车险全险不全赔，承保责任与实际理赔偏差较大

不记青梅

由于保险公司的承保责任与实际理赔产生较大偏差，车险理赔纠纷时有发生。“买车险时买的是全险，为什么出险不赔？”对于保险公司的种种拒赔，多数车主疑惑重重。北京保监局提醒，其实“全险”只是一个模糊概念，界定尚不清晰，一般来说是指交强险加商业主险，有条件还可以附加玻璃（896, 4.00, 0.45%）单独破碎险、车身划痕损失险、自燃险等险种，即使是在所有的险种都购买的情况下，有些风险仍然不在承保之列。

目前，北京地区机动车辆超过500万辆，车险成为与北京市民息息相关的险种。一般来看，车险包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。其中，基本险可以单独投保，一般包括车辆损失保险、商业第三者责任保险等。附加险不能单独投保，消费者在选择基本险的情况下方能投保，常见的附加险主要有玻璃单独破碎险、车身划痕险、发动机涉水损失险、不计免赔特约条款等。消费者可以根据自身的风险状况投保需要的险种。但没有包赔一切的“全险”一说。交强险属于强制险，上路前必须购买。交强险施行分项赔付最高理赔限额是12.2万元。具体来说，交通事故中被保险人有责任的情况下对方财产损失最多赔付2000元，医疗费用最多赔付1万元，伤残、死亡费用最多赔付11万元。

随着经济的发展，上路的高档车越来越多，而且人伤赔偿标准逐年增高，如根据北京2015年道路事故经济赔偿标准，城镇人口死亡赔偿金能达到81万元，据报道户籍标准将会逐步取消，赔偿金额会进一步提高，所以仅购买交强险是远远不能够满足使用的，这时就需要购买商业险来补充交强险对第三方的损失，同时也需要购买商业险来保障自己车辆和人员的安全。

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鉴于意外事故的突发性和不确定性，为避免事故来临时措手不及，建议车主提高商业第三者责任险的投保金额。以新车为例，保额为10万元的车辆测算，投保100万元商业三责险，保费仅比保额10万元多支出1040元。普通车型三责险保额建议在50万元，中高档机动车则建议保额增加至100万元。

对于新手来说，车损险也是比较关心的险种。此外，对于没有专门车库停放车辆，或者车辆停放地点安保情况不是很好的车主，购买盗抢险则非常必要。另外对于经常开车行走在路况较差地区的车主来说，可以购买玻璃单独破碎险；车辆停放环境较差、无固定停车位、车龄较短的车主，可以考虑购买划痕险。

值得一提的是，新手购买车险时可以再为驾驶员和乘客购买一份车上人员责任险，为乘坐新车的亲戚朋友提供一份人身保障。