张家港农商行发挥金融主力军作用支持城乡一体化进程

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张家港在全国较早地提出了城乡统筹的发展理念，确立了“以工业化为动力、以城市化为途径、以人的素质和生活质量的全面提高为内涵”的城乡统筹发展思路，明确了加快“农业现代化、农村城市化、农民市民化”的发展目标，提出了进一步加快推进城乡一体化进程的意见。作为张家港市唯一的本土银行，张家港农村商业银行在城乡一体化建设大潮中，积极探索信贷业务发展新路子，强化信贷管理新举措，较好地发挥了农村金融主力军的作用。

战略支撑点：信贷支持城乡一体化

为了推进信贷支持城乡一体化工作有序开展，进一步加大对地方经济的支持力度，张家港农商行按照“提高认识，不等不靠，先行先试”的原则，将信贷支持城乡一体化工作作为新的战略支撑点，成立了信贷支持城乡一体化工作领导小组。并结合自身实际，制定了《张家港农村商银行信贷支持城乡一体化建设实施方案》，规划了信贷支持城乡一体化工作的方式、方法。2005年以来，该行在信贷投放中始终坚持面向“三农”、中小企业、城乡居民消费和自主创业、城乡一体化建设和社会事业发展。截至2010年6月末，各项贷款余额208.96亿元，较2005年的82.31亿元净增126.65亿元，增幅达153.87%；信贷投放增量占到了全市16家金融机构56.88%，为支持张家港市经济社会快速发展做出了应有的贡献。

结合张家港实际，该行在信贷支持地方经济社会发展中突出了六大支持重点。

突出支持城乡一体化基础设施建设。积极介入城乡一体化居民集中居住区、高层住宅楼、高档商铺等基础设施建设。针对全市“八镇一区”城乡一体化居民集中居住区建设，该行开发出“安居港城人家”系列产品，即由各镇成立的城市建设开发投资公司在该行存入一定数量的资金作为担保基金，在担保基金的五倍以内为社区居民购房提供担保，该行在贷款利率上给予优惠。同时，居民申请住房贷款限额在房产价值的60%以内，实行五户联保贷款，五户承担连带责任，居民住房贷款到期不能归还，首先同时追究其他几个联保户连带责任，如果仍然不能归还住房贷款的从社区担保基金中扣收贷款本息。在所有贷款全部还清以前，社区担保基金不能支取，不能挪作他用。截至目前，该行已发放此项贷款达13亿元，不仅支持张家港市居民购买住房、促进房地产产业发展，而且促进了更高层次的城乡一体化进程。

突出支持特色农业发展。近年来，该行坚持服务县域经济、服务“三农”、服务中小企业和个人客户的市场定位，积极推进“三农”经济发展和新农村建设。针对当地农村经济发达，农民简单生产所需资金基本自给自足的实际，该行及时调整农贷投向，突出满足农业产业结构调整中现代化规模农业和设施农业建设、农产品深加工、高新农业技术及新产品的开发等方面的资金需求，有效发挥信贷资金的催化作用，支持和引导农民从事多种经营，扶持涉农企业做大做特做强。结合本地资源优势和产业优势，该行紧紧围绕地方政府建设百万亩现代农业规模化示范区的目标，突出信贷投放重点，培植区域经济特色，发挥信贷杠杆的作用，促进现代高效农业建设，重点支持有机优质稻米、高效畜禽、长江名特水产、苗木花卉、凤凰水蜜桃等蔬菜瓜果等五大比较优势产业，目前全市已建成了4个苏州市级现代农业规模化示范区、20个本市级现代农业规模化示范区和13个乡镇级现代农业规模化示范区，三级示范区的总面积达20多万亩。充分利用龙头企业和农民之间的供货关系，积极从中搭桥引线，帮助农户与龙头企业签订供货合同，由龙头企业统一为农户贷款进行担保，利用货款优先归还贷款本息，逐步规范“公司+农户”、“公司+合作社+农户”经营模式，有力地促进了农业产业化发展。积极支持广大的农民经纪人从事农产品购销，不仅有效解决了农产品流通问题，而且拉长了产业链，增加了附加值，活跃了商贸市场。在该行支持和促进下，全市农村土地股份合作社、专业合作社、富民合作社共计224家，入社农户6.14万户，占农户总数38.4%。为农户增收致富创造了有利的条件，取得了良好的社会效益和经济效益。

