老父失踪被宣告死亡保险公司拒赔，法院判该赔

情话刺心

重庆涪陵人吴明离家出走被法院宣告死亡。其子吴涛曾为吴明投有一份意外伤害险，但当吴涛向保险公司提出理赔申请时却遭到拒绝。记者8日从重庆市第三中级人民法院获悉，该院审结了这起意外伤害保险合同纠纷案，认为格式条款有歧义，按不利于提供方的解释，该赔，于是判决由保险公司支付吴涛保险赔偿金6万元。

老父离家出走下落不明，保险理赔遇难题。2007年12月3日，重庆涪陵人吴涛为其父吴明向某保险公司投保团体意外伤害保险，并支付保费100元。2008年4月19日，吴明离家出走，经亲友及公安机关多次寻找均无下落。吴涛向保险公司提出理赔申请，但保险公司却告知其需要向法院申请宣告死亡，再予理赔。

2012年5月11日，吴涛向法院申请宣告吴明死亡，法院于2013年5月31日作出宣告吴明死亡的民事判决。吴涛拿着判决书再次向保险公司提出理赔申请，但保险公司却又以被保险人系宣告死亡，无证据支持其遭受意外事故为由拒赔。无奈之下，吴涛一纸诉状递交法院。

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争议焦点：下落不明宣告死亡是不是保险事故。在庭审中，投保人吴涛与某保险公司就被保险人吴明因离家出走下落不明而被法院宣告死亡是否属于保险合同约定的保险责任范围展开激烈争论。

吴涛认为父亲吴明离家出走下落不明达到法定期限被法院宣告死亡，不排除下落不明是因为意外事故造成的。保险公司则认为吴涛无证据证明其父吴明下落不明是因为意外事故，因而其宣告死亡不是合同约定的意外伤害身亡情形。

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法院审理：格式条款发生歧义，依法按不利于提供方之解释。一审法院认为，提供保险单的保险公司未对意外事故死亡的定义作出明确解释。

投保人吴明在签订保险合同时受自身专业知识的缺陷和阅读时间不足等因素的影响，并不当然能对何种原因导致宣告死亡才可以申请保险金的情形作出与保险人一致的理解与判断。

从常人的理解和判断，只要被保险人被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡证明文件，就可以申请保险金。

现双方对意外事故死亡以及宣告死亡的保险金申请的理解发生争议，应作出有利于投保人的解释。故一审判决保险公司支付投保人吴涛保险赔偿金6万元。

保险公司不服上述判决，提起上诉。重庆市第三中级人民法院二审认为，保险单中对“意外身亡”的概念及范围仅有一个笼统的、抽象的解释，未做出明确界定，而双方对其理解发生争议，应按照通常理解解释。

从常人的理解与判断，除疾病等自然原因之外的死亡，通常被认为属于意外死亡，由此吴明因离家出走下落不明的宣告死亡应属于意外身亡的范围。

另外，根据保险合同最大诚信原则，保险公司在拟约时应穷尽不予赔偿的情形，并让投保人充分了解。

而保险单中明确罗列的免除保险责任的情形中，并不包含被保险人因离家出走下落不明而被宣告死亡的情形，故应当认定保险合同约定的免责范围之外的其他意外死亡的情形均属于保险事故范围，即本案中被保险人吴明的死亡属于保险单所约定的因意外伤害身亡的保险事故。因此，重庆市第三中级人民法院判决驳回上诉，维持原判。