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理财案例

去年以来股市大幅上涨，很多人信心满满地开 ...

投资理财理财经验
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去年以来股市大幅上涨，很多人信心满满地开始借钱炒股，资金的投入不断增大。这个时候，不妨看看这篇流传于网络的旧文，提醒自己清醒一下。

小蓉是武汉的一名妇产科医生。看到医院病房日益拥挤和医疗费用年年增长，小蓉与几位同事和同学一起离开国营大医院，合伙开了一家私人诊所。因为收费低，所以诊所自开张以来，一直门庭若市。小蓉年收入已经超过了10万元。小蓉的丈夫晓林是一所大学的副教授，工资、稿费再加上咨询收入，一年也有10万元。几年下来，小蓉和晓林买了车、购了房，每月多余的钱都存在银行储蓄账户里，总觉得收益太低。但两人一直忙忙碌碌，当前市场上推出的投资理财产品又让人眼花缭乱，无所适从。那么，我们应该如何进行挑选和配置呢？

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时间是你最好的朋友：投资理财，开始越早，收获越大。如果小蓉和晓林从现在开始，每年投资5万元购买合适的股票和债券基金，假设每年增值8%，30年后他们退休时就会拥有接近570万元的资产。如果小蓉和晓林等到退休前10年才开始投资，即使每年投入15万元，在同样的每年增值8%的条件下，他们退休时那些投资只会增加到接近220万元。本金同样是150万元，但投资结果相差350万元，其原因就在于复利的威力。股票和债券每年都会带给你股息、利息或资本所得，如果你把这些收益再投资，会得到额外的收益。年复一年循环下来，你的投资基数就会不断递增。复利的效果在短期内也许并不明显，但如果你把投资视野放到5年以上，作用立刻就显现出来了，并且时间越长，威力越大。

兴奋是你最大的敌人：当今世界上最富盛名的投资家沃沦·巴菲特说过：“股票并不知道你拥有它。你对股票有感情，但它对你毫无感觉。股票并不知道你为它花了多少钱。投资者不应该在感情上与他们的股票过多地纠缠不清。”

这段话现在成了我以前同事樊立克的电脑屏保。樊立克毕业于芝加哥大学商学院。几年前正好新浪到美国上市，樊立克马上就以20美元的价格买了500股新浪。新浪一路从20美元涨到超过50美元。看到自己的投资在短短的一个月就涨了15000美元以上，樊立克兴奋得手舞足蹈，天天念叨“中国伟大”、“新浪伟大”。但没过多久，新浪股价就开始直线下跌，2001年底跌到2美元以下，樊立克觉得受够了煎熬，把500股新浪以每股1.5美元的价格全部卖掉了。

从那之后，樊立克制定了详细的投资计划，严格遵循资产配置目标，只购买指数基金和其他费用低的基金，每半年对投资进行一次调整，把阅读限制于《华尔街日报》、《金融时报》和《经济学家》期刊，不再浪费时间阅读网络上的投资新闻。从兴奋到冷静，从关心股市每天的上上下下到以长期和全球的眼光来看清投资市场的走势，樊立克已经完完全全地变成了一个成熟、理性、智慧的投资者。

费用是你最先的关注：当你选择理财产品时，最关注的数字不是历史或目标收益率，而是费用率。目前国内投资理财产品层出不穷，让投资者往往觉得不知该如何选择。投资公司可能会强调他们基金的目标收益率或近几年的收益增长率，但作为投资者，你首先关注的应该是费用率。

国外几十年的投资理财数据早已证明，绝大多数基金的长期累计净值增长率都低于针对同样市场的指数基金。原因有多方面，但其中很重要的一条就是指数基金的费用率远远低于其他基金。比如说，美国大部分的S＆P500指数基金费用率都低于0.2%，有的甚至低于0.1%。而有些针对相同类型股票的基金，费用率却高达2%。

也许你觉得1.9%的差别并不大，但如果你分别投资一万元到费用率为0.1%的指数基金和费用率为2%的基金，10年后这1.9%的费用率差别就会导致至少3000元的差别。

因此，早在10年前，巴菲特就给投资者指出了一条成功的捷径：“大部分投资者，不论他们是机构投资者还是个人投资者，都会发现最好的拥有股票的办法是购买费用最低的指数基金。遵循这个办法的投资者所得到的净值收益一定会超过绝大部分职业投资专家。”
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