存款大战白热化：减肥和存款利率挂钩产品出炉

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随着股市热度升温，银行传统的存款再次面临下降的压力，为此，近日不少银行推出了特色存款产品抢占市场。韩亚银行销售一款名为“S曲线”的零存整取产品。这款产品规定，客户燃烧的卡路里越多，银行给予的存款利率越高。举例来说，如果客户在一年内实现体重减轻5%或成为健身房会员，银行将给予特殊利率。据记者看到的产品说明，存款50元以上，购买产品5年期到期时，即可获得每年最高0.36%的优惠利率。

分析称，产品终究是存款产品，减肥产品没有具体的细则，只是说达标即加0.1%，因此营销味很浓。“目前各家银行都希望在这一块吸引客户，所以存款产品也开始呈现广告化。”一位不愿意透露姓名的业内人士表示。

目前多家中资行也展开了存款产品的争夺，其中，工行高调推出“节节高2号”定期产品，提前支取仍可享受一年定期、半年定期、三个月定期、通知存款7天、通知存款1天等五种存款利率靠档上浮计息。

资金归集成“双刃剑”：工行客户经理还特别在产品说明中表示，客户的闲置资金可通过以下三种方式“汇款易T+0”、“工行直销银行”、“跨行资金归集服务”将资金转到工行办理“节节高2号”产品。

跨行资金归集，即个人客户将分散在不同银行，不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。目前多家银行都在通过各种方式使资金便捷进出，但这一方面让存款方便吸入，另一方面也让资金可以方便外流，可谓双刃剑。“所以最后还是拼口碑和实力。”某银行相关部门负责人表示。

有银行人士坦言，一方面，利率市场化下，银行负债业务压力越来越大；另一方面，新建网点意味着巨大的财力、人力投入。银行不得不在这二者之间拿捏平衡。资金归集功能的推出，给了中小银行“逆袭”的可能。但是随着利率市场化的推进，大行从开始的抗拒资金归集，再到目前的卖力营销产品提高服务，在资金归集方面逆袭。

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数据说话---倒逼银行多元化创新：《中国银行家调查报告（2014）》显示，多达79.1%的银行家选择了坚持稳定和扩大一般储蓄存款，63.1%的银行家认为应该通过大力发行保本型理财产品等创新性存款产品来拓展负债来源，选择同业存款和利用债券市场融资的银行家分别仅17.8%和17.4%。分析称，中国银行应增加非利息收入，在投行业务、撮合业务、资产证券化等领域发力，增加投资收入、手续费收入等。银行净息差的缩窄将倒逼银行业务多元化创新。

存款流失加剧：无论是资金归集还是各种存款产品的推出，其深究的还是银行存款流失的大背景。

央行数据显示，2014年人民币存款增加9.48万亿元，同比少增3.08万亿元。其中，住户存款增加4.14万亿元，比2013年少增1.35万亿元。在2014年的多个月份，住户存款都呈现了负增长。

记者翻阅多家银行近期发布的年报数据发现，已经发布年报的11家银行中，和2013年相比，截至2014年底，存款总额增幅并不理想，其中，交行存款总额出现了-3.08%的负增长，而各家银行的活期存款占比也有5家出现了下跌。

另一方面，据中国证券投资者保护基金公司网站消息，3月9日至3月13日一周，证券市场银证转账资金大幅净流入8187亿元，资金流入明显。数据显示，这是有该项数据统计以来的最高值。截至3月13日，结算资金期末余额升至17782亿元，日平均数报13067亿元。因此，银行业目前面临着行业内部竞争和外部竞争的双重压力。