监管放宽团险投保限制，三口之家投保费率低三成

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今年2月，中国保监会出台新规，放宽团险的投保限制，将购买门槛从至少5人降至3人。昨日，记者获悉，已有险企针对新规进行投保流程改造，江城家庭最快从下月起即可团购保险。

团险以团体为保险对象，以集体名义投保。“它不是一个具体的险种，而是一种承保方式。”中意人寿湖北分公司总经理汪葆华告诉记者，“意外险、重疾险、寿险、健康险、养老险等险种，都可以‘团购’”。团险一直是中意人寿重点发展的业务，在保人数近80万，业务规模长期稳居外资、合资寿险公司首位，团险是该公司保费收入第一大渠道。但整体来看，团险目前只能算险企业务的“小块头”。近十年来，团险渠道收入占整个寿险业务保费收入不到6%。湖北一家大型寿险公司，去年团险保费收入仅占总保费的不到0.5%。

“团险费率至少低三成”。与个险相比，团险最大的特点是费率低、保障计划更灵活。信诚人寿湖北分公司团险及意外健康险部主管谢先国表示，相同的保障，团险的费率至少比个险低30%-40%。“个险的费率是固定的，但团险的费率有弹性。”谢先国告诉记者，根据投保团体的人数、年龄、职业类别等，投保人可与险企协商具体的费率。在保障内容上，每一笔团险业务基本都是根据投保人的具体需求量身定制。

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保监会2月出台《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》后，让不少险企看到团险业务的春天即将来临。“这将极大释放家庭团险的需求。”汪葆华表示，新规最大的变化是将团险投保人数从5人下调至3人，并明确规定投保人可以是特定团体中的自然人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。这意味着，普通的三口之家即可团购保险。同时，新政对保险公司开展团险的地域限制条件进行了修改，承保更加宽松。汪葆华预计，随着新政实施，尤其是在税延养老保险政策落地之后，团险保费有望实现快速提升。由于投保对象属性的变更，团险的投保流程也要相应调整。目前，已有险企开始进行流程改造。谢先国透露，信诚人寿预计最快从5月起，即可接受以家庭为单位购买团险，并尽早推出针对家庭的团险产品。

金融观察：团险的费率更低、保障计划也更灵活，那么能否直接以团险代替个险呢？谢先国表示，团险不能完全代替个险，只能作为个险的补充。谢先国介绍，除年金产品外，团险一般都是一年及一年以下的短期产品，只有个险才能提供中长期保障。

目前，团险一般是企业作为福利为员工购买，如果员工离职，新入职的公司又没有购买团险，就会出现保障空白期。如果仅有团险，在这段空白期出现意外或重疾等状况，是无法得到保障的。团险的险种赔付金额一般都可累加，即便是相同的险种，也不存在重复投保之忧。谢先国举例，个人和企业同时购买了重疾险，当确诊重疾时，个险和团险都会进行赔付，获得双重保障。

汪葆华提醒，团险只能为团体量身定制保险计划，只有个险才能为个人定制合适的保障计划，团险只应作为个险的补充。