突出支持龙头农业企业发展。近年来，该行充分运用信贷杠杆，以支持农业产业化企业为载体，加大对社会主义新农村建设的信贷投入力度。该行建立了农业龙头企业档案资料库，筛选出一批经营状况好、潜力突出、信誉良好、初具经营规模的农产品、种植业、养殖业及加工企业，支持其发展壮大。对政府和有关部门公布的市级以上的农、林、渔业等农业产业化龙头企业逐户调查摸底，选择一批符合国家产业政策，有可持续发展能力的优秀农业产业化企业作为重点支持对象。对筛选出来的龙头企业，详细掌握企业的生产经营情况和资金周转情况，科学地进行信用等级评定，准确地核定授信限额，根据企业的生产周期合理确定贷款期限，在办妥抵（质）押手续后，实行“一次核定、循环使用、随用随贷”，优化流程，大力支持农业龙头企业发展。全辖有37家市级以上农业产业化龙头企业已被纳入到该行的“信贷支持项目储备库”，其中澳洋生态、江苏海景等20家农业产业化企业已获得2.4亿元的贷款支持。在服务机制上，该行还缩短信贷决策审批链条，为农业产业化企业开辟信贷服务“绿色通道”，落实专门的客户经理负责，提供无缝对接、一条龙的服务。建立涉农企业“等级评定”授信长效机制，做到年初集中授信与年中滚动授信相结合。因企而异，量身定做，积极为企业提供企业联保、土地流转、仓储抵押、保证等多种方式组合的金融产品，有效化解农业产业化企业融资难题。

突出支持中小企业发展。目前，中小企业的快速发展已经成为张家港市经济发展的一个重要增长点，支持中小企业发展已经成为金融机构弱化信贷风险、强化自身业务的新亮点。近年来，该项行结合市情实际，及时转变市场定位，把扶持中小企业、个体工商户发展作为一项重要工作来抓。该行整合总行部门设置，成立了授信管理部和小额贷款服务中心，制定了中小企业贷款管理办法，不断创新金融产品，全力支持中小企业发展。该行在全辖实施“金融顾问”制度,为中小企业提供金融业务指导和点对点的个性化金融服务。该行派遣经过专业培训的客户经理，与辖区内的中小企业结对挂钩，作为企业的“金融顾问”，面对面的提供个性化金融服务。“金融顾问”具体服务内容包括：深入结对企业，宣传国家金融政策及银行金融产品，及时了解企业的金融服务需求，为企业提供融资信息支持，并根据结对企业的融资需求，主动帮助企业进行项目论证、设计融资产品，并及早向上争取、上报授信额度、简化手续、尽早保证信贷资金发放到位。截至目前，该行已为全市200家优质中小企业配备了随时上门服务的“金融顾问”。

突出支持城乡居民消费需求。针对经济发展和社会消费水平的提高，城乡居民的消费水平也在不断提高，对消费需求不断增加的实际，该行结合张家港实际，先后积极支持“家电下乡”、“汽车下乡”等活动，创新“安居港城人家”产品，满足居民购买住房、私家车等消费需求，进一步提高了城乡居民的生活品味和生活质量，助推了城市化进程，提升了城市化品味。

突出支持创业工程建设。积极承担社会责任，一方面加大对中小企业的信贷支持力度，鼓励吸纳当地农民足不出村在家门口就业。另一方面，积极与市相关部门合作，不断加大对“青年创业工程”、“妇女创业工程”、“大学生村官创业工程”以及“下岗失业人员二次创业工程”的建设扶持力度，为促进和谐社会建设做出了应有的贡献。

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发展主思路：创新信贷服务

该行始终坚持“伴随您，成就您”的经营理念，牢记“客户至上”的服务理念，不断强化服务功能，提升服务质量，推动信贷业务又好又快发展。

一是创新运作模式，提升信贷运行效率。实行限时信贷服务。全行实行“四制、四公开”的服务措施，即服务承诺制、首问责任制、限时办结制和过错责任追究制，实施“阳光信贷工程”，公开办贷程序、服务承诺、监督电话、授信条件，实行“一站式”服务、全天侯服务和包村包片服务，真正发挥了联系城乡居民金融纽带的作用。开展客户评级授信。以创建农村信用工程为平台，广泛开展信用户、信用村、信用社区评定活动，对中小企业开展评级授信。该行先后为全市80%以上的中小企业建立了档案，为全市2006家企业进行了评级授信，授信金额200亿元，被评定的信用户、信用村和授信企业在贷款享受到“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简便”等一系列优惠政策，并得到了该行提供的一系列金融、信息、科技等方面的配套服务。建立信贷服务“绿色通道”。将信贷准入调查、信用等级评定、授信额度核定、贷款审批流程进行整合，简化业务审批流程，加快贷款审批速度，提高工作效率，以满足中小企业、个体工商户资金需求“短、频、快”的要求。同时，按照收益覆盖成本与风险的原则，综合考虑中小企业的信用情况、资产负债比率、经营效益等因素，对企业贷款利率进行合理定价，逐笔测算贷款优惠利率，利率优惠最高达30％，以此相应降低企业融资成本，支持中小企业持续发展。

