国务院设立中国版FDIC 银行业监管或参照美国变阵

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随着，国务院公布“存款保险制度”（第660号令），一家新的中国银行业监管机构就此诞生。多位接受记者采访的商业银行人士认为，随着人员、运营细则的完善，新设立的存款保险基金管理机构将成为即人民银行[微博]、银监会之后，第三个对中国银行业拥有监管权力的机构。

2015年3月31日，国务院颁发的《存款保险条例》（以下称“条例”）第十四条指出，存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行[微博]、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。

据参与当日人民银行组织的“条例”相关会议的商业银行人士告诉记者，依照人民银行的计划，投保机构将于第四季度开始先缴纳基准费率。

“条例”第二条指出，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称“投保机构”），应当依照本条例的规定投保存款保险。

另外，投保机构缴纳的存款保险费将由基准费率和风险差别费率构成，每6个月交纳一次保费。“人民银行要求各家商业银行做好市场平稳运行、核实所拥有存款客户信息的工作。”以上参会者告诉记者。

一位商业银行人士表示，依照“条例”对履行下列职责的描述。中国版的FDIC即将面世。Federal Deposit Insurance Corporation（简称FDIC），即联邦存款保险公司，是美国国会建立的独立的联邦政府机构，通过为存款提供保险、检查和监督金融机构以及接管倒闭机构，来维持美国金融体系的稳定性和公众信心。

“条例”第七条指出，存款保险基金管理机构履行下列职责包括：制定并发布与其履行职责有关的规则；依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施；国务院批准的其他职责。存款保险基金管理机构由国务院决定。

根据《经济参考报》报道，存款保险基金管理机构将由国家控股，很可能是中央财政出资，单设机构，由人民银行、银监会、财政部等部委等派人任职，监管协调，信息共享。

报道援引一位银监系统内部人士称，在制度设计上，除了三大部委外，保监会也需要参与。银监会每年对商业银行有监管评级，那么该机构也将共享这一信息，并有责任制定相关制度将保费与评级挂钩。另外，该机构还可能承担银行不良风险的预警等责任，这一细则需要多部委共同协调制定。

在中信证券固收部对“条例”的研究报告中指出，各国存款保险制度可以分为几种模式，分别是付款箱模式、坏账处置模式、事前监管模式。在三种模式中，存款保险机构对于存款机构的监管权力逐次增加。

美国采用的正是事前监管模式，也较为成功。在事前监管模式下，存款保险机构除了拥有对危机银行的综合处置权外，还将得到足够授权对承保的存款机构风险进行评价和监测，并且在适当的情况下，还可以在危机银行倒闭前采取行动，对其进行接管或使其关闭。由此可见，在事前监管模式下，存款保险机构具有极大的权限。

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他们认为，中国的存款保险不仅将采用事前监管模式，而且将成为人民银行打通监管脉络的重要手段，金融监管格局将进一步完善。“人民银行或将是存款保险机构的重要管理部门之一，其通过存款保险机构参与银行体系监管，采取事前监管模式加强对金融系统风险监管，或是中国存款保险制度的选择。”

曾担任纽约联储主席、美国财政部长的蒂莫西。盖特纳，在其着写的《压力测试》一书中对美国金融危机的反思中指出，问题的很大部分应该归咎于美国的分业监管体系，充斥着各种漏洞和各种势力的角逐，然而却没有人会为整个系统的稳定性负责。

在美国，美联储、联邦存款保险公司和美国监理署分别负有监管成千上万家银行的责任。美国监理署监管着商业银行；证券交易委员会监管着他们的投资银行；美联储和国家监管机构，以及在伦敦、苏黎世、法兰克福和世界各地的母国监管当局共同分担着对外资银行美国分支机构的监管责任。

“这些过多的监管机构重叠的权限助长了监管套利。银行通常会被视为储蓄机构，以此获得众所周知的较弱的储蓄机构监理局的监管，或者这些银行会选择另一家它们认为可以给与其优惠待遇的监管机构。储蓄机构监理局和美国监理署都是通过向其会员银行收费获得资金的，这会给激励他们通过提供较轻的执行力度来努力争取银行进入其监管范围。”

“今天的中国金融行业就是美国的昨天。监管是否也会一样？”一位金融机构高管提出了这样的疑问。