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银行新闻

4月22日,APP应用“51信用卡管家”联合中信 ...

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4月22日,APP应用“51信用卡管家”联合中信银行杭州分行、平安大华基金,共同推出了在线速贷平台“小时贷”,主打“纯线上操作”和“一小时放款”。具体说来,在正常工作时段,当51信用卡的注册用户成功在移动端提交贷款申请后,平台能够在1小时内完成审核放款,小时贷的贷款额度为1000元-10万元。

根据51的说法,在审核的1小时内,所有的流程将由系统智能解决,授信、审核和放款均在线上完成。据悉,小时贷平台上的所有资金都托管在中信银行杭州分行里,对于用户来说,资金的进出、投标的流向都是透明的。在此基础上,和平安大华基金的合作,可以使用户资金在排队投标期间也能享受货币基金的收益。51方面预计,小时贷在2015年全年能放款30亿-40亿元。

51信用卡CEO孙海涛.jpg

51信用卡方面表示,平台是基于用户的电子账单数据、社交关系数据以及信用卡防前端欺诈数据等多维度立体交叉验证,完成身份确认、授信及反欺诈等一系列动作。“打个比方,在反欺诈系统中,我们会设置很多数据来检验用户是否说谎。比如他的账龄是否太短,淘宝购物的收货地址是否在3个月内经常换,他的设备上是否会有很多ID登陆等。”51信用卡CEO孙海涛告诉记者。在此基础上,小时贷采用了“风险定价”的机制,即根据用户的风险程度和对资金的需求度,来确定贷款的利率。

2012年成立的51信用卡管家,最初只是一款信用卡账单管理工具,通过解析用户的信用卡账单邮件,从中提取出详细的账单信息。用户只需将账单邮箱和系统绑定或者发一封电子邮件到指定的地址,账单信息便会自动同步在应用中。与51信用卡类似的应用还有卡牛信用卡管家、挖财等。
时光未桀

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时光未桀

发表于 2015-4-23 17:20:08

据51方面称,从2012年上线至今年一季度,51信用卡管家APP累计下载量超过4000万,月活跃用户超过700万,每个月管理的活跃信用卡数量超过2000万张,覆盖中国1/10以上信用卡持卡人群。

提醒信用卡还款是51信用卡最基础的功能,不过,当越来越多的用户对这款APP形成粘性,51信用卡发现自身已积累了大量的用户行为数据。比如,51信用卡的用户平均持卡数量接近3张,每天通过51信用卡管家还款的笔数为3万多笔,在线发卡的数量仅次于每家银行的信用卡官网。并且,51的用户中有40%有过当季登记分期的行为,有35%的用户产生过利息费用,有信用卡信贷行为的用户占比超过60%。

2014年,当大量P2P企业野蛮生长时,51信用卡发现自身的用户与P2P平台上的借款用户十分吻合。试想,许多信用卡用户都有信贷需求,他们习惯了支付利息,甚至可以接受18%的信用卡取现年利率,这是很典型的P2P潜在借款用户。

孙海涛表示,如果用户最近开始出现分期付款、信用卡取现的行为,那么说明该用户有信贷需求;而通过对用户信用卡数据的分析,51信用卡也可以判断出一个人的偿债能力。这种情况下,51信用卡找到了从一个APP工具延伸至互联网金融的关键切口。于是从去年起,51信用卡开始和宜信合作,上线了第一款信贷产品“瞬时贷”,它被看做是如今发布的“小时贷”的前身。
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时光未桀

发表于 2015-4-23 17:20:29

瞬时贷本身是宜信旗下“宜人贷”的一款信贷产品,其申请、风控、授信和放贷均在线上完成。具体说来,借款人无需财产证明和抵押物,借贷双方在线上也不见面,系统基于用户的信用卡电子账单分析、电商交易行为和社交方式等数据,分析三个核心要素:信用评估、身份确认和反欺诈分析。系统自动审核、自动放款,是一种纯线上的信贷产品。

就“瞬时贷”而言,51信用卡和宜信的合作模式是,51提供用户,并对用户进行信用评估,宜信完成整个风控审核,并给出授信、提供资金。其中,51信用卡不承担风险,并在每单贷款中抽取2%的佣金。据了解,瞬时贷的授信区间在1万-6万,目前可达到每天1000万左右的放款额。

“到目前为止,瞬时贷共放出贷款10亿元,逾期30天以上的不良率控制在1%以内。”李俊告诉记者。而上线小时贷后,51信用卡选择自己完成网络借贷的筹资环节,以实现整个链条的闭环。

在从工具类服务向金融服务转型的过程中,规模与风险之间的平衡十分关键。孙海涛坦言,小时贷最大的挑战在于快速扩张中如何规避风险,毕竟,一旦出现了新型的诈骗手段而未能识别,或是遭到黑客攻击,对公司而言都是不小的灾难。此外,这种基于大数据的线上风控模式,其风险是滞后的,验证一个模型是否精准往往需要两三年,这中间同样存在着很大的不确定性。

事实上,不仅是51信用卡,从记账工具起家的APP“挖财”,也在今年2月初上线了基于互联网信用的在线信贷APP“快贷”,实现了纯线上申请、数据模型审批与零人工干预。此前,电商巨头们也纷纷在消费金融领域试水。京东推出了信用支付产品京东白条;阿里之前与蚂蚁金服联合推出了“天猫分期购”业务,蚂蚁金服还上线了赊购产品“花呗”。
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