，家庭责任最重，已有医疗保障较为全面，如再增加购买寿险，将进一步提高妻子和女儿的保障幅度；林太太没有补充医疗，存在社保报销后的自费漏洞，可增加购买意外险，使得保障更为全面；女儿的医疗保障已充足，可增加购买教育险，通过附赠的保费豁免条款，防止林先生夫妇发生意外时教育费用的缺失，保证女儿在未来求学、就业、婚嫁等需大额花费时获得稳定的现金流。
故事结尾

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