远程开户需要可靠的技术和制度安排建议学习下ING Direct

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近来，随着互联网金融的快速发展，一些商业银行依托互联网和自动终端设备等推出了远程开户业务，比如直销银行通过绑定银行卡远程开户。同时，深圳前海微众银行、浙江网商银行等新型网络银行由于不设立实体物理网点，无法通过柜台开办银行账户，是远程开户的需求迫切。作为互联网技术与支付产业深度融合的新兴产物，远程开户业务一定程度上顺应了互联网金融的发展。与现行柜台开户相比，远程开户的受理渠道、客户身份识别机制等均发生了较大变化。

来自监管层的一份有关境外银行远程开户业务的研究报告显示，在此背景下，有必要研究境外银行远程开户业务情况，探索中国的银行业开办远程开户业务的可行性。

该研究报告广泛搜集了欧美国家的银行远程开户的情况，比如，备受国内关注的网络银行美国ING Direct，其远程开立电子账户要求与3个本人同名账
户绑定，只能向这3个账户付款。

总体而言，多数银行仍采用柜台方式开立账户，只有少数银行有限支持远程开户，个别完全支持远程开户的银行则强调多种手段落实客户的身份识别、开户意愿真实性；远程开户对象则是特定的，信息是多重（包括工作经历等）交叉验证。

根据前述国际经验，该报告强调，如何有效识别客户身份信息、体现客户开户意愿的真实性，是落实银行账户实名制和远程开户业务顺利开办的关键，需要以可靠的技术基础和相应的制度安排为前提，“目前的一些技术手段是否有效和成熟，如何建立能够确保银行账户实名制落实的配套制度，正在研究”。

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境外银行远程开户情况：目前，境外银行对远程开户的态度可以分为三类：一是多数银行不支持远程开户，仍采用柜台方式开立账户，新加坡和中国香港等国家和地区的所有银行均不提供远程开户服务；美国第一国际银行、日本三菱东京日联银行等银行不提供网上开户。二是部分银行有限支持远程开户，即客户通过远程方式提交开户申请，银行通过网点核实或邮寄资料等方式识别客户身份和开户意愿的真实性，如美国银行、法国兴业银行、瑞穗实业银行和澳新银行等。三是少数银行完全支持远程开户，即根据银行账户实名制的要求，制定相应的内部管理制度和业务流程，依托远程方式受理开户申请并识别客户身份和开户意愿的真实性，如美国花旗银行、澳大利亚Ubank和英国First Direct等。总的来看，柜台开户是境外银行开立账户的主要模式，远程开户是境外银行开立账户的非主流模式。

纵观境外银行远程开户情况，其远程开户业务具备以下特征：

开户对象特定。境外银行远程开户的对象为年满18周岁的本国居民和具有长期居住权的非居民，并能够提供物理住址，不对海外非居民和临时入境人员提供远程开户。英国巴克莱银行还要求远程开户的个人为非全日制学生、无破产和无不利法院判决，澳大利亚Ubank要求非美国纳税居民。

信息填写要素多。境外银行远程开户必填信息平均达20项，涵盖了个人从出生到学习、工作和生活的各方面，主要包括身份信息、居住/联系信息、学习/工作信息、隐私信息4类，基本包括：姓名、性别、出生日期、出生地、税号、身份证号码、有效期和发证机关、居住地址时间及状态（自有、租用、与父母同住）、工作单位及地址、联系地址、联系电话、家庭电话、联系邮箱等。

信息多重交叉验证。境外银行远程开户通过身份、居住、工作、隐私、银行账户等信息的多重交叉验证，以及邮寄和网点柜台核实等多种方式核实个人身份，平均达到5重交叉验证。

同一个人不同身份信息之间的交叉验证。各银行主要采用姓名与出生日期、各类身份证件号码、税号的相互验证。例如，美国花旗银行、ING Direct和Ally Bank，澳大利亚Ubank、Rabo Direct通过各类身份号码、税号、出生日期、性别、出生地进行相互验证。

居住地址和工作单位验证。境外对居住和工作信息的管理比较严格，尤其是英国和德国没有个人身份号码管理，但对出生、居住、学习和工作单位有详细的记录。英国巴克莱银行和First Direct，德国德意志银行和Norisbank银行利用个人的居住信息和雇佣信息来完成身份核实，当远程填写的居住信息不符时申请将自动中断。

