商业银行线上线下两手抓，新开网点差异化经营凸显

腰间三叉戟

一边紧跟潮流布局互联网金融，一边继续布局线下实体网点，商业银行应对大变局形势的策略是两手抓。近日，广发银行上海首家社区银行开业、平安银行上海西北支行正式开始运营、浦发银行长沙生物医药支行揭牌，上海银行也在浦东设立了首家科技支行。在不到一个星期的时间内，就有至少四家银行扩张线下网点。某股份行高管告诉《每日经济新闻》记者，在利率市场化的形势下，银行不再像过去一样坐收高利，需要将业务重心下沉，放低姿态。而实体网点可以让银行更加了解客户的需求，便于银行抓住客户。

此外，随着存款保险制度的正式出台，不少业内人士认为，存款将在大中小银行间出现分流，这可能会对流动性产生一定影响。“在这种形势下，银行线上线下业务两手抓显得更加重要。线上业务提升效率降低成本，线下实体网点则拉近与客户的距离，增强信任感，也更了解客户。”某股份行零售业务部门负责人表示。

中小行深耕线下：3月23日，工商银行通过视频会议系统正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。这意味着中国最大的商业银行已经全面加快互联网金融战略的实施。随后，农业银行在上海发布了新版“掌上银行”，打造个性化的一站式服务，这意味着农行移动金融业务的全面升级。

据了解，当大行正忙着跟上互联网金融的潮流时，中小银行则继续深耕线下。近日，广发银行上海地区的首家社区银行正式开业，依托VTM智能银行设备，提供24小时全天候服务。

该社区银行一名工作人员向《每日经济新闻》记者介绍，这家社区银行归属广发银行上海分行私人银行部，因此社区银行除了发售一些普通网点都有的理财产品外，还会销售资管类、定制类的理财产品。“除了公司类业务，其他个人银行业务基本都可以完成。我们这家社区银行的选址相对高端一些，周围地区的房价在5万元/平方米。”

事实上，自社区银行在国内诞生之初，就伴随着银行是否有必要继续铺设线下网点的争论。上述股份行零售业务部门负责人告诉记者，互联网金融确实是大势所趋，互联网将成为各类行业都要利用的渠道。但当前业内一个普遍观点是，互联网并不能完全代替银行线下实体网点的作用。

“特别是在当前利率市场化（加速推进）的形势下，银行不再像过去一样坐收高利，需要将业务重心下沉，放低姿态。利用差异化的实体网点，可以让银行更加了解各类客户的需求，便于银行抓住客户。”上述股份行零售业务部门负责人表示。

将军腰牌

利于拉近与客户距离：据了解，除社区银行外，还有不少银行在线下铺设“特色支行”。比如，近日浦发银行在长沙设立了全国首家“生物医药支行”、上海银行在浦东设立了首家“科技支行”。试水特色支行，已成为商业银行进行市场细分，走特色化、差异化路线的举措。

事实上，中信银行、邮储银行等去年就试水了一批以小微金融为重点的特色支行。邮储银行表示，围绕283个国家现代农业示范区，2015年拟建设500家特色支行。

目前，农业、科技、医药、物流、汽车等各个领域的特色支行已不鲜见。比如，浦发银行长沙“生物医药支行”，就是针对高成长医药企业发展全程的投融资需求提供金融服务的。

浦发银行长沙分行相关负责人表示，生物医药支行将积极探索“银医合作”的深度及广度，复制推广现代生物医药金融服务特色模式，助推生物医药产业转型、升级。

不少业内人士认为，将于下月实施的存款保险制度将导致存款在大中小银行机构间的分流，可能会对流动性会产生一定影响。短期还会导致银行业竞争加剧，负债成本上升，中小银行将明显处于劣势。

“在这种形势下，银行线上线下业务两手抓显得更加重要。线上业务提升效率、降低成本；线下实体网点则可以拉近银行与客户的距离，增强信任感。”上述股份行零售业务部门负责人表示。