存款保险制度五一正式实施，对储户有何影响

情话刺心

经过一个小长假，老百姓（41.87, 3.81, 10.01%）发现在5月的第一天存款保险制度来了。虽然99.63%的储户都可以受到存款保险制度的保护，但这一推进了十年的大事对老百姓的影响究竟有哪些？在存款保险制度下投资者需要如何顺势而为？

大额储户分散投资：存款保险制度实施后，存款会否出现搬家？融360银行分析师刘银平认为，有三类储户可能会出现分散存款或者存款搬家的状况，即存款50万元以上、在中小银行存款以及思想保守的储户。

对于分散存款的储户，由于银行破产之后只有50万元以下的存款才能得到全额赔付，所以如果金额在50万元以上，储户可以对存款进行分散存储，100万元可以分到两个银行存储，200万元可以分到四个银行存储，这样无论哪家银行破产或倒闭，存款都可以得到全额保障。

众所周知，虽然存款保险制度下银行允许破产，大行破产的概率微乎其微，但是对于那些偏远地区的村镇银行，破产概率要相对大很多，所以在中小银行存款的储户更有可能将存款搬家。不过，存款搬家过于麻烦，因此不少客户懒得对存款进行调动。但是思想比较保守的客户就会担心存款的安全，会倾向于分散存款或是存到国有大行里面。

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中小银行存款利率上浮：尽管银行存款保险费率有差别，但条例出台后保费支出将提升经营成本，或将导致银行资金减少、盈利下滑。这对银行来说显然不是好事，那么，银行会不会上浮利率揽存呢？如果上浮利率对老百姓而言是利好。

融360分析师叶青认为，国有大行由于资金实力强，虽然会受到影响，但影响不大，而且国有大行普遍对利率上浮比较谨慎，估计不会采取上浮利率的手段来揽储。但是中小银行就不同了，它们由于资金实力弱、网点少，资金流失后其受到的经营压力会比较大。所以，为了弥补资金的弱势，中小银行有可能将利率上浮，意图吸引大量资金。至于上浮幅度多少，就需要各银行根据自身的实际情况来决定。

银行理财仍有保障：投资者需要注意的一点是，购买理财产品的资金并不在存款保险的保障范畴之中。但银率网相关分析师认为，投资者暂时也不必担心理财产品的安全性问题，因为目前银行发售的非结构性理财产品主要是预期收益率型的产品，这类产品的特点是带有隐性刚兑，至于何时打破刚性兑付还是一件比较“遥远”的事情。因此，《存款保险条例》的出台并不意味着银行理财产品没有安全保障。

不过，投资人可以关注商业银行特别是中小银行理财产品预期收益率的变化，中小银行可能会提高理财产品收益率。

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利好银行、保险股：A股迎来慢牛行情，存款保险制度的正式实施对于金融板块来讲无疑来了一剂强心针。刘银平认为，存款保险制度对于股市金融板块是一个实质性利好，首先对于保险公司来讲，存款保险制度的建立对于保险公司的保费是一个利好；其次，银行利润短期可能受影响，但长远来看有利于银行业的良性竞争。

具体来看，保险概念股主要包括中国人寿（38.70, 0.64, 1.68%）、中国平安（89.12, 0.46, 0.52%）、新华保险（57.05, 3.22, 5.98%）、中国太保（35.21, 0.39, 1.12%）；而银行概念股则包括工商银行（5.39, -0.02, -0.37%）、建设银行（6.86, 0.01, 0.15%）、农业银行（3.95, -0.01, -0.25%）、中国银行（4.81, -0.03, -0.62%）、招商银行（18.08, -0.14, -0.77%）、交通银行（7.01, 0.09, 1.30%）。值得注意的是，在银行概念股中可能受利好较多的为相对大型的商业银行。不过在政策出台之初，银行股已经有所反应，正式实施后对银行股究竟会有多大影响还需要市场来验证。