揭秘高端医疗保险：拼资源首选公立三甲级医院

情话刺心

随着人们生活质量的提高，基本医疗险已然不能满足人们的需要，高端医疗险开始慢慢进入人们的视线。目前，在高端医疗保险市场上平安健康保险、招商信诺、太平人寿等多家公司均有推出高端医疗险且非常有竞争力。那么，高端医疗保险都提供哪些高端服务、客户如何按需投保呢？本期保险周刊将为你一一解答。

高端中的团体险，常出国人士首看有无地域限制

在新医疗改革的背景下，保险公司纷纷推出了针对个人销售的高端医疗险，最高保额达2000万元。高端医疗险以就医地点自由、用药灵活、100%报销医院花费等特点受到高净值人群关注。同时，高端医疗险保费高昂少则数千多则几万元，通常情况下是交一年保一年，投保年龄至60岁、70岁等。一旦超过产品规定的投保年龄，将因无法续保导致保障中断。

目前，做高端医疗保险的保险公司基本都只受理团体业务，这是基于高端医疗险在上市公司、大型企业具有很大的市场潜力，因为公司每年为高级管理层人才投资几万元购买几百万元保额的高端医疗保险保障，能够帮助企业吸引、留住人才。对于这部分人群来说，在国内购买高端医疗保险可以在境外享受全球高端医疗保险保障，医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。此外，对于常出国旅游的人来说，高端医疗险可以看任何门急诊，如感冒、发烧、肚子痛等，甚至手术及住院。而旅游意外险只管意外、紧急医疗等。

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高端中的平民险，宝宝的高端医疗不必为牙科买单：对比起成功人士来说，高端医疗险在宝贝的世界中越加平民化。现在已经有越来越多的年轻父母发现一个共同的问题，国内公立儿童专科医院数量较少，每次去儿童医院就要起大早排队，还要忍受拥挤的就医环境，孩子大人一同受罪，但是对于眼花缭乱的保险产品又该如何选择呢？对于计划生宝宝的孕妈妈来说，在孕前购买高端医疗保险，可以享受怀孕、分娩的保障，所花费的费用只相当和睦家医院生育套餐价的一半。除能报销宝宝门急诊、住院等医疗费用外，还包括宝宝每年各种进口疫苗和体检的费用，甚至包括计划外的二类疫苗，如肺炎。

值得注意的是，大多数保险公司规定宝宝不可单独投保，必须至少与父母中一人共同投保，所以妈妈们的实际花费一般是以下保费的两倍上下。另外，在各个公司的各种计划中，包含不包含牙科往往保费区别很大，保险专家建议没必要为牙科花费很大，因为宝宝小时候看牙科概率不高，可以单独为宝宝上一个仅2999元的太平瑞尔齿科保险作为补充。

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高端医疗拼资源，首选公立三甲级医院：高端医疗健康保险的选择难，不是难在对价格的筛选上，而是难在对服务的综合判断上。保险专家建议，谁拥有更多更广泛的公立三甲医院，谁就有了为客户提供高质量高端医疗服务的基础，将医疗网络直接定位于公立三甲级医院特需部门的高端医疗健康保险是最有效率的选择。目前在高端医疗保险市场上，只有平安健康保险的平安高管全球医疗保险能占有一席之地。平安健康险主要对手是GBG（Global Brands Group）和大地推出的全球医疗保险。Goodhealth和中国人寿（39.15, -0.37, -0.94%）推出的国寿康优，太平人寿和欧乐推出的太平环球医疗保险。但最近国际健康险巨头，信诺国际通过旗下子公司招商信诺推出“招商信诺寰球至尊高端个人医疗保障”非常有竞争力。从保障范围来看，五家公司保障内容差不多，均能提供100%报销门诊、住院、牙科、生育、紧急救助、海外医疗等服务，但招商信诺和太平环球能够报销假肢、助听器，这是其余三家没有的。

从保障额度来看，招商信诺要高一些，达到2000万元，太平环球和国寿康优其次（超过1000万元），平安高管全球和GBG全球差不多（约800万元）。从医疗网络来看，GBG和平安差不多，都以三甲医院和特需门诊为主，主要分布在大中型城市，太平和国寿稍次，GBG、太平和国寿是外采网络，平安是自建网络；招商信诺国内自建网络，国际利用信诺国际的强大网络优势。从服务水平来看，五家都处于抢市场阶段，均能提供双语服务，五家均能支持直付，简化理赔流程，招商信诺和平安健康险支持门诊预约服务和第二海外诊疗意见，其他三家没有。从产品定价来看，五家产品价格均在1万-10万元之间，平均价格为1.5万元/年/人，具体价格要按每个被保险人的身体健康和年龄，还有具体的保障国家需逐一查询。平安的产品组合无疑是最全的，高管全球医疗可以和员工补充医疗保险、意健险、年金、信托产品进行组合，招商信诺的产品组合也相当丰富，分别覆盖高中低不同人群的不同需求，太平和国寿要次之，GBG产品相对单一，不利于企业统一采购。从专业性来看，招商信诺是国内第一家集出单与服务集一家的保险公司。GBG和平安健康险专做健康险，自己设计产品，发展医院网络，与医院建立良好的关系，自身服务标准会不断提高；太平和国寿只把健康险作为一个补充，网络和服务均采取外包手段，不利于长期发展健康保险。