硕士工程师月入1万理财让资产增值稳中有升

半路搭档

【理财案例】吕先生和妻子都是硕士毕业生，吕先生今年28岁，是北京某公司的一名工程师，每月收入1万元。妻子每月收入也在1万元左右，年底两人年终奖总计2万元，都有五险一金。两人还没有孩子，家庭每月生活支出4000元，其他月支出1000元，每月房贷3000元。每年旅游预算5000元，保险费用每年需交4000元，另外还有其他年开支5000元。夫妻俩目前有活期存款3万元，定期存款12万元，黄金收藏5万元，另有一套价值100万元的房产，贷款70万元，仍在还款之中。

【理财目标】希望进行稳健投资，家庭资产稳中有升，不要贬值。

【案例分析】根据吕先生家的财务情况，理财师简单制作了家庭收入支出表，便于吕先生能看清楚家庭的收支情况：

从吕先生家的收入支出表可以看出，夫妻俩人都是高才生，工作稳定，年收入共计26万元。在家庭开支方面，虽说每月都有3000元的房贷，但是对于两人每月2万元左右的收入而言，几乎没有任何压力，家庭每年的支出总计11万元。这样，收入减去支出，吕先生家一年的年结余为15万元，基本属于中产阶级家庭的生活水平。但是吕先生家的投资项目主要是以房产为主，约占家庭资产总值的83%，另外家庭除了储蓄和黄金收藏，无其他任何投资。对此，理财师认为吕先生家要想让家庭资产实现稳中有升，不要贬值。那就必须对家庭资产进行重新配置，除了房产再进行一些稳健型的投资，让家庭资产实现保值增值。

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【理财建议】分析了吕先生家的收支和资产情况，理财师再结合家庭的理财目标，给予吕先生以下几点理财建议：

1、积极调整家庭资产配置：目前，吕先生家的投资结构比较单一，且理财方式也比较保守，其一是房产投资（刚性需求），其二是储蓄，其三是黄金收藏，其他没有参与任何投资，所以根据吕先生家当前的情况来看，家庭资产基本难以保值增值。基于当前我国的经济形势较好，嘉丰瑞德理财师建议吕先生家积极调整家庭资产配置，适当尝试一些多元化的投资方式，从而来提高家庭资金的投资收益。可以考虑以低风险的理财品种为主，比如国债，3年期的票面利率在5%左右；保本型银行理财产品，年收益率4.5%左右；固定收益类产品宜盛财富宜盛宝等，年化收益率9.6%起，就比如12万元定期存款转为宜盛宝投资，1年就有11520元的收益。同时适当搭配一定比例的基金和股票等，在保障家庭资金安全性较高的同时，也有机会博取更高投资收益。

2、灵活搭配理财方式：由于各个理财产品的投资方向，风险，收益以及期限各不同，所以并不是所有的理财产品适合每个人或家庭。因此，理财师建议吕先生家在购买理财产品前，一定要了解清楚家庭的风险承受能力及资金的使用计划，再选择适合的理财产品。假如要求资金流动性较高，就可以选择期限较短的理财品种，比如货币基金类方式，余额宝等，年化收益4%左右；短期银行理财产品，年收益5%左右；或1个月的固定收益类产品宜盛月月鑫，年收益6.6%左右等等，都可作为活期的替代品，同时又能获得高于活期的收益；假如家庭的可投资资金较少，且风险承受能力偏低，起初可以先选择定投类方式，比如基金定投和年收益率6.8%的月定投，积少成多，获取较好的收益。

3、进一步提高家庭风险保障：吕先生和妻子还没有小孩，但是未来终归还是要承担起子女的教育，赡养老人的义务，所以夫妻俩任何一方出意外，都将会导致家庭收入下降，影响到孩子和老人。虽说夫妻俩目前的工作和收入都比较稳定，保障也比较全面，但是面对日益高涨的物价，高昂的教育费和养老费，理财师建议吕先生需进一步提高家庭风险保障。比如夫妻俩可以再各自配置一份养老型寿险，附加意外险和重大疾病险。同时也为父母们购买老年人意外险，整体提高家庭保障。

吕先生家通过这样的理财方案，积极调整家庭资产配置，稳中求进；灵活搭配理财方式，精益求精；最后进一步提高家庭风险保障，防范风险。家庭资产是稳中有升，不贬值实现快速增值，家庭保障也得以提高了。