隐私信息验证。部分国家基于特殊的民族和社会管理特点，利用隐私信息来验证身份。例如花旗银行、美国银行和AllyBank，英国巴克莱银行和First Direct银行要求提供母亲出嫁前姓氏；德意志银行要求提供完整的家族姓氏、诞生名；法国兴业银行要求提供本人第二个名（法国人姓名中有好几个名）和第一个子女出生日期；花旗银行还要求提供首次入读学校名称，美国Ally Bank要求提供最近一次居住地址等。

已开立银行账户交叉验证。法国兴业银行、美国ING Direct和澳大利亚Rabo Direct银行还通过与个人已开立的同名银行账户绑定进行验证，基本方式为从绑定账户打一笔资金或者存入一张同名他行支票。美国ING Direct还通过Chex System核查个人在他行开户时使用的社会安全号、地址等基本信息。

邮寄验证。美国、英国、德国、日本对个人住址实行实名管理，英国要求邮寄地址与身份证注册地址一致，日本要求邮寄地址为本人购买的住宅地址。美国银行、日本瑞穗事业银行、澳大利亚联邦银行、德国Norisbank、意大利Chebanca、爱尔兰Rabo Direct银行除了常规验证手段外，要求个人向银行邮寄身份证件复印件资料和打印开户申请书并签名后寄给银行，银行回寄银行卡和密码等，通过邮寄来核实个人身份并完成开户资料的传递。

个人亲赴网点核实身份。法国兴业银行、澳新银行、台湾银行、台湾土地银行、台湾合作金库银行银行要求客户在远程申请开户后，还要到银行网点核实身份才能激活账户。

个别银行对账户功能进行限制。美国ING Direct 要求远程开立的电子账户与3个本人同名账户绑定，电子账户为储蓄账户，只能向绑定的3个账户付款。

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外部环境：从提供远程开户的境外银行外部环境来看，这些国家均有以下特征：具有强大的后台数据以便银行利用多种渠道交叉验证客户身份，自然人拥有丰富的个人信息且信息保护意识较强，社会信用环境较好并建有健全的失信惩戒机制。

以强大的后台数据验证为核心。开办远程开户的部分境外银行依赖于联邦和州政府部门、央行信息库、个人支票数据库、个人贷款异常信息数据库核对身份信息，部分银行依托商业信用报告机构、独立私立调查机构或者电子身份认证服务机构核对居住、工作和隐私信息等，是多项个人信息的交叉验证过程。例如，美国商业银行可以通过World Check查询个人是否有不良记录或是政治人物、Bridge Inside查询所有别名和曾经居住过的地址、Trans Union Equifax、Experian和Credit Report可以查询所有信用记录和居住记录、Prime System查询是否是洗钱或恐怖分子。

以个人信息的保密性和多样性为基础。个人对本人出生日期、家庭信息和各类身份证号码的保密意识较强，社会安全号、身份证号（州身份证号）、驾驶号、税号的编码规则不相同且不向社会公布，出生日期、性别一般也不含在身份号码中。因而银行可以通过不同证件号码之间、家族信息和个人私密信息之间的交叉验证来识别身份。

以良好的社会信用环境为前提。境外国家和地区比较重视信用，个人立足于社会必须建立良好的信用。如无信用记录或者记录不良，个人不管掌握多少资金、愿意支付多少钱，都无法开户、开通手机或者购买住房等。同时，德国、法国和中国台湾对提供虚假信息远程开户的处罚较重，纳入司法处罚。

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中国远程开户业务思考：相比境外，中国银行远程开户的外部环境有待完善。一是社会信用环境和失信惩戒机制不健全，失信成本较低；二是公民个人信息保护意识不强，个人信息保护力度不足；三是未对个人身份信息进行有效管理，缺乏对个人身份信息的多样性验证手段。

银行账户实名制是中国重要的一项基础金融制度，银行账户管理的核心。如何有效识别客户身份信息、体现客户开户意愿的真实性是落实银行账户实名制和远程开户业务顺利开办的关键，需要以可靠的技术基础和相应的制度安排为前提。