跌停险上当险露脸：愚人节奇葩保险亮瞎眼高手在民间

本拉登的独白

“别闹了，好吗？”4月1日本来是个平常日子，却因为有个愚人节的名号而显得格外闹腾。保险圈亦如此。昨天，雪球正式发布将推出“跌停险”，靠谱保宣称联合众安保险推出免费保险“上当险”，OK车险则推出“汽车人变形险”……

各种奇葩“保险”相继露脸，让人目不暇接，不少人评论“没有奇葩，只有更奇葩”。愚人节“保险”凑热闹：买的股票跌停了也有保险负责赔？昨日一早，国内投资社交平台雪球宣布进军保险业并发布首支互联网保险产品-跌停险。很快，网上围绕该产品的讨论就一片火热。

官方说明显示，凡是拥有A股有效账户且年龄在18周岁以上，就可以购买这款保险。单只股票最低投保金额为100元，投保期内，投保人的股票如果发生跌停，最高可获得1万元的赔付。

雪球方表示目前已与国内大型保险公司达成初步合作，不久就可以在公开市场看到跌停险这款产品。“跌停险不是愚人节玩笑吧？”尽管有官方终端的消息为证，但记者仍心存疑惑，在接通了雪球品宣负责人的电话后，记者抛出了这一疑问，该负责人表示，这并非玩笑，推出该产品的想法源于2014年年底的一次朋友聊天，此后，雪球对中国过去10年股市历史数据进行了详细分析，认为推出该产品具有可行性。

此后，雪球与多家财险公司接触，现在有两家公司对此兴趣浓厚，双方正在深入洽谈。该负责人同时透露，选择在4月1日发布确实是专门挑选的日子，因为保险公司对该产品还有两点担忧，一是鉴于赏月险、贴条险等诸多奇葩险的教训，担心该产品的合规性；二是考虑如果公开发售，按照现在设计的保费和赔付率是否合理，因此双方还将继续对产品和合规性进行研究。而之所以开放了购买预约功能，是因为“保险公司希望提前释放消息，看看市场反响。”他表示，“如果产品最终面世了自然很好，如果最终流产了，大家也许就当一个愚人节玩笑。”

随后，靠谱保又以《不管“跌停险”真假，都有“上当险”保驾》为题，发布了其与众安保险联手推出“上当险”的消息，若客户在4月1日当天因玩笑中招导致人身、财产损失，即可获得人民币4.1元的补偿。该险种只在合作渠道靠谱保的网站及其旗下同名公众号推广。

据介绍，“上当险”实际上是一种极短期保险，全名为“众安极短期人身意外责任险”，投保时间和保障期间均只有24小时。理赔金额中，众安负责赔付人身和财产损失4元，靠谱保补贴0.1元钱。

对此，记者联系上众安保险相关负责人，对方表示：“从未听说过这一产品。”而且该负责人强调，众安保险所有的产品都是通过直销或者直接与互联网公司合作销售的，从未通过第三方平台进行销售。靠谱保的消息是真是假？在截稿前一刻，记者终于联系上该平台负责人，对方承认“这是个愚人节玩笑，但是，如果真有人因此而索赔，我们也照给。”

本拉登的独白

大数据创新分析越来越多：对于愚人节的保险众生相，有人认为是创新，有人认为是噱头。有业内人士指出，现在是一个概念盛行的时代，互联网、创新、大数据……，在这个过程中，真创新和玩噱头并存，观者需擦亮眼睛看本质。从客观的角度看，在创新思维和大数据的支持下，从独特视角进行风险分析的现象会更多。

星座、性别甚至子女性别，这些看似与保险无关的因素，一旦汇聚成大数据，就可能得出惊人的发现。日前，在“已婚男人比未婚的出险率低，有孩子的男人比没孩子的出险率低”的研究结论之上，最近一项研究又有一项新发现，即女儿的爸爸比儿子的爸爸出险率低30%。

据悉，最惠保研究小组对2万多例车险样本分析后发现，女儿爸爸的年出险率为34%，而儿子爸爸的年出险率为53%。并且，据称，早在2012年这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现，并用于该公司的定价模型中，对其较低的赔付率有一定贡献。

业内人士表示，影响车险定价的因素很多，但目前有些数据的获取并不容易，例如投保人子女的性别，所以此类数据还没有应用在车险定价中。但从趋势上看，今后汽车风险因子的演进从单变量到多变量，从随车因素到随人因素，从线性模型到广义线性模型（非线性的），到各种复杂模型，因此，多渠道获取数据、整理分析数据将是未来保险公司将要开展的一项重要工作。

在应对车险费率市场化的过程中，诸多保险公司表示将充分利用大数据优势，根据客户的不同风险特征以及消费习惯来进行布局，优质客户获益良多，而高风险客户的费率可能会较高。不难想象，今后，利用大数据对一些看似不相关的因素进行创新分析的现象会更加普遍。但话说回来，汽车的风险与内部、外部等多种因素都紧密相关，非常复杂，可谓“永远也测不准”。