中国银行苏州分行农贷通如何破“两高一低”

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在推进城乡一体化进程中，通过政、保、银三方创新农村金融服务新模式，半年多来，中国银行苏州分行5.6亿资金“输血”50多个村、镇集体经济组织――创新农村金融服务，是推进城乡一体化改革发展的重要环节之一。

在推进城乡一体化进程中，通过政、保、银三方创新农村金融服务新模式，半年多来，中国银行苏州分行5.6亿资金“输血”50多个村、镇集体经济组织――

创新农村金融服务，是推进城乡一体化改革发展的重要环节之一。去年11月，市委农办联合中国银行苏州分行、苏州农业担保公司在全市推出农村金融新产品――“农贷通”，通过 “输血”村、镇集体经济组织，帮助其进一步强村富民。同时，这也是金融机构解决“高风险、高成本、低收益”等农村金融服务难题的有益探索。

中国银行苏州分行利用中小企业新模式优势，快速审批、快速放款，截至今年5月，“农贷通”已发放贷款金额5.6亿元，资金输往50多个村、镇集体经济组织，还有大量已经达成合作意向的项目。近期，“农贷通”又全面升级为“城乡通”，进一步扩大服务对象、改进服务方式、深化担保改革、调整资源配置，将政、保、银三方创新农村金融服务新模式的探索引向深入。

城乡一体化发展为农村金融服务破“三难”清障

众多商业银行金融服务和竞争的主战场在城市，而农村市场则主要依靠农村股份制商业银行或民间借贷等提供相对简单的金融服务，金融服务品种和方式比较传统，许多新产品、新流程、新服务在农村市场未能扩大和深入。

来自中国银行苏州分行的市场调研分析，目前农村现代金融业尚不发达的主要原因是：一方面，针对农村特定对象，如农户个人、农村集体经济组织的信用担保体系不完善，农村集体资产的抵押管理缺乏健全的、权威的制度规范，银行风险控制重点关注的抵押担保方式缺乏，使得商业银行介入的风险较大；另一方面，农村金融市场较为分散，如满足农户的　微型信贷需求，则银行的收益较低。“正是由于高风险、高成本、低收益这‘两高一低’三大难题，使得商业银行对于农村的信贷金融服务望而却步”，中国银行苏州分行副行长程泽宇说。

伴随苏州城乡一体化发展综合配套改革的启动实施，农村金融改革必然地成为苏州城乡一体化进程中的一大重要内容，也是难度较大的一步。但从另一个层面看，城乡一体化中机制体制的创新以及形成的巨大市场空间，也推动农村金融服务创新大步向前。

通过一体化建设，建立起统一的融资主体，明确集体资产产权，规范镇村集体资产运作，由此逐步创建了一个公平、合规、有序的农村金融环境。“正是这些集中化、规范化、有序化的一体化改革，为银行介入农村金融服务扫清了诸多障碍。同时，城乡一体化改革带来的大发展也为农村金融服务创造了新的机遇。 ”程泽宇一语道出城乡一体化对农村金融服务的深远影响。

市委农办顺势而为，在对基层镇村广泛调研的基础上，联合苏州农业担保公司、中国银行苏州分行推出融资新产品――“农贷通”，作为我市创新农村金融服务新模式的有益探索。

所谓“农贷通”，就是在苏州农业担保公司提供融资担保的前提下，由中国银行苏州分行向符合条件的村级集体经济组织及其实际控制的企业法人或组织发放的，用于村级集体生产经营性和公益性项目的建设与维护、村级集体资产的维护、更新、改造、装修工程以及其他合法需求的授信。

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政、保、银三方联手为集体经济组织建金融直通道

“农贷通”是支持城乡一体化建设的创新金融产品，区别于传统金融产品，它有着鲜明特点。

据市委农办农村经营管理处处长陈文忠介绍，“农贷通”关键的特点是，首创了集体资产定向抵（质）押登记制，即集体资产抵（质）押需要到农办进行备案登记、确认权利，由此首度解决了相关抵押资产的确权难题，降低了银行风险；其次，通过市政府下属的农业担保有限公司介入，由中国银行与农保公司签署“农贷通”专项担保额度协议，创新了银保合作新模式；第三，苏州中行依托中小企业新模式“信贷工厂”，建立“农贷通”项下所有项目的绿色审批通道，简化程序、提高效率，真正体现了理念新、效率高、机制活、服务优的特点；第四，针对农村市场，在固定担保费率的基础上，由银行给予优惠利率，还款方式多样，人性化管理。

“农贷通”以配合苏州城乡一体化发展综合配套改革为主要内容，在特色农业、农村休闲旅游开发、镇村公共服务设施、基础设施建设、物业经济发展等各方面都给予了大量支持。一系列实实在在的惠农、利农措施，恰如一场场“及时雨”，帮助镇村集体经济组织解决燃眉之急。

常熟市丰联村有23个村民小组，种养面积8675亩，是苏州第一批“新农村建设示范村”。 2009年8月，丰联村在城乡一体化建设过程中，规划扩建500多亩以葡萄为主的特色农产品种植园，在资金筹措上采取了根据种植规模先预付50%资金到农户，收成后由集体进行回购并对外销售的模式，但是，丰联村当时可支配资产仅3000多万元，在项目实施中遇到了较大的资金缺口。

在此关键时刻，市委农办联合中行、苏州农业担保公司，多次深入实地调查，依托“农贷通”产品绿色通道，在短短五天内就为丰联村提供了200万信贷资金，解决了企业燃眉之急。目前，在“农贷通”融资产品支持下，丰联村500多亩的葡萄种植园已初具雏形，村里80%以上的农民成为种植户，并从特色农产品种植项目中获得了丰厚的回报。

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“农贷通”升级“城乡通”四大板块拓宽农村金融服务

在半年多“农贷通”产品推广实践的基础上，今年4月，中国银行苏州分行决定将“农贷通”产品全面升级为“城乡通”，进一步扩大服务对象、改进服务方式、深化担保改革、调整资源配置，对农村金融产品进行深入、系统、全面的改良和探索。

程泽宇说，这次“农贷通”升级为“城乡通”，是一次全面的、更具实践价值的升级，有四个方面的具体体现：

――扩大了服务对象。原有“农贷通”产品支持对象仅限定于村级集体经济组织，已不能完全满足城乡一体化建设进程中日益增长的客户需求，特别是农村三大合作组织的融资需求，针对这一新情况，苏州中行将服务范围进一步扩大，农村社区股份合作社、土地股份合作社、农民专业合作社均可作为融资主体，使得服务对象更加全面。

――优化了融资担保方式。为了充分满足农村特殊的融资需求，扩大融资平台，“城乡通”改良了担保方式，在进一步扩大与苏州市农业担保公司合作规模的同时，为收入稳定、经营稳健的客户提供纯信用支持，引入联保联贷模式，用多元化、组合化的担保方式降低成本、提高灵活性。

――更科学地配置资源。加快网点渠道对农村市场的服务转型，将服务渠道向苏州市城乡一体化发展综合配套改革试点先导区倾斜，人员配置向农村市场倾斜，注重培养专门的农村金融服务人才，构建适合农村市场的营销体系。

――提供更全面的配套金融服务。突破孤立的贷款类服务，设计和提供一揽子全产品增值服务，主动对接试点区，为新农村、新农业在财务顾问、财富保值增值、税务咨询、投资等方面提供配套增值服务，让村更强民更富。