建设银行崔永明：企业高管海外移民流动性资产要调高

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银财网讯：2011年8-10月，苏州首届金牌理财师擂台赛正式开锣，苏州广播电视报、银财网、名城苏州三家媒体将全程报道本次金融盛会。本届理财巡展不但得到了苏城12家银行的鼎力支持，还因为有您的积极参与而精彩。我们的专家评委既有苏州银监分局的指定理财专家，还有苏州大学商学院资深学者和主流财经媒体评论人。以下是建设银行苏州分行理财经理崔永明制定的理财方案：

尊敬的蒋女士:

您好！首先，真诚感谢您对我行及本人的信任！本人经过与您坦诚的交流，基本了解到您的理财需求和目标，并通过对您的基本情况和财务状况的分析，认真制作以下理财方案。我真诚期望通过本方案能为您及您的家庭理财带来积极有效的成绩，并希望可以长期为您提供支持。首先请参阅以下声明:

1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策。

2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换环境等。

4.专业胜任说明:苏州建行资深金融理财师崔永明先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:

1) 专业认证:2009年中国金融理财标准委员会国际金融理财师CFP
2) 工作经验: 中国建设银行个人理财中心金融理财师5年
3)专长: 全方位理财规划

5.保密条款:本规划报告书将由理财师直接交予客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，负责本方案的理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.风险提示：本报告中，风险偏好测试的结果与您的实际投资个性可能不一致。投资工具的投资收益率以苏州各银行理财产品收益率为参照进行计算，并不代表您未来的真实收益，在投资时，可能由于政策、技术等风险会存在波动

基本假设：工资增长率、通胀率、学费成长率为5.00%，一、二、三年期稳健投资收益率5.60%、6.40%、7.20%，汽车折旧率年10%，汇率基本稳定：三年后平均汇率为1加元兑换6.30元人民币，苏州市中心房价基本不受调控影响，房价稳定。

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目录

一、基本情况、风险偏好测试

二、理财目标

三、明确目标注重理财

四、家庭财务分析

五、理财规划与建议

六、定期检验

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一、家庭基本情况

（一）基本情况介绍

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蒋女士一家三口居住在苏州市中心某小区，拥有260平方米自住房，房产市值500万，汽车2辆，总市值30万。蒋女士父母、妹妹均已移民至加拿大，张父母单独居住，老人身体健康，经济上按苏州市生活水平可以自足。家庭无任何投资理财经验，只接触过银行存款产品，理财知识一般，目前蒋女士业余学习外汇知识。张先生为硕士学历，在生物医药方面有专长，夫妻双方均在加紧学习英语，为以后出国移民作准备。

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（二）家庭财富状况：属高收入家庭，财富积累处于成熟期。

（三）风险偏好测试：稳健型，重视理财收入的安全性和稳定性。

二、理财目标：根据您描述的各期望目标，我经过整理主要有以下二个方面：

1、三年后全家出国移民；
2、在加拿大购买别墅。

三、明确目标注重理财：从蒋女士一家的财务状况以及和她本人交流来看，蒋女士全部积蓄全部存银行定期存款，没有投资过任何理财产品，对理财产品敬而远之，目前刚在学习一些外汇知识，考虑还有三年时间，我认为有必要做一个阐述：

1、投资理财并不神秘，我建议您在经过风险测试后，初步了解自已的风险承受能力，然后与我一起选择合适和适合的理财产品。

2、适当听取别人的建议和意见是正确的，但别被他人左右思想，只有符合自己投资风格的产品才是最好的。

3、理财其实很简单，只要用心坚持，就能变为快乐的投资人。

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四、家庭财务分析：根据您提供的信息，经过整理后如下：

（一）家庭收支情况

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（二）家庭资产负债情况

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（三）家庭财务分析

1、收支情况

（1）蒋女士家庭税后年收入977000元，家庭年支出259800元，净储蓄率73.41%，现金流很充裕，非常有必要做理财规划。

（2）收入项目中理财收入仅占2。76%，工资性收入占比高达97.24%，收入结构严重不合理。

（3）支出占总收入26.59%，结构比较合理，新增学习费用主要是为出国学习语言。

2、资产负债情况

蒋女士家庭无任何负债，其中固定资产占总资产84.13%，流动资产占总资产15.87%，流动资产占比偏低，三年后出国移民时影响现金流。

（四）家庭财务存在的问题

1、投资结构单一，且均为储蓄存款，无存款外的任何理财产品，收益率低于通胀率，资产得不到保值、增值。

2、每年新增现金投资理财无规划，仍准备以存定期存款为主。

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五、理财规划与建议：蒋女士家庭三年后要举家移民至加拿大温哥华，并计划购买全家居住的别墅，针对您的情况，我建议：

（一）应急基金：目前蒋女士家庭现金资产为10万元，月平均支出2.17万元，应急基金为家庭月开支的4.61倍，符合3-6倍的要求，因此可将90万元定期存款投资稳健的理财产品。

（二）投资建议：根据风险测评，初步确定蒋女士是位稳健的投资者，因此建议投资政府实事工程和城乡一体化改造的理财产品。

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