中信银行涅槃，布局零售双网并重异度支付未能如愿

海默的故事

伴随经济增速下滑和利率市场的推进，银行业正面临着息差收窄、不良反弹的现实挑战，中信银行也不例外。从零售战略到互联网战略，中信银行此前有过诸多尝试，但是在李庆萍接棒掌门半年以来，外界还是对该行的新方向翘首期盼。实际上，摆在李庆萍行长面前的核心问题可以简单概括为“盈利”和“控不良”两个方面，而这也将是她执掌中信以来不得不面对的第一次挑战。盈利“稳中求胜”：3月20日，中信银行公布了2014年年度业绩报告。报告显示，去年中信银行集团资产总额达41388.15亿元，比上年末增长13.67%；客户贷款总额21879.08亿元，比上年末增长12.71%；客户存款总额28,495.74亿元，比上年末增长7.46%。

此外，中信银行集团实现归属本行股东的净利润406.92亿元，同比增长3.87%，拨备前利润782.47亿元，同比增长21.33%；实现利息净收入947.41亿元，同比增长10.57%；实现非利息净收入299.75亿元，同比增长58.85%。 “其实我们拨备前利润增长21.33%，这说明我们的盈利能力还是很强的。但是经济发展进入新常态，不良资产、不良率双升，我们加大了拨备计提和不良核销力度。”中信银行在2014年通过清收和核销等手段，消化不良贷款本金213.20亿元人民币，李庆萍认为，这是中信在为未来发展“打基础”。事实上，中信作为一家拥有特色、敢于尝试创新业务的股份行，已经在诸多业务上寻找到了新的利润点，包括现金管理、供应链金融、资产托管、保理等业务。

截至2014年末，中信银行实现现金管理交易金额38.07万亿元，比上年增长34.46%；以海尔集团网络融资项目为代表的供应链金融业务融资余额达2511.89亿元，海尔-中信电商供应链金融服务模式则成为业内电商金融服务典型案例；托管资产规模达35383.06亿元，比上年末增长72.9%，当年新增资产托管规模位居行业第三，并成为公募基金、券商资金托管规模增长最多的银行。

在金融市场业务上，中信银行也摘得多项业务的首单。国际业务实现进出口收付汇量3770.65亿美元，同比增长17.8%；完成跨境人民币收付汇量3781.00亿元，同比增长48%。两项指标均在国内商业银行中排名第五。投资银行业务累计为客户提供融资规模5624.09亿元，比上年增长13.74%；实现投行业务收入49.04亿元，比上年增长23.17%。发行了市场首只市政类债券-项目收益票据和首只创投债；成为首家为财政部政府与社会资本合作（PPP模式）示范项目提供融资的商业银行。

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零售转型“两手抓”：从陈小宪到朱小黄，中信银行十年来“大公司银行”向“大零售银行”的转型仍在路上，而零售出身的李庆萍却带来新的气象。分管中信银行零售业务的副行长曹国强表示，目前中信银行在零售业务上的策略是“双网并重”。即传统营业网点和互联网金融布局“两手抓”。据他介绍，李庆萍行长到任的半年来，中信银行的零售业务进行了大的调整，对于传统网点来说，确定了二次转型目标。中信银行的零售二次转型包括了“硬转”和“软转”。“硬转”主要包括网点的小型化和布局合理化两个方面；“软转”主要包括服务团队建设，打造内训师队伍，提高每一个客户经理的服务能力、销售能力，还有文化的导入。笔者了解到，此前李庆萍在农行的最大成就就是基本完成了农行零售业务的二次转型，也在这方面积累了相当丰富的经验。

2014年，中信银行全面启动零售战略二次转型，以建设最佳客户体验银行为目标，推出中信出国金融、手机银行、薪金煲、房抵贷和中信悦卡信用卡五大零售特色“大单品”，为客户提供全方位的大零售综合服务，实现零售业务可持续快速发展。

截至报告期末，该行个人客户数量达4475.6万人，比上年末增长16.32%；个人客户管理资产规模9118.67亿元，比上年末增长25.77%。实现零售金融营业收入237.88亿元，占全行营业收入的19.9%。

“目前中信银行零售板块对全行的价值贡献占比为19.9%，而未来目标是要提升对营收的贡献占比。”曹国强表示，中信银行零售转型的产能提升效果非常明显，在银行一季度的业绩中就能够看到。

对于零售板块中互联网金融的发展思路，中信银行拟通过渠道建设提高批量获客能力。曹国强表示，中信银行在互联网金融上将采取平台战略，拟建立直销银行平台、智慧社区O2O平台，搭建大众理财业务的直销业务平台；同时，中信银行将强化和电子商务平台、电信运营商、第三方支付以及数据提供商的跨界合作，实现网络引流，从而实现批量获客。

据了解，2014年中信银行零售业务在创新产品业绩上增长迅猛。中信银行的现金管理工具“薪金煲”，截至报告期末，业务规模突破200亿元；手机银行截至报告期末客户数达645.24万户，比上年末增长88.73%；“房产抵押综合授信贷款”盘活居民房产这一核心优质资产，支持了居民多种合理消费用途的信贷需求，截至报告期末，该行消费金融贷款余额达3324.91亿元，比上年末增长25.19%。

控不良“三部曲”：面对经济增速下行大环境，大多数银行的不良略有上升，也备受市场关注。从中信银行的资产质量来看，风险处在合理区间内。该行常务副行长孙德顺表示，中信银行是比较早意识到这一点的，银行也在控制不良贷款上做出了很大的努力。据他介绍，中信银行在资产质量上追求“平稳”，这就需要在业务的一些方面做出调整，包括了加大资产处置、调整信贷结构、提前消化止血三个方面。

从年报中可以看到，在2014年通过清收和核销等手段，消化不良贷款本金213.20亿元人民币，而该行的拨备计提也明显加大了力度。不仅如此，孙德顺还表示，在不良资产的转让上，中信银行在2014年也做出了很大努力。

与此同时，中信银行在2014年对信贷结构也有所调整。“对于2014年以前，不良贷款多发的行业领域——批发零售等，中信银行在去年都减少了信贷资金的投放。在风险控制把观上，中信银行加大了调整结构力度，主动退出了一些行业。同时我们也加大了不良集中地区——长三角、环渤海等地区的清收力度。”孙德顺称。

他表示，2015年来看，应该说经济调整期肯定会对银行资产质量带来影响，中信银行一方面要止血，另一方面要防患于未然。“2015年新增不良会得到很好控制。目前来看，2015年银行业不良贷款可能都处于双升，中信银行情况会好一些，因为我们提前三年下手，对不良资产的消化和清收力度都在不断加大。”