二是创新服务手段，拓宽融资担保方式。近年来，张家港农商行在加大信贷支持力度的同时，不断创新与各类担保公司的合作形式，形成双方资源互补合力，拓宽为中小企业金融服务的广度。本着“优势互补、合作共赢、独立决策、风险可控”的原则，该行积极建立与担保公司之间的业务合作，通过筛选和洽谈，先后与市农业担保、信源诚泰、苏州锦洲、金港投资等12家担保公司建立了稳固的合作关系，树立共担风险的理念，除了联合开发新产品，相互推荐项目，拓宽营销渠道外，还加强信息沟通，实现客户信息的共享。同时，该行通过对担保公司的信用评级，在现有保证金提供5倍担保金额的基础上，适度放大担保基金倍数，发挥“四两拨千斤”的作用，为缺失有效抵质押物的中小企业的融资需求提供了更多的选择。仅今年上半年，该行累计投放担保公司担保贷款11.9亿元，此项贷款余额达23.9亿元，比年初净增6.2亿元，全市有666家中小企业因此受益，较好地化解了部分中小企业融资难题。

三是创新业务品种，满足客户不同需求。该行根据中小企业的经营特点，不断创新金融产品，及时为企业量身定做金融产品，拓宽中小企业融资渠道。合理整合推出的经营性物业抵押贷款、法人楼宇按揭、商标权质押贷款、仓单或提货单质押贷款、土地使用权或设备抵押贷款、动产质押贷款、出口退税抵押贷款、个人资产抵押贷款、自然人担保贷款、大棚抵押贷款、汽车、船舶等交通工具抵押贷款、汽车合格证等无形资产抵押贷款等一系列个性化金融产品，建立金融产品库，根据各个产品的不同特性及其相互之间的联系，分门别类，合理组合，推出“速贷通”、“商易通”、“担保易”、“成长之路”等四个系列“套餐式”服务。适时开办了供应链融资产品——国内保理业务，为一批处在江苏沙钢集团产业供应链中的优质小企业提供了一条融资的便捷通道，有效地帮助他们解决了因应收账款大量积压而带来的资金周转缓慢的难题。结合地区产业特点和具体情况，该行积极探索企业联保贷款等中小企业创新产品的运用，五洲建材等4家建筑材料企业成功发放500万元联贷联保贷款。通过一系列创新手段，该行大大降低了中小企业信贷准入门槛，满足了中小企业融资难题。

四是创新合作方式，银企双方实现共赢。提供主动服务。积极加强与经贸委、人行、银监等职能部门的联系，主动参与政府中小企业融资服务平台的构建，强化目标市场研究与客户筛选，将优势行业、特色产业集群与核心企业上下游供应链上的中小企业作为重点服务的对象，及时发布优质中小企业目标客户名单，主动对接，了解企业生产经营状况和资金需求，为企业量身定做授信方案，设计金融产品，使符合国家产业和环保政策、创新能力强、产品有竞争力、信用记录良好的优质小企业客户得到支持。提供配套服务。该行实施全行上下联动营销，共享客户资源和产品服务带来的成果，在为优质中小企业办理信贷业务的同时，向中小企业客户推荐财富投资规划、保险投资理财等增值服务，通过与中小企业主建立全方位的合作关系，进一步提升了的服务水平和综合收益率。提供智力支持。充分发挥金融行业优势，积极配合市经贸等部门，组织企业管理人员学习金融知识，增强企业人员的金融财务意识，使之熟悉贷款知识及相关程序，提高资金使用效率，有效拓宽企业融资渠道。针对2008年以来严峻的经济金融形势，组织召开专家论坛，邀请经济金融专家为企业家讲解经济金融形势，分析经济发展走势，并就如何瞄准自身市场定位，加快产品技术创新，用现代企业的经营理念管理企业等问题对企业进行了指导。同时，利用自身信息灵活的优势，指导、帮助企业把握市场行情，使企业不仅规避了市场风险，而且牵住了市场的“牛鼻子”，从中获得收益。