降低银行服务收费不能只堵不疏，业务转型需规范

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一家之言：银行追逐服务高收费既受经营本质驱使，也有银行应对经营业务转型的无奈。银行服务收费成社会各界关注焦点，正如银监会副主席周慕冰所说，从总体上看，银行业积极完善服务收费、投诉和责任追究等制度，规范收费行为也取得一定成效。但部分银行机构收费上质价不符、捆绑收费、只收费不服务等现象仍时有出现，与公众期待有一定差距。

客观地看，银行与其他商业企业一样，必有服务收费，且在很大程度上用收费补偿经营成本、获得利润和防范风险。因而，银行追求服务收费的动机可以理解。但是，其收费动机必须符合客观经济实际及企业和民众承受能力，否则服务收费必然步入“越减越多”、“越降越高”的怪圈。

而当前银行为何会掉入这个收费陷阱而难以自拔？原因不外乎三方面：一是随着存款利率即将放开，银行传统存贷款利差进一步收窄，银行越来越倚重服务收费。二是各银行总行虽有明确规范服务收费要求，但基层银行为完成利润、中间业务等考核指标，不得已通过变相收费来实现。三是监管部门面对庞大银行分支机构网点，力量过于单薄，无法对所有银行机构进行全面检查；即使被检查银行机构查出问题，由于处罚过轻，缺乏违规惩处威慑力，不足以引起全局警醒。因此，银行追逐服务高收费既受经营本质驱使，也有银行应对经营业务转型的无奈。

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自2014年2月《商业银行服务价格管理办法》颁布之后，收费项目确已减少，一些不当收费名目都已砍掉。从总体看，收费项目基本趋于合理。但为何企业和民众仍颇多诟病，主要是一些中间收费项目，仍得不到完全彻底规范。为何银行中间业务收费难以降低，有两个问题值得思考：一方面，银行经营转型处于探索和迷惑期，中间业务收费本身存在有待完善地方，该如何监管？另一方面，目前中国银行业仍没有走出传统存贷款业务经营“樊篱”，业务单一，且在证券、保险、投资等方面业务受到限制，造成银行经营盈利渠道过窄，银行将来业务发展该走向何方？

显然，目前规范和降低银行服务收费，若只堵不疏，仅对银行服务收费进行严厉打击，且不给银行业务发展和服务收费以新的出路，会产生两种不良后果，一是银行经营会走入“死胡同”，经营难以为继；二是会使银行服务收费步入更加恶性循环状态，“按下葫芦浮起瓢”，永远无法摆脱服务收费混乱局面。

因此，对银行服务收费应从两方面加以引导：首先，按监管部门颁布的服务收费新规规范约束收费行为，加大监管力度。其次，加快银行业务经营改革步伐，由单一传统存贷款业务向保险、证券、投资等混合经营业务发展，拓展银行收入渠道，增加盈利点，使银行业从过分依赖抬高中间业务收费转向到发展混合业务经营，为真正降低银行服务收费提供